Вопрос 65.Регулирование деятельности коммерческих банков в России.

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через центральный банк занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций.

В современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не понесли потерь и не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста производства, занятости и экономике в целом.

Главная, стратегическая цель банковского надзора - своевременное реагирование на нарушения и негативные тенденции в деятельности банков для нормализации, упрочения их финансового положения и поддержания стабильности и надежности как каждого из них, так и банковской системы в целом.

В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

качество менеджмента (квалификация управляющих);

ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

доходность;

Банковский надзор необходим и самим банкам. Он является важным элементом обеспечения доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности. Надзор также полезен тем банкам, которые выступают в качестве кредиторов на межбанковском рынке.

С учетом мирового и российского опыта можно назвать следующие принципы банковского надзора.

1 Универсальность и обязательность.

Под надзор должны подпадать все без исключения банки и кредитные организации, работающие на территории Российской Федерации, причем согласие на надзор и выполнение требований надзорных органов должно быть обязательным условием не только для получения банковской лицензии, но и последующей банковской деятельности.

2 Сочетание превентивного (упреждающего) и последующего контроля.

При этом превентивный контроль следует понимать в двух смыслах: Во-первых, как контроль предварительный, еще на стадии создания банка, во-вторых, как контроль «дальновидящий». или профилактический, предупреждающий появление и накопление негативных явлений или тенденций - когда банки уже сформированы и функционируют.

3 Единство требований государственных органов надзора.

Ко всем банкам и кредитным организациям должны предъявляться одинаковые по определенности и степени жесткости требования (в пределах выполнения ими одних и тех же видов деятельности, операций). Там же, где требования

могут или должны быть дифференцированными (например, в части экономических нормативов), должны использоваться ясные и стабильные правила такой дифференциации.

Принцип единства требований должен распространяться также на контроль со стороны аудиторов и в определенной мере - учредителей.

4 Единство количественного и качественного аспектов надзора.

Речь идет о необходимости отслеживания не только формального соблюдения «поднадзорными» тех или иных правил, нормативов, требований и указаний, но и качественных характеристик развития банков (кредитных организаций) и всей их системы, проведения глубокой аналитической работы. При этом в особом внимании нуждаются два направления. Во-первых, формирование национальной (российской) банковской статистики, во-вторых, контроль за динамикой показателей эффективности работы конкретных банков в целях выявления возникающих затруднений на ранней стадии.

5 Достоверность данных и полная ответственность за их качество и конфиденциальность.

Должна быть законодательно прояснена ответственность всех сторон за недостоверность предоставляемой информации, передачу заведомо ложной или искаженной информации, за несанкционированную ее передачу сторонним лицам, в том числе за раскрытие данных, полученных органом надзора, любой сторонней организации.

6 Обязательность исполнения законных требований всех органов надзора.

7 Консолидированный характер надзора.

Имеется в виду осуществление контроля финансового положения звеньев банковской системы на основе учета операций и сделок всех подразделений (филиалов, отделений, дочерних организаций).

8 Сочетание государственного, независимого аудиторского и общественного (со стороны общественных объединений самих банков) контроля.

9 Открытость для широкой общественности.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является

органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Надзорные и регулирующие функции Банка России могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.