Место банковского кредита на кредитном рынке
Долговые отношения, фиксируемые с помощью рыночных договоров, могуч иметь месте между разными участниками рынка. Если это долговые отношения между банком и остальными участниками рынка, такие отношения представляют собой отношения по поводу банковского кредитования, или банковский кредит.
С юридической точки зрения банковский кредит это ссуда в денежной форме которую предоставляет банк другим участникам рынка.
Банк есть совершенно особый участник кредитного рынка. Он является коммерческим посредником в долговых (кредитных) отношениях, который, с одной стороны, сам: береп взаймы свободные деньги у одних участников рынка, а с другой стороны, одновременно выдает кредиты другим участникам рмпка, которые временно нуждаются ті денежных средствах.
С экономической точки зрения под банковским кредитом следует понимать не только выдачу кредитов банком, но и сосредоточение в нем свободных средств участников рынка на тсgt; или иных взаимовыгодных банку и этим участникам условиях. Связано это с тем, что для кредитования необходимо иметь денежные средства, а банк не является их «производителем», так как не ведет производственной или торговой деятельности. Чтобы дать кредит, банк должен тем или иным образом «взять кредит», т. е. получить деныи от тех лип на рьгнке, у которых они имеются и покл не задействованы (не используются).
С учетом сказанною ранее, место банковского кредита б общей логической цепочке ссудных отношений представлено на
рие. 1.1.
Свойства кредитною отношения. Кредитное отношение есть отдача стоимости (п виде денег или вещей) с возвратом через установленный его сторонами срок и с уплатой процентного дохода по ссуде.
В кредитном отношении всегда имеется две стороны: кредитор — лицо, которое отлает деньги (веши) в долг, и должник - лицо, которое берет деньги (веши) в долг и углачивает за это процентный доход Поэтому одна и та же ссуда как бы удваивается на кредит и на заем.
Заем — это ссуда, полученная должником.
Кредит — это ссуда, выданная кредитором.
Кредит и заем — эти разные названия одной и той же денежной ссуды (или ссужаемой вещи) в зависимости от гою, кто сс дает и кто ее получает.
Кредитное отношение в совокупности связанных с ним действий применительно к деньгам можно изобразить следующим образом (рис. 1.2).
Деньги или вещи, отданные в кредит, поступают в собственность должника, который использует их по своему усмотрен И Ю j но обычно в целях получения прибыли, поскольку в этом случае у него есть возможность уплатить процентный доход по займу и вернуть долг (номинал ссуды). Кредитные отношения на бесплатной основе имеют место крайне редко
Однако и кредитор не прерывает свою связь с предоставленными в кредит деньгами (вещами): обычно он систематически получает от должника процентный доход, а пс окончании срокг действия кредитного соглашения ему возвращается н исходная денежная сумма.
Особенность кредитного отношения ни одна из сторон пс может изменить его условия без согласия другой ст ороны
Юридические ВИмЬя кредитных ОГпОШеНИИ
Существуют четыре основных юридических вида кредитного отношения, или договоров кредитования*
- Договор займа.
- Кредитный договор.
3„ Договор товарного кредита.
4. Договор коммерческого кредита.
Во всех случаях в юридическом договоре, фиксирующем кредитное отношение, деньги или веши передаются в собственность должника, а не в пользование, как это имеет место b арендном договоре, который отражает арендное отношение.
Основные различия между указанными видами договоров кредитования состоят в следующем
Предметом договора займа могут быть деньги или веши а сторонами — любые участники рынка. Это самая общая форма договора кредитования.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, а кредитором по данному договору — только банк (кредитная организация). В результате договор займа является более общей формой кредитного договора. Но из этого вовсе не следует, чте кредитный договор можно заключить в форме договора займа. Например, банк нс может дать деньги в долг (предоставить кредит) путем заключения договора займа — это будет незаконне (или не по закону). Кредит денежными средствами, который предоставляет банк или иная кредитная организация, является самым массовым видом кредитного отношения.
Предметом договори товарного кредита является ТОЛЬКО вещь. По условиям этого вида договора кредитор обязан передать вещь в ссуду.
Предметом договора коммерческого кредита могут быть деньги или вещи. По условиям этого договора обязательства должника возникают в результате передачи ему кредитором денег или вещей, но при этом сами эти передаваемые вещи и деньги не являются ссудой.