7.2. Возможные варианты стратегии управления рисками банка
Вариант 1: «Высокорисковая стратегия».
Принцип реализации: Данный вариант не является проявлением общей ориентации руководства и собственников банка на финансовые авантюры из разряда «риск ради самого риска».
Он выражает их осознанную готовность обеспечить себе быстрый финансовый и коммерческий успех за счет преобладания высокорентабельных, следовательно, более рискованных операций. Прямая зависимость доходности и риска является одним из непреложных законов, на которых основывается практика любого бизнеса, в том числе банковского. В случае если кредитная организация избирает для себя первый вариант стратегии рыночного поведения (стратегию роста), выбор высокорисковой стратегии осуществляется автоматически. Практическая реализация рассматри-ваемой здесь стратегии касается не только финансовых операций банка, но и других направлений его деятельности.ПРИМЕР:
по коммерческому направлению деятельности банк реализует высокорис-кованную ассортиментную политику, направленную на внедрение принципиально новых продуктов, достаточность спроса на которые более чем проблематична;
по технологическому направлению деятельности банк идет на повышенный риск, первым в регионе внедряя новую технологию обслуживания клиента (угроза, аналогичная предыдущему пункту);
по кадровому направлению деятельности банк замещает руководящие должности амбициозными, но недостаточно опытными специалистами, рассчитывая на позитивный эффект от инновационного подхода к своим обязанностям;
по направлению обеспечения собственной безопасности банк «делает ставку» на высокоэффективные, но нелегитимные методы, игнорируя угрозу возможных санкций со стороны государства.
Преимущество стратегии: возможность быстрого улучшения рыночных позиций и повышения общей рентабельности банка.
Недостаток стратегии: постоянная угроза коммерческим и финансовым интересам банка при негативном развитии рисков.
ПРИМЕЧАНИЕ: выбор этой стратегии ограничивается двумя предварительными условиями.
Первое касается текущего состояния макросреды, которое не должен совпадать с неблагоприятными для любого хозяйствующего субъекта стадиями экономического цикла - замедлением и последующим спадом. Второе условие связано с наличием у конкретного банка высокой организационно-управленческой культуры.Рекомендации по применению стратегии: практическая реализация возможна в течение относительно короткого периода деятельности банка, реализующего стратегию «роста» и агрессивную конкурентную стратегию.
Вариант 2: «Стратегия минимизации рисков».
Принцип реализации: Данный вариант предполагает приоритетную ориентацию на наиболее надежные операции и полное исключение высокорискованных операций, вне зависимости от их потенциальной доходности. Подобный выбор характерен для банков, реализующих «стратегию сокращения» в ситуациях, когда собственник и руководство банка не стремятся к расширению обслуживаемого сегмента рынка либо сокращают его под давлением конкурентов.
ПРИМЕР:
по коммерческому направлению деятельности банк избегает любых «пионерных» мероприятий в области расширения ассортимента услуг и обслуживаемого рынка, главной задачей выступает сохранение постоянной клиентуры;
по финансовому направлению деятельности банк полностью отказывается от таких операций, как диллинг, кредитование на доверительной основе, вложения не в «первоклассные» ценные бумаги;
по технологическому направлению деятельности банк внедряет лишь те инновации, которые прошли длительную апробацию у конкурентов и подтвердили свою эффективность;
по кадровому направлению деятельности банк проводит консервативную политику, предпочитая, в частности, сохранять в своем штате «кадровых», уже доказавших свою лояльность сотрудников, нежели нанимать новых служащих с более высокими профессиональными качествами;
по направлению обеспечения собственной безопасности банк «делает ставку» на защиту своих интересов силами государственных правоохранительных орга-нов, полностью исключает для собственной службы безопасности возможность использования нелегитимных методов
Преимущество стратегии: обеспечивает максимальную надеж-ность банка.
Недостаток стратегии: снижает до минимума уровень рентабельности банка и не способствует улучшению его конкурентных позиций.
Рекомендации по применению стратегии:
^ за рубежом - для небольших частных банков, имеющих исторически сложившуюся постоянную клиентуру среди предприятий преимущественно аграрной сферы и малого бизнеса;
ПРИМЕЧАНИЕ: до изменения статуса банковских рынков с «рынка продавца» на «рынок покупателя» стратегии многих зарубежных кредитных организаций был присущ «здоровый консерватизм». Он выражался в их ориентации именно на высоконадежные операции, за исключением, до определенной степени, финансового направления деятельности.
В условиях резкого усиления межбанковской конкурен-ции потребности в активизации инновационной деятельности вынудили отказаться от такого стратегического подхода, особенно по коммерческому и технологическому направлениям. Аналогичную роль сыграло и развитие хеджирования в банковском деле.в отечественных условиях - только для «карманных» банков, не заинтересованных в прибыли и существующих для обеспечения иных потребностей своих учредителей.
Вариант 3: «Стратегия диверсификации рисков».
Принцип реализации: Данный вариант является стратегическим компромиссом в области риск-менеджмента, предполагающим общую ориентацию на обеспечение рационального сочетания операций и мероприятий с различной степенью риска (следовательно, конечным эффектом). Как и любой компромисс, обеспечивает снижение позитивных и смягчение негативных результатов реализации «полярных» вариантов стратегии. Выступает логическим следствием стратегии ограниченного роста.
Преимущество стратегии: возможность обеспечения рацио-нального соотношения доходности и надежности банка.
Недостатки стратегии:
У вероятность некоторого снижения рентабельности и ухудшения рыночных позиций банка как следствие вынужденного отказа от многих высокоэффективных мероприятий и высокодоходных финансовых операций;
методическая сложность практического определения «рационального соотношения» в процессе диверсификации операций.
Рекомендации по применению стратегии: наиболее целесообразный вариант для большинства современных банков.
Прикладные методы реализации стратегии риск- менеджмента:
профилактические методы, позволяющие предотвратить или минимизировать риск еще на стадии подготовки к проведению соответствующей операции (мероприятия);
ПРИМЕЧАНИЕ: наиболее эффективным методом профилактики любых банковских рисков выступает информационное обеспечение операции или мероприятия уже на стадии подготовки к ним. При выявлении высокого ожидаемого риска это позволяет внести соответствующие коррективы или просто отказаться от их проведения. Для получения исходной информации банк может использовать как легитимные (маркетинговые), так и нелегитимные (бизнес-разведка) методы. Другим хорошо известным методом профилактики выступает диверсификация рисков.
компенсирующие методы, позволяющие полностью или частично компенсировать потери от уже состоявшегося риска (страхование, создание собственных страховых резервов, использование межбанковских ссуд для восстановления утерянной в результате потерь ликвидности).