19.2. Ссудный процент, его функции и роль
В отличие от кредита ссудный процент предполагает не возвратное, а безвозвратное распределение стоимости произведенного продукта, причем не всей стоимости, а лишь стоимости прибавоч
296
ного продукта в его превращенной форме — прибыли.
Процент" является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика.Величина процента зависит от уровня ставки процента и суммы кредита, полученного заемщиком.
Экономическая роль ссудного процента не реализуется автоматически, а достигается определенной процентной политикой и является результатом конкретной системы управления ссудным процентом. Под системой управления ссудным процентом понимается организация всех элементов механизма функционированияссудного процента: а) система процентных ставок; б) критерии дифференциации уровня процента; в) методы регулирования системы процентных ставок; г) источник уплаты процента.
Факторы, влияющие на величину процентов в коммерческом банке можно сгруппировать следующим образом: а) процентная ставка как цена ссудного фонда (или заемных средств банка) складывается на денежном рынке в результате соотношения спроса и предложения; б) политика денежнокредитного регулирования, проводимая Центральным банком; в) дифференциация процентной ставки в банке в зависимости от категории ссуды, заемщика и других факторов хозяйственной конъюнктуры; г) инфляционные процессы; д) процессы на международном рынке.
При формировании своей процентной политики на микроуровне банк должен планировать процентные ставки так, чтобы получаемые банком проценты обеспечивали покрытие расходов (в том числе для выплаты процентов по его пассивным операциям) и получение им необходимой прибыли.
Формирование ссудной политики коммерческого банка должно основываться на учете следующих важнейших факторов':
а) наличие капитала;
б) степень рискованности и прибыльность различных видов ссуд;
в) стабильность депозитов;
г) общее состояние экономики государства;
д) влияние на экономику денежнокредитной и финансовой политики;
е) способности и опыт банковского персонала;
ж) потребности в кредитах района (региона), обслуживаемого банком.
Данные факторы оказывают, бесспорно, влияние на проводимую банком ссудную процентную политику.
Наиболее важные закономерности построения процентных ставок рынка ссудных капиталов сводятся к следующему2:
а) ставки по свободнообращающимся денежным инструментам
1 Цит. по: Рид Э., Коттер Р., Гилл Э„ Смит Р.
Коммерческие банки. М., 1991. С.253.2 Цит. по: Бузина Н. А, и др. Руководство по расчету процентных ставок по активным и пассивным операциям с населением. М., 1991. С. 38.
297
обычно ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью;
б) ставки по пассивным операциям банков ниже ставок по активным операциям;
в) ставки на межбанковском рынке в среднем ниже ставок по банковскому кредиту;
г) ставки по кредитам первоочередных заемщиков ниже ставок по кредитам менее надежных должников;
д) долгосрочные ставки изменяются более плавно, чем краткосрочные;
е) ставки по долгосрочным кредитам обычно выше ставок по краткосрочным операциям.
Современное государство с рыночной экономикой, контролируя движение ссудного процента, может влиять практически на все параметры общественного производства. В частности, поднимая ставку ссудного процента, государство через Центральный банк может способствовать денежным накоплениям, снижению цен и стабилизации заработной платы, повышению эффективности производства и росту курса национальной валюты, снижению конкурентоспособности своих товаров, удорожанию экспорта и удешевлению импорта товаров, увеличению импорта капитала и сдерживанию его экспорта и т. д