50.  Экономические границы кредита на макро- и микроуровнях.

Граница применения кредита как на макро-, так и на микроуровне определяется двумя факторами:

• целесообразностью (издержки по кредитным операциям должны быть меньше выгоды от них; для определения целесообразности привлечения или предоставления кредита применяют ряд методов, в том числе экономико-математических);

• наличием реальной возможности предоставления или получения кредита.

На макроуровне размеры кредита ограничены размерами накоплений свободных денежных капиталов. При этом накопление капитала осуществляется в трех секторах — государственном, предприятий и населения (домохозяйств). Количественно оно определяется как разность между их текущими доходами и неинвестиционными расходами. Накопление происходит и в материальной, и в денежной формах. Статистически довольно трудно определить ту часть накоплений, которая поступает на рынок ссудного капитала. Это связано с рядом факторов, в том числе со склонностью предприятий и домохозяйств к сбережениям, инфляцией, прогнозируемым размером прибыли предприятий, темпом роста ВВП, которые можно определить лишь с некоторой степенью вероятности.

Размеры предложения ссудных капиталов на макроуровне зависят:

• от масштабов производства (чем больше объемы производства, тем больше и сумма временно высвобождающихся денежных капиталов);

• от размеров денежных накоплений различных слоев общества;

• от фазы экономического цикла;

• от сезонных условий;

• от экономической политики государства в области кредита.

Размеры спроса на ссудный капитал на макроуровне зависят:

• от размеров производства;

• от степени развития коммерческого кредита (чем больше рост товарооборота, обслуживаемого коммерческим кредитом, тем относительно меньше спрос на заемный денежный капитал);

• от циклических колебаний (производство падает, спрос на ссудный капитал растет);

• от размера спроса на ссудный капитал со стороны государства;

• от средней нормы ссудного процента и др.

Государственное регулирование кредита — обязательный элемент рыночной экономики всех развитых стран. Это вызвано тем, что чрезмерное насыщение экономики кредитными ресурсами ведет к инфляции, а их недостаток — к неплатежам и спаду производства.

Границы применения кредита на микроуровне регулируются в соответствии с:

• потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек по платежам за пользование заемными средствами связи с использованием кредита;

• заинтересованностью кредиторов и прежде всего банков в расширении кредитных вложений;

• необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

• ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микро-уровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, а также соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

Процентные ставки по кредиту, предоставляемому банком, варьируют в зависимости от:

• срока ссуды;

• размеров ссуды;

• ставки рефинансирования Центробанка.

Применительно к экономическим категориям термин lt;границаgt; принято понимать как предел распространения тех или иных видов денежных отношений. С этой позиции границу кредита в общетеоретическом смысле следует рассматривать как предел отношений по поводу возвратного движения стоимости. Границами распространения кредита являются допустимые нормы, в которых его существование объективно необходимо и он сохраняет свои особые черты.