БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ: ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ПРОБЛЕМЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ. АНАЛИЗ СТАТЬИ
Банковские услуги – это полный набор допускаемых действующим законодательством финансовых услуг, оказываемых финансовой организацией, использующей в качестве одного из источников финансирования, привлекаемые на индивидуальные счета средства физических и юридических лиц, при этом сохранность этих средств в установленной степени гарантирована государством.
Банковский продукт представляет собой комплекс банковских услуг, каждая из которых состоит из набора взаимосвязанных банковских операций.
Недостатки банковских услуг и их решения:
· Банк страхует себя от рисков невозврата, закладывая стоимость этой страховки в величину процентной ставки или скрытых платежей.
До определенной степени инструментом противодействия является законодательно закрепленное требование – банки должны обнародовать эффективную процентную ставку, включающую в себя как номинальную процентную ставку, так и прочие платежи. Однако для некридитных продуктов банка такое требование отсутствует.
· Банковским специалистам зачастую сложно подавать потребителю банковский продукт именно как единый комплекс – он распадается на отдельные услуги или даже операции, которые тарифицируются отдельно.
Средством решения этой проблемы видится четкое указание для каждого банковского продукта, какие услуги, входящие в его состав, являются основными (т.е. без которых банковский продукт потреблен быть не может), а какие – вспомогательными (улучшающими качество потребления основных услуг, но не отражающимися на их сути).
· Приобретение и потребление банковских услуг требует определенного уровня подготовки потребителя. Для решения этой проблемы автор придерживается двух путей решения:
Первый – потенциальный потребитель банковских услуг может обратиться к профессиональному консультанту. Однако такие услуги стоят достаточно дорого и оплачиваются независимо от того, стал клиент, в конечном счете, приобретать требуемый ему банковский продукт или нет.
Второй путь имеет институциональный характер, заключается в повышении финансовой грамотности населения, а именно наличие информационно – консультационных центров, где граждане бесплатно могут получить полную информацию.
Риски и проблемы в оказании банковских услуг:
· Некорректное ценообразование на банковский продукт. Искусственное его дробление на отдельные услуги и операции, каждая из которых тарифицируется отдельно.
· Принудительное формирование у заемщика ложной лояльности по отношению к банку. Банки навязывают клиентам дополнительные услуги, без согласия получить и оплатить которые клиенту может быть отказано в получении интересующего его основного банковского продукта.
· Предоставление клиенту неполной информации об условиях продажи банковского продукта.
· Недостаточное развитие банковской инфраструктуры в целом по России.
Попыткой обеспечить доступность банковских (точнее, финансовых) услуг для населения стал проект почтозаймов Почты России.
· Недостаточное развитие связанной с рынком банковских услуг инфраструктуры рынка сопутствующих услуг. Отсутствие единых баз данных бюро кредитных историй физических лиц, которые позволили бы добросовестным заемщикам получать кредиты по более низким ставкам в новом для них банке. Отсутствие законодательного регулирования коллекторской деятельности. [3]
2.