22. Субъекты кредитных отношений
Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства заемщика вернуть соответствующий долг.
Основой возникающих в этой связи отношений банка и заемщика является кредитный договор. Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором кредитного процесса, защищая свои интересы. Он выбирает такие способы погашения ссуды, которые создавали бы предпосылки для своевременного и полного ее возврата.Наряду с кредитным договором основой отношений между банком и заемщиком выступают связанные с кредитным договором и приложенные к нему другие договоры, являющиеся его неотъемлемой частью (договоры залога, поручительства, гарантии и т. п.).
Реализация принципа платности кредита означает на практике, что заемщик должен внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Платность кредита обеспечивает банку покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использование на собственные и другие нужды. К потенциальным источникам погашения ссуды можно отнести: прибыль заемщика; средства, представленные в качестве обеспечения кредита; достаточный объем пригодных для продажи активов, включающих и собственный капитал.
Возможны следующие способы погашения кредитов и платы за пользование ими (исключая принудительные по исполнительным документам судов): •
добровольное погашение долга заемщиком по истечении срока пользования кредитом или досрочно, если это предусмотрено договором; •
списание суммы долга с банковского счета заемщика на основании срочного обязательства-поручения и договора заемщика с банком-кредитором, предоставляющим последнему право на бесспорное списание; •
осуществление зачета взаимных требований; •
уступка (цессия) требования; •
другие способы расчетов, осуществляемых по поводу кредитных отношений банка и заемщика.
Добровольное погашение кредита имеет место тогда, когда заемщик сам перечисляет сумму кредита и проценты за пользование им на корреспондентский счет банка-кредитора. В этих целях он представляет в банк платежное поручение на бланке установленной формы.
Платежное поручение принимается от плательщика к исполнению при надлежащем его оформлении и только при наличии средств на счете (если нет иной договоренности между банком, осуществляющим перевод, и владельцем счета). При этом принимается во внимание установленная законодательством очередность платежей.Заемщик может возложить свою обязанность погасить полученный в банке кредит и выплатить проценты по нему на своего должника (дебитора). В результате подобного соглашения между заемщиком и дебитором последний должен направить причитающиеся заемщику средства непосредственно на корреспондентский счет банка-кредитора.
Погашение долга по кредитному договору возможно за счет реализации заложенного имущества без обращения в суд, если договором залога банку предоставлено право самостоятельно, без судебного решения, реализовывать переданное ему в залог имущество. В этих случаях в договоре заранее определяется минимальная продажная цена или устанавливается порядок оценки либо особый порядок реализации этого имущества при соблюдении интересов обеих сторон.