Денежно-кредитная система страны и ее структура

Движение денег обслуживает денежно-кредитная система. Денежно- кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.

Особое место в кредитной системе занимает центральный банк. Главная задача центрального банка - управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью кредитной системы. Основными его функциями являются:

- разработка и реализация денежно-кредитной политики;

- эмиссия и изъятие денег из обращения;

- хранение золотовалютных резервов страны;

- выполнение кредитных и расчетных операций для правительства;

- оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и др.).

Второй уровень кредитной системы представлен системой коммерческих банков. Коммерческие банки выполняют следующие функции:

- прием и хранение депозитов вкладчиков;

- выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

- размещение денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и др.

Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

Основной вид активной банковской операции - это выдача ссуд (предоставление кредитов). Однако банки не имеют права выдавать ссуды на всю сумму привлеченных средств (депозитов). Часть своих депозитов они обязаны держать в виде обязательного резерва, величину которого в виде норматива устанавливает центральный банк.

контроля за способностью коммерческих банков к кредитованию своих клиентов, а с другой - стремлением центрального банка оказывать при помощи резервной нормы необходимое воздействие на количество денег в обращении и на макроэкономическую ситуацию в целом.

Третий уровень - это специализированные кредитно-финансовые учреждения. К ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые и др. компании. Специализированные кредитно-финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

Создание банками денег. Огромная роль и значение банков в рыночной экономике связано с их способностью в процессе кредитования создавать новые деньги (осуществлять безналичную депозитно-кредитную эмиссию денег) и тем самым влиять на количество денег в обращении.

Механизм создания банками денег рассмотрим на условном примере. Предположим, что норма обязательного резерва равна 10%. В этом случае банк, получивший вклад в размере 1000 ден. ед., может выдать ссуду в размере избыточного резерва, т.е. в сумме 900 [1000 - (1000 х 0,1)]. Вследствие этого количество денег в обращении увеличилось с 1000 до 1900 ден. ед., где 900 ден. ед. - это деньги, созданные банком.

Но на этом процесс создания банками денег не завершается. Заемщик, получивший 900 ден. ед., использует их на покупку необходимых товаров, в результате чего эта сумма поступит на счет какой-то фирмы в другом банке (а возможно и в первом). 90% вновь поступившей суммы, т.е. 810 ден. ед., банк, в свою очередь, может использовать для выдачи ссуды. Данная ссуда будет израсходована на приобретение каких-то товаров и поступит в виде депозита в третий банк, который также 90% полученной суммы может предоставить в ссуду и т.д.

Данный процесс будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада не окажется использованной в качестве обязательного резерва. В итоге всеми банками, вместе взятыми, будет создано такое количество безналичных денег, которое в несколько раз превзойдет сумму первоначального вклада. Это и есть процесс создания банками денег. Теоретически при норме обязательного резервов в 10% каждая 1 ден.ед., вложенная в банк, приведет к созданию 10 ден.ед. Следовательно, имеет место мультипликационный эффект, который измеряется с помощью денежного мультипликатора.

Денежный мультипликатор - это показатель, характеризующий степень возрастания (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного банка к другому. Он равен единице, деленной на норматив обязательных резервов:

13.3