Виды денег

Как мы уже отметили, деньги представляют собой развивающуюся категорию и со временем претерпели значительные изменения, проявляющиеся в переходе от одних видов (форм) денег к другим, в изменении условий их функционирования и повышения их роли.

Действительные металлические деньги также были полноценными и неполноценными. Особенность полноценных металлических денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и неподвержены обесцениванию. Если количество полноценных денег превышает действительные потребности их в обороте, то они уходят из оборота в сокровище. При увеличении потребности в обороте они возвращаются. Получается, что золотые монет достаточно гибко приспосабливались к потребностям товарооборота в деньгах, поэтому нет необходимости в регулировании денежной массы в обращении, все происходит стихийно, то есть существуют стихийные регуляторы денежного обращения. В обращении использовались также и неполноценные монеты - они чеканились как разменные для полноценных денег, их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла (недрагоценных металлов, реже - серебра). В настоящее время разменные монеты чеканят из различных сплавов или алюминия.

Хотя первоначально деньги изготавливались из железа, меди и бронзы, основными денежными материалами постепенно становятся золото и серебро, из которых чеканятся монеты разного достоинства. Первоначально для денег использовались слитки (палочки, проволока, пластинки), поэтому «крестными» многих денежных единиц были меры веса. От мер веса произошли английский фунт стерлингов, немецкая марка, итальянская лира, китайский юань. Использование слитков металла затрудняло и замедляло расчеты: их приходилось взвешивать, определять пробу, делить на части.

Монета - слиток металла определенной формы, массы и достоинства, который служит средством обмена, вес и проба которого официально подтверждены поставленным на нем государством штемпелем. Монетная регалия - термин, означающий, что только государство обладает монопольным правом на чеканку и выпуск монет в обращение.

Из истории денег. Название «монета» (от латинского глагола «мо- нес» - советовать) происходит от первого монетного двора, учрежденного в Риме в V веке до н.э. при храме Юноны-Монеты (Юноны- Советчицы).

Впервые монеты из природного сплава золота и серебра (электрума) появились в государстве Лидия (Малая Азия) в VII веке до н.э. - государстве, богатом месторождениями золота. Имя лидийского царя Креза стал синонимом несметного богатства. В качестве денег золото исполь-

зовалось довольно давно в Китае, Индии, Египте, государствах Месопотамии, Древней Греции.

Люди добывают золото уже более 6 тысяч лет. За всю историю человечества из земных недр было добыто более 100 тыс. тонн золота. Крупнейшим производителем золота в настоящее время является ЮАР (около 70 % мировой добычи). Первоначально золото употреблялось исключительно для выделки украшений, затем оно стало служить средством сбережения и накопления богатства, а также орудием обмена (в форме слитков).

Названия многих монет происходят от названия весов и гирь. Английский фунт стерлингов означал фунт серебра (libra), поэтому он обозначался буквой «L». Название итальянской лиры тоже происходит от слова «либра» - весовой единицы римлян. У римлян была и серебряная монет денарий, равноценная 10 фунтам меди («денарий» от латинского «по десять»), Динар - золотая монета на средневековом арабском Востоке - получил свое название от видоизмененного римского денария. Драхма - греческая монета - в переводе означает пучок (весовая единица времен Древней Греции). Слово «рубль» возможно происходит от слова «обрубок», так как рубль как денежная единица был частью слитка серебра.

Самыми тяжелыми металлическими монетами по праву считаются шведские медные монеты достоинством в 10 талеров. Они чеканились в XVIII в., и вес одной такой монеты равнялся 19 кг 710 г.

Самой крупной по стоимости монетой была индийская золотая монета в 200 мохуров, выпущенная в 1654 г. Ее масса составляла 2 кг 177 г, а диаметр достигал 136 мм.

Неужели есть что-то общее между газетой и разменной монетой? Оказывается, знакомое всем слово «газета» обязано своим происхождением мелкой медной монете «газета», которую чеканила в XVI в. Венецианская республика. Когда в 1566 г. в Венеции появилось первое печатное издание («Письменные ведомости»), то его стоимость была определена в одну газету. К этому так привыкли, что название монеты прочно закрепилось за названием издания. А из итальянского слово «газета» перешло в другие языки.

Из истории денег на Руси. В Киевской Руси чеканка монет началась в X в. во времена князя Владимира Первого. В «Русской Правде» металлические деньги продолжали называться «кунами», но появляются уже и серебряные гривны. Во время татаро-монгольского ига отдельные российские княжества чеканили свои монеты, одновременно имела хождение татарская серебряная «теньга», от которой и произошло название российских денег. Широкое хождение, особенно в торговых центрах, имели иностранные деньги - «ефимки» - от «иохимталеров» - серебряных немецких монет. Из слитков серебра (гривна - один фунт серебра) в XIII в. рубились куски, получившие название рублей.

В Московском княжестве инициатива чеканки серебряных монет принадлежала Дмитрию Донскому (XIV в.), который начал переплавлять в русские «гривны» татарскую серебряную «деньгу». Иван III (конец XV в.) установил, что право чеканки монет должно принадлежать лишь «старшему» из князей, держателю Московского престола.

По мере развития рыночного денежного хозяйства золотые монеты постепенно вытесняются бумажными деньгами, выпуск которых был порожден проблемой обращения истершихся и обесцененных монет. Золотым деньгам присущи и другие недостатки: дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготавливаемые из бумаги; невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.

Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Исторически они возникают из металлического денежного обращения как заместители золотых или серебряных монет. Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, так как в этой функции деньги являются посредниками в обмене товаров.

Из истории бумажных денег. Первые попытки выпуска бумажных денег были в Китае еще в XII в., в Америке бумажные деньги были выпущены в 1690 г. английской колонией Массачусетс в Северной Америке и предназначались сначала для выплаты жалованья солдатам. Роль бумажных денег в Европе играли расписки о принятии на хранение товаров и золота, которые с равным основанием можно считать и первыми ценными бумагами в форме векселей. Собственно деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 г. во Франции по проекту шотландца Джона Ло, ставшего французским министром финансов. И хотя замысел Джона Ло умножить с помощью эмиссии банкнот богатство Франции провалился, он дал импульс массовому выпуску и хождению бумажных ассигнаций.

В России бумажные деньги появились при Екатерине II в 1769 г. Денежные ассигнации обращались в виде казначейских билетов, имевших твердо установленный курс. Затем были введены в обращение кредитные билеты, которые можно было разменивать на металлические деньги, право на эмиссию получила «экспедиция государственных кредитных билетов», а затем это право перешло к государственному банку. Любопытно, что в этот период российские денежные банкноты почти целиком обеспечивались наличным золотом, допускался выпуск банкнот сверх разменного золотого фонда на сумму не более одной трети. Лишь после начала Первой мировой войны размен бумажных денег на золото резко сократился и практически прекратился. Ни государственные казначейские билеты, ни банковские банкноты не имели уже с тех пор гарантированного золотого покрытия.

В настоящее время бумажные деньги (казначейские билеты) сохранились в 10 странах (США, Италии, Индии, Индонезии и др.).

Самульсон П.: «Бумажные деньги олицетворяют сущность денег, их внутреннюю природу. Деньги - как деньги, а не товар - нужны не сами по себе, а ради тех вещей, которые на них можно купить!» ^{57 [144]}

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Они приобретают представительную стоимость и выполняют роль покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является Министерство финансов (казначейство) или центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов, во втором косвенно - центральный банк предоставляет кредиты государству на покрытие бюджетного дефицита.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения: 1) выпуск бумажных денег не регулируется потребностью товарооборота в деньгах; 2) отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, поэтому они не выполняют функции денег как средства накопления, следовательно, их излишек не может уходить «стихийно» из обращения. Попав в обращение бумажные деньги застревают в каналах, переполняют их и обесцениваются. Им, исходя из самой их природы, присуща неустойчивость.

Неустойчивость и обесценение бумажных денег обусловлены следующими причинами:

• избыточным выпуском в обращение;

• упадком доверия к правительству, которое выпустило деньги;

• неблагоприятным платежным балансом.

Главным фактором становится в настоящее время все-таки инфляционное обесценение бумажных денег, связанное с чрезмерной эмиссией.

Экскурс в историю. Однако «раздвоение» денег началось вне зависимости от выпуска бумажных денег и было первоначально связано с применением разных металлов для чеканки монет. В результате оказывалось, что металлические деньги лишались столь необходимого им свойства однородности, одна и та же денежная единица ценилась по- разному в зависимости от вида металла, из которого были изготовлены деньги. В итоге еще металлические деньги стали делиться на «хорошие» (ценные) и «плохие» (с более низкой ценностью денежной единицы). Экономическая наука пополнилась законом Томаса Гиехэма (или иногда - Грешама), названным по имени английского банкира XVI в. (Интересно, что суть данного закона была в 1360 г. изложена французом Николем Орезмом, а в 1526 г. независимо от Орезма и Грехэма его открыл поляк Николай Коперник.) В соответствии с этим законом имеет место тенденция вытеснения «хороших» денег «плохими», то есть «хорошие» деньги, обладающие более высокой стоимостью, естественно «вымываются» из обращения, становятся объектом накопления, заменяются «плохими». Иногда замена денег на «худшие» производится правительством, что позволяет говорить о «государственной порче» денег. Так, в истории России XVII в. известен «медный бунт», вызванный тем, что при царе Алексее Михайловиче взамен серебряных денег стали чеканить медные, пытаясь принудительно придать им курс серебряных. Петр I наложил жесткий запрет на вывоз из страны слитков драгоценных металлов и полноценных монет, при этом вывоз «порченной» монеты был возможен. Следовательно, проблема обращения «хороших» и «плохих» денег была актуальная для России довольно продолжительное время в силу господствовавшего биметаллизма. Министр финансов граф С.Ю. Витте при подготовке денежной реформы выступал против биметаллизма на основании того, что двухярусность неизбежно приводит к различию в движении курсов, серебро будет дешеветь и вероятны денежные расстройства. В XX в. роль «плохих» денег стали выполнять знаки стоимости, закон проявляет себя и при отношениях «твердых» и «слабых» валют.

Но «государственная порча», обусловленная применением разных металлических денег, не идет ни в какое сравнение с «порчей», вызываемой обильным выпуском «нетоварных» бумажных денег, порождающих галопирующую инфляцию.

Итак, бумажные деньги не имеют никакой стоимости, так как затраты на их печатание незначительны (Например, производство одной банкноты США стоит около 4 центов.) Лишь в процессе обращения бумажные деньги приобретают представительную стоимость в отличие от полноценных денег, совершающих оборот благодаря своей собственной внутренней стоимости.

К знакам стоимости относят также кредитные деньги, которые частично устраняют недостатки, присущие бумажным деньгам. Кредитные деньги возникают на определенном этапе развития производства из кругооборота капитала.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Это разновидности коммерческого векселя. В современной экономике все чаще встречаются финансовые векселя - долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. К разновидностям векселя относятся также казначейские векселя, дружеские, бронзовые. Переводной вексель требует акцепт - согласия плательщика его оплатить, поэтому акцептованный вексель, имеющий согласие об его оплате, является более надежным.

Характерные особенности векселей:

• абстрактность - на векселе не указан конкретный вид сделки;

• бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

• обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Но использование векселей имеет границы. Как правило, в вексельном обороте участвует ограниченный круг лиц, хорошо знающих платежеспособность друг друга.

Банкнота - это вексель эмиссионного банка. Доминирующее кредитное орудие обращения, которое в настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей. Отличается и от векселя и от бумажных денег.

Банкнота отличается от векселя:

• по срочности - вексель - срочное долговое обязательство, банкнота - бессрочное.

• по гарантии - вексель имеет индивидуальную гарантию, выпускается отдельными юридическими лицами, банкнота выпускается центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота (т.е разменная на металл) отличается от бумажных денег:

• по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;

• по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;

• по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги не возвращаются , а «застревают» в обращении;

• по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк обычно разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Выпуск в обращение и изъятие из обращения банкнот происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством, как при выпуске бумажных денег. Особенностью кредитных денег являлось то, что их выпуск в обращение увязывался с действительными потребностями оборота. Ссуды банкнотами выдавались банками под определенное обеспечение, связанное с экономическим процессами. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Увязка оборота кредитных денег происходит не при осуществлении каждой кредитной операции, а по их совокупности в целом по народному хозяйству.

Существует три канала эмиссии современных банкнот:

1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

2) банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

3) прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

Увеличение золотовалютных резервов в результате активного платежного баланса, вызванного высокими ценами на нефть, было основным каналом эмиссии билетов Банка России с 1999 г. До этого использовался преимущественно второй канал, связанный с выпуском государственных ценных бумаг и приобретением этих бумаг Центральным банком РФ.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на счетах. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении на другой текущий счет. Существуют следующие виды чеков:

• именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;

• ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

• предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека.

Могут использоваться в обороте и расчетные чеки, они применяются только при безналичных расчетах.

Экономическая природа чека состоит в том, что он: 1) служит средством получения наличных денег в банке; 2) выступает средством обращения и платежа; 3) является орудием безналичных расчетов. На основе чеков возникла система безналичных расчетов.

В странах с развитой рыночной экономикой чеки являются основным средством платежа как для физических, так и для юридических лиц. Особенно широкое распространение чековая система расчетов получила в США, где ежедневно выписывается более 100 млн чеков.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. В 50-е гг. XX в. начался поиск более экономичных форм платежей. В 1959 г. Бэнк оф Америка ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также иногда позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду (кредитовые карточки). Большинство карточек являются дебетовыми и право получить кредит в банке не дают. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются разные виды кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Наиболее распространенный вид - торговые карточки.

Кредитная карточка представляет собой пластиковый жетон, на котором указываются фамилия ее владельца, образец подписи владельца, номер счета в банке, срок действия кредитной карточки. Осуществив покупку товара в торговых точках, входящих в сферу обращения кредитных карточек, владелец предъявляет ее продавцу, и с помощью современных средств связи происходит списание необходимой денежной суммы со счета владельца карточки. Регулярно владельцу кредитной карточки может быть предоставлена выписка с qj~o картсчета с указани-

ем совершенных трансакций. Кредитные карточки позволяют их владельцу получать наличные деньги с помощью банкоматов.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Это привело к возникновению в 70-е гг. XX в. системы электронных платежей, используемой для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Электронные деньги способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций. Расчеты при помощи электронных устройств и современных средств связи осуществляются через ЭВМ в банках или через автоматические расчетные палаты (АРП). Для своевременного перемещения средств от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных операциях используются телеграфные переводы. В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы (БА), позволяющие клиенту самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам.

Бумажные деньги, кредитные деньги в виде банкнот и разменная монета, вместе взятые, образуют наличные деньги, именуемые иногда просто наличностью. Название этих денег подчеркивает, что имеются в виду деньги, наличествующие в своей явной физической форме, образно говоря, в той своей явной сути, которую можно отличить на ощупь. Наличные деньги, с которыми у многих граждан России все еще ассоциируются деньги вообще, в действительности представляют исторически преходящую форму, уступающую свое место безналичным денежным средствам, хотя и наличные деньги представляют достаточно универсальное платежное средство, применяемое в подавляющем числе платежей. Наличные деньги легко обратимы в безналичные, тогда как обратные процесс может быть затруднен. Психологически наличная форма создает уверенность в реальности принадлежности денег их владельцу, что особенно важно, когда люди не доверяют не только государству, но и никому, кроме себя. О наличных деньгах не обязательно заявлять, тогда как безналичные поневоле фиксируются учреждениями, где они находятся на счетах. Поэтому наличные деньги, как это не странно на первый взгляд, оказываются более «невидимыми», чем безналичные деньги.

Также существует понятие «символические деньги». Они представляют собой денежное средство, покупательная способность которого как денег существенно выше, чем издержки их выпуска, то есть чеканки и печатания, а также чем возможная выручка от продажи материала, из которого изготовлены денежные знаки, или их реализация в качестве сувениров. Почти все бумажные деньги и большинство металлических, кроме золотых и серебряных, с полным основанием могут быть названы символическими, они стали деньгами благодаря тому, что государство их декретировало в этой роли.

Основная масса денежных средств в настоящее время - это безналичные деньги на банковских счетах, принадлежащие предприятиям и гражданам. Прогресс денежной системы в большинстве стран проявляется в сокращении удельной доли налично-денежного оборота в пользу увеличения доли безналичных расчетов.

Таким образом, деньги прошли в ходе эволюционного развития путь от действительных металлических денег до знаков стоимости - бумажных и кредитных денег во всем их многообразии (векселя, банкноты, чеки, кредитные карты, электронные деньги). Соотношение между различными видами денег не оставалось постоянным. На разных этапах изменялось также значение отдельных видов денег для развития экономики.

6.2.