Банковские операции с пластиковыми картами

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независи­мо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хра­нится определенный набор информации, используемый в раз­ных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удо­стоверением, использоваться для оплаты телефонных перегово­ров и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безна­личных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standards Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумера­ции (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

В настоящее время более 200 стран используют пластико­вые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключе­вым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного обо­рота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытес­няя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах. На протяжении всего срока действия карты остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в бан­ке.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

Классификация пластиковых карт:

1. по способу записи информации на карту:

- графическая запись,

- эмбоссирование (механическое выдавливание информации),

- штрих-кодирование,

- кодировка на магнитной полосе,

- чип (карта с микросхемой), в т. ч. смарт-карты

- лазерная запись (оптическая карта).

2. по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

- контактные,

- бесконтактные,

3. по общему назначению:

- идентификационные (водительские права, пропуск),

- информационные (медицинские карты),

- для финансовых операций.

4. по эмитенту карты:

- банковские (универсальные),

- частные (выпускаются торговыми компаниями для расчета в их сбытовой сети),

5. по техническим особенностям расчетов:

- автономный «электронный кошелек»,

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента,

- «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента,

6. в зависимости от экономического содержания операции по карте:

- дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.

- кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит. Кредитная карта содержит информа­цию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование бан­ка, символы электронной системы платежей, в которой исполь­зуются карты данного вида, голограмму, срок пользования кар­той и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, по­лучение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида.

7. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карта (для обычных клиентов),

- серебряная карта (бизнес-карта), предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своего предприятия,

- золотая карта, предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

8. в зависимости от вида заключенных соглашений:

- чековые гарантийные карты, выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

- двусторонние кредитные соглашения, используются для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.

- многосторонние карточные соглашения

9. в зависимости от юридического статуса владельцев карт:

- корпоративные (для юридических лиц),

- личные (для физических лиц).

Преимущества использования карт для клиентов:

- снижение риска (можно не носить с со­бой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, что­бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

- возможность моментально оплатить покупку;

- не нужно заботиться о конвертировании валюты,

- строже становятся контроль и планирование бюджета;

- на внесенные в банк деньги можно по­лучать проценты;

- престижность.

Недостатки карт для клиента:

- плата за пользование картой,

- карты принимают не во всех магазинах.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

- увеличение количества клиентов и ускорение товарооборота,

- не нужно заботиться о конвертировании денег и инкас­сации выручки;

- безопасность хранения выручки;

- человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

- повышается престиж, рейтинг магазина.

Недостатки использования карт для магазина:

- нужны начальные затраты на закупку или аренду соот­ветствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, об­служивание;

- определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эми­тента.

Преимущества использования карт для банка:

- увеличение объемов привлеченных ре­сурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в бан­ке, страховые депозиты);

- за все операции с картами банк, как правило, взимает комисси­онные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;

- повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного обо­рота не только наличных денег, но и чеков, растет авто­ритет банка как участника инновационных процессов.

Недостатки использования пластиковых карт для банка:

- высокие затраты, особенно в начале работы с картами (вступление в уже суще­ствующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспе­чение, налаживание связей с магазинами и т. д. ),

- слабое развитие совре­менных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,

- высок уровень неправо­мочного пользования картами, подделок, мошенничества,

- объем бумажного документооборота су­щественно не снижается.

К международным платежным системам относятся Euro card, Visa, Master Card, Europay, Cirrus (Циррус)/Maestro, Diners (Дайнерс) Club, Union Card.

2.