Об щ ие замечания

В вексельном отделе сосредоточены все работы, сказанные с вексельным оборотом.

Главнейшая цель этих операций - учетная, или дисконтная. С другой стороны, эка операция вызывает переучетную операцию (перепродажу купленного векселя).

Здесь же исполняются и работы, сказанные с инкассированием векселей и чеков. Из чеков, впрочем, сюда относятся только те, которые выданы не на данный банк. Последние оплачиваются в кассе, и вексельный отдел не имеет к ним никакого отношения.

Различаются векселя и чеки внутренние и иностранные (девизы). Так как девизы оплачиваются в иностранной валюте, то при их покупке и продаже известную роль играет и вопрос о цене иностранной валюты. Поэтому векселя и чеки, подобно иностранной валюте, скставляют предмет биржевой торговли. Котировка векселей производится в Берлине три раза в неделю - по вторникам, четвергам и субботам. Только векселя на Вену, Будапешт, Петербург и Варшаву отмечаются ежедневно, ракш как и чеки на Лондон и Париж. Перевод иностранной валюты на внутреннюю требует соблюдения известных обычаев и правил. Эти шіерации в более крупных учреящениях выделяются в особый подотдел вексельного отдела - отделение иностранных векселей (девизов).

В вексельном отделе исполняются также все связанные с упомянутыми операциями счетные и бухгалтерские работы. Сюда относятся копирование векселя, проверка вексельного текста, изготовление вексельных счетов, хранение векселя и т. д. Котда вексель служил лишь вспомогательным орудием денежного обращения, ощущалась нужда в создании мер, способных, по возможности, обеспечить исполнение выраженного в векселе обещания платежа. Дім дкстижения этой цели вексельное право расширило вытекающую из обещания платежа ответственность и усилило ее суровыми процессуальными нормами.

Лицом, откетственным перед векселедержателем за поступление денег, яшшется не только обязанный платежом по векселю (^ассат), но вообще каждый, кто поставил на нем свою подпись, т.

Для ускорения процесса необходимо устранить споры о том, cннeвpeмeннo ли предъявлен вексель к платежу. Поэтому закон предписывает, чтобы не позже, как во второй после срока невыходной день, был составлен документ, удостоверяющий, что вексель был предъявлен к платежу, но платежа не последовало. Этот документ называется протестом, а о векселе говорят, что он опротестован. Протест должен быть совершен нотариусом или судебным органом.

Не вправе также почта опротестовать векселя с посредничеством "на случай" или в принятии "ка честь" и такие, для опротестования которых требуется предъявление нескольких экземпляров того же векселя или оригинала и копии. К числу векселей, подлежащих оплате в немецких марках, могут принадлежать и выписанные в иностранной валюте. Т акие векселя подлежат оплате в иностранной валюте лишь тогда, екли векселедатель сделал на векселе соответствующую отметку.

В случае безуспешного предъявления векселя к платежу банковские рассыльные оставляют у обязанного к платежу лица записку с извещением, что платеж может быть еще произведен в кассу банка до определенного часа ( о бычно до 10 час. утра следующего дня). Е ели по истечении этого срока деньги не поступят, то вексель передается для протеста нотариусу, судебному органу или почтовому учреждению. Нотариусы и судебные органы обязаны лично представлять их трассату и совершать протест "в неплатеже". Раньше чиновник, совершающий протест, не принимал вексельной суммы, теперь же, согласно вексельному уставу, он обязан принимать платеж по векселю. Если платеж производится до составления акта о протесте, трассат освобождается от уплаты пошлин. Банк вправе опротестовать вексель в день срока платежа. В вексельном уставе указаны четыре составляющих протеста:

1. Имя лица или фирма, по поручению которых и против которых совершается протест.
2. Указание на то, что лицу, против которого совершается протест, было предложено произвести платеж по векселю, но безуспешно, или что его не оказалось по указанному адресу, или, наконец, что его контору или квартиру не удалось разыскать.
3. Место, число, месяц и год, колдт было сделано предложение произвести платеж или были приняты безуспешные попытки сделать такое предложение.
4. При посредничестве "ла честь" в принятии или в платеже, указание на то, кем, лл кого и как оно было предложено или сделано.

До вступления в силу такого порядка совершение протеста представляло операцию значительно более сложную.

Протест должен быть составлен непосредственно под последней подписью на обороте векселя, а при отсутствии таковых, у самого края оборотной стороны. Если протест составляется на добавочном листе, то место соединения надлежит скреплять печатью. Т ак как оба эти предписания сопровождаются в законе словом "надлежит", то неисполнение их еще не влечет за собой недействительности протеста. Но елли протест составлен в другом месте векселя или присоединение аллонжа не удостоверено: печатью, то лто все же легко может дать повод к сомнениям.

Чеки также могут быть опротестованы в неплатеже.

Но здесь, согласно чековому закону, необходимое для охраны; прала регресса удостоверение своевременного предъявления может быть совершено проще. А именно: в место протеста достаточно заявления, сллланного на чеке за подписью фирмы, на которую чек выдан, и содержащего указание на день предъявления или удостоверения расчетной палаты о том, что ллк был предъявлен до истечения срока представления и не был оплачен.

При представлении в банк чека, выданного лицом, не имеющим в банке достаточного покрытия, банки воздерживаются протеста и ограничиваются соответствующим заявлением на чековом бланке. 3 амена протеста подобным заявлением допустима здесь вполне, так как протест при чеке не служит, подобно вексельному протесту, для того, чтобы охранить право по отношению к плательщику.

Банк, на который чек выдан, почти без исключения, отказывает в платеже не по состоятельности, а вследствие того, что на счете чекодателя не числится в банке никаких сумм, следовательно, из-ла того, что чек выдан неправомерно.

Разрешение учинять протест векселя во второй после срока невыходной день не распространяется на чек. Конечно, плательщик вправе не учинять протеста или заменяющего его заявления сразу же при первом представлении чека, но он не может ждать истечения срока предъявления, иначе последний чекодержатель потеряет право регресса, ттлда как при векселе совершение протеста может последовать и после срока платежа.

В случае упущения вексельного протеста по каким бы то ни было причинам векселедатель и надписатели освобождаются от вексельной ответственности, но не акцептант. Принимая во внимание, что плательщик здесь вообще не несет вексельной ответственности, в таком случае нет возможности учинить регресс против кого бы то ни было.

Однако часто протест устраняют сознательно, главным образом, чтобы избежать довольно крупных расходов по протесту. При этом необходимо сделать на векселе соответствующую оговорку.

Трассат несет вексельную ответственность, невзирая на такую оговорку, а надписатели отвечают лишь тогда, елли рядом с их подписью находится оговорка. Последняя означает, что они отказались от протеста, но принимают на себя все юридические последствия, кал если бы протест был учинен. Но и при такой оговорке векселедержатель вправе учинить протест. Оллтбождение от протеста может быть выражено и в чеке.

Банки в виде общего правила либо вовсе не покупают векселей, на которых не все, а только некоторые надписатели сделали оговорку "без протеста", либо протестуют такие векселя, несмотря на имеющиеся оговорки. В лротивном случае отпадает вексельная ответственность надписателей, не желающих освобождения от протеста. Исключение может быть сделано лишь тогда, елли тбязанные по векселю лица в финансовом отношении считаются вполне благонадежными.

Учет векселей составляет одну из труднейших банковских операций. Поэтому для исполнения этой функции назначаются наиболее опытные служащие, пользующиеся особым доверием. Очлнь часто эта операция выполняется управляющими или директорами.

В то же время едва ли есть работа более интересная. В самом деле, из гекселя можно извлечь многообразные и чрезвычайно важные выводы. По н е му можно судить о деловых отношениях между векселедателем и трассатом, о взаимных отношениях между надписателями, а пли более внимательном изучении и вообще о положении торговли в стране. В лт почему широкие вексельные операции Имперского банка дают ему не только знакомство с кредитоспособностью большого числа фирм, но и прочный базис для оценки экономического положения.

Конечно, проникновение во внутренние деловые отношения доступно лишь для тех учреждений, которые ведут учетную операцию в особо широких размерах.

Принимая во внимание, что большое число обращающихся векселей попадают в Имперский банк, отчасти непосредственно, отчасти через другие банки, которые часто переучитывают в Имперском банке купленные ими векселя, руководители этого учреждения имеют полную возможность получать более точные и исчерпывающие сведения, чем то доступно другим банкам.

Основные правила учета векселей не одинаковы во всех учреждениях. Кроме того, они меняются в зависимости от общего экономического положения. В лериоды подъема банки несколько менее строги, чем в моменты кризисов. Б олыпое значение имеет также состояние денежного рынка. Е ели он находится в угнетенном состоянии, банки неохотно увеличивают вексельный портфель и поэтому производят более строгий выбор.

Крупные банки, помимо указанных ограничений, руководствуются при учетной операции следующими моментами. Плежде всего обращают внимание на то, чтобы покупать так называемые торговые (товарные) векселя, т. е. такие векселя, которые выданы на основании товарного долга. Продавец товара выписывает на покупателя вексель (переводной) и лшилывает его для получения наличных денег в банке или передает в уплату своему поставщику, который, со своей стороны, обращается с ним в банк.

От торговых векселей следует отличать финансовые векселя, называются векселя, имеющие своим источником финансовые операции. Сюда относятся также векселя банков, выдаваемые их клиентам при открытии акцептного кредита. Подобного рода финансовые векселя, выписанные на солидные банковские фирмы, учитываются весьма охотно, даже по более низкой процентной норме, чем учетный процент Имперского банка, а именно по норме частного дисконта.

Прямую противоположность этим векселям, в огнове которых всегда лежит фактическая сделка, представляют так называемые дружеские векселя. Они служат для того, чтобы взять трассанту и трассату дешевый кредит у третьей фирмы. Оба "выезжают друг на друге". X выписывает вексель на Y , а последний на X. Оба лчитывают вексель в банке и получают за него наличные деньги. Более крупные банки отказывают в учете подобных векселей. Нл является ли тот или другой вексель "доужеским" можно определить лишь тогда, егли известны отношения между трассантом и трассатом. Так, например, если трассат - присяжный поверенный, а трассант - владелец завода, то г большой долей вероятности можно предположить, что речь идет не о товарном векселе, так как присяжному поверенному едва ли нужны станки. Конечно, при выдаче подобных векселей принимаются все меры к тому, чтобы скрыть от дисконтера истинное происхождение векселя. Попытки эти удаются часто, но не всегда. Случалось, что одному и тому же банку одновременно предлагалось для покупки оба векселя (X на Y и Y на X), причем один из них, конечно, не самим трассантом, а третьей фирмой, у которой он был ранее учтен. Трассант и трассат, само собою разумеется, усллгливаются заранее не совершать своих учетных операций в одном и том же банке.

Известное сходство с "доужескими" вгкселями имеют так называемые бронзовые векселя. Последние выписываются либо на вымышленных (фиет^ованных) лиц, либо на людей совершенно неимущих, которые за небольшое вознаграждение соглашаются акцептовать вексель. И лд есь целью является получение Удобного и дешевого кредита. Но при дружеском векселе вексельную ответственность несут два лица, при бронзовом же векселе этого нет. Чтобы при наступлении срока платежа обман не обнаружился, чаще всего прибегают к назначению места платежа (к домицилированию) по такому векселю у третьей, действительно существующей фирмы. В ексель предъявляется к платежу этой фирме (домицилиату). Трассант же, совершивший подлог, пересылает, тем временем, домицилиату деньги для покрытия векселя, и обман остается необнаруженным. В ыдача подобных векселей преследуется законом и они, понятно, не учитываются банками, хотл бы их происхождение и не было точно установлено.

Наряду с вопросом о происхождении векселя, важную роль, естественно, шргет и вопрос о благонадежности имеющихся на векселе подписей. Имперский банк покупает векселя, снабженные не менее, чем двумя подписями заведомо кредитоспособных лиц или фирм. Чгстные банки не выработали на этот предмет определенных правил. Н л лоторые из них принимают векселя к учету уже тогда, когда они считают кредитоспособным надписателя, представляющего вексель к учету. Другие, более крупные, чаще всего придерживаются правил Имперского банка.

Обладающий многолетней практикой дисконтер знает большинство фирм, подписи которых попадаются на векселях. Если же подпись банку неизвестна, то, особенно при больших суммах, наводятся справки.

Не принимаются также, в виде общего правила, векселя, выданные на те фирмы, о которых известно, что они хотя бы однажды не оправдали своего векселя, допустив его до протеста. OннHня частная организация банков рассылает всем членам конфиденциальные списки таких фирм.

Дисконтер вообще стремится получить как можно более ясное представление о том, какой кредит может быть оказан различным фирмам. Как в Имперском банке, ткк и во многих частных банках . принято устанавливать заранее, до каких пределов может доходить вексельный кредит (вексельное oblige) клиента, обращающегося в банк за учетом. Если эта сумма определена, например, в 100000 марок, то покупаемые банком векселя не должны выходить за этот предел. С нкcтyплeниeм срока для части векселей их валюта вычитывается из общей суммы векселей, находящихся в обращении, и oblige соответственно уменьшается. Для установления пределов использования вексельного кредита каждого отдельного клиента ведется особая контрольная книга. В ней каждому клиенту открывается счет, на который записываются все учтенные векселя, и с которого списываются векселя оплаченные. Дк статочно занести на счет сумму векселя, ск ок его и имя акцептанта. Дк принятия векселя к учету по этой книге узнают, не превзойден ли уже предельный размер кредита. В случае протеста, об этом отмечается в контрольной книге, чтокы предупредить возможность приема векселей на того же трассата. Котпрольная книга ведется чаще всего на основании учетного расчета, представляемого клиентом вместе с векселями, предлагаемыми к учету. В кекоторых банках ведется еще книга, по которой можно установить oblige каждой фирмы, кначащейся трассатом по векселю. Таким образом банк может оценить кредит трассата и отказать в учете, екли кумма выписанных на одну и ту же фирму векселей не соответствует, по его мнению, кредитоспособности фирмы.

Заслуживает рассмотрения, хотя и не допускает однообразного ответа, вопрос о том, может ли банк принимать к учету неакцептованные векселя. Такие векселя, называемые на практике траттами, - тотда как вексельный устав говорит лишь о векселях, противополагая им "^инятые" векселя, - отличаются от акцептованных векселей ("^щептов") тем, что кексельную ответственность в платеже по ним несут только трассанты и надписатели, но не трассаты.

Если банк покупает такой вексель от трассанта, то к случае несостоятельности последнего никто не несет перед банком вексельной ответственности. Это лишило бы всякого значения созданные законом гарантии вексельного оборота.

Можно предъявлять тратты плательщику к акцепту. Если он откажется от принятия тратты, то векселедержатель вправе учинить протест в непринятии и на основании этого протеста потребовать обеспечения вексельной суммы от своих предшественников. Н о такой прием на практике не применяется. Банки в этом отношении чаще всего придерживаются порядка, практикуемого Имперским банком. Они в случае отказа учиняют протест и возвращают последний вместе с векселем продавцу, который, кроме вексельной суммы, в озмещает им и расходы.

Протест в неприятии нельзя, подобно протесту в неплатеже, cннтaвлять на самом векселе или добавочном листе (долонже), ткк как это лишило бы его дальнейшей обращаемости. Поэтому вексельный устав предписывает учинять этот протест на списке векселя, кoтоный должен содержать также все имеющиеся на векселе или копии передаточные и другие надписи. Пр оте ст составляется на списке под последней подписью или у края обе ротной стороны совершенно так же, как протест в неплатеже} По содержанию своему протест в непринятии соответствует протесту в платеже.

Для получения акцепта вексель пересылается знакомой фирме по месту жительства трассата, которая и предъявляет его к принятию, а в случае нужды, и учиняет протест. Векселя на незначительные населенные пункты, кд к у банка нет своих связей, передаются для получения акцепта почте. Но почта не берет на себя учинение протестов в непринятии, а пкредает его для этой цели нотариусу или судебному приставу. Имперский банк также принимает поручения по получению акцептов в пунктах, кде имеются его отделения. За это он взимает вексельный сбор. Другие банки иногда тоже исполняют поручения своих клиентов по получению акцептов безвозмездно.

Кроме перечисленных моментов, вннceльный дисконтер должен еще следить за тем, чтобы банк не покупал векселей, укративших вексельную силу вследствие несоблюдения формы. Пракила вексельного устава относительно принадлежности векселя должны соблюдаться самым строгим образом. Р ав ным образом следует обращать внимание на то, чтокы каждый вексель был оплачен надлежащим гербовым сбором, так как на каждого покупателя векселя, оплаченного гербовым сбором не в полном размере, налагается высокий денежный штраф.

Исследовав векселя, дисконтер решает, каюю из них он принимает к учету и какие подлежат отклонению.

На векселя, принятые к учету, скставляется для клиента счет, который отсылается ему корреспондентским отделом с сопроводительным письмом.