Функции Центрального Банка России в области регулирования кредитных организаций
Центральный Банк РФ осуществляет регулирование эмиссии коммерческими банками и иными кредитными учреждениями собственных ценных бумаг (акций и облигаций, банковских сертификатов).
В данной области Центральный Банк выпустил ряд инструкций[LXXIII]. Помимо выдачи властных предписаний в виде ведомственных нормативных актов (писем, инструкций и т.д.), которые устанавливают правила и возможную величину эмиссии, порядок ее оплаты и т.д., ЦБ также регистрирует эмиссию собственных ценных бумаг коммерческих банков.Функции ЦБ в области регулирования операций коммерческих банков с ценными бумагами существенно изменились в последнее время. В 1990-е гг. операции с ценными бумагами входили в перечень банковских операций, лицензию на которые выдавал ЦБ РФ. После принятия закона «О рынке ценных бумаг», функция лицензирования всех профессиональных участников рынка ценных бумаг была передана ФСФР. Требование о необходимости получения лицензии на осуществление любого из видов деятельности
профессиональных участников рынка ценных бумаг распространялось и на кредитные учреждения, в том числе - банки[LXXIV]. В итоге сложилась ситуация, когда часть операций коммерческих банков регулировал Центральный банк России, и часть операций регулировал ФСФР. В последующем, когда в 2013 году ФСФР вошел в состав Центрального банка России все функции по регулированию коммерческих банков перешли в Центральный банк России.
В настоящее время Центральный банк России регулирует процедуру выпуска и обращения эмиссионных ценных бумаг, и осуществляет регистрацию эмиссии. Кроме того Центральный банк России регулирует выпуск и обращение неэмиссионных ценных бумаг коммерческих банков и финансовых компаний (векселей, чеков, банковских сертификатов).
Надзор за финансовым состоянием кредитных организаций и обеспечение на его основе стабильности банковской системы входят в число приоритетных задач Банка Рос-сии.
Реализуя полномочия, определенные Федеральным законом «О Центральном Банке РФ» ЦБ организует работу по обеспечению постоянного анализа финансового состояния кредитных организаций, недопущению принятия ими чрезмерных рисков, контролю за достоверностью бухгалтерской и финансовой отчетности, защите интересов кредиторов (вкладчиков).В рамках своей надзорной деятельности ЦБ в последнее время осуществляет меры двум основным направлениям: во-первых, методология и практика банковского надзора все больше приближается к международным стандартам и, в частности, используются подходы, определенные Базельским комитетом по банковскому надзору; во-вторых, одновременно учитывается специфика развития отечественных финансовых рынков и кредитных организаций для минимизации рисков в банковской системе. В этой связи в рамах установления для кредитных организаций пруденциальных норм деятельности, определяющих предельные значения рисков банковской деятельности, была выпущена Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков». В Инструкции N 139-И были установлены экономические нормативы деятельности банка,
наиболее приближенные к международным стандартам. В частности нормативы достаточности капитала и другие.
Повышается уровень требований, предъявляемых к показателю достаточности капитала банков:
• Минимально допустимое числовое значение норматива достаточности базового капитала банка (Н1.1) устанавливается в размере 4,5 процента[LXXV].
• Минимально допустимое числовое значение норматива достаточности основного капитала банка (Н1.2) устанавливается в размере 6,0 процента.
• Минимально допустимое числовое значение норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0) устанавливается в размере 8,0 процентов.
Все принимаемые меры ЦБР по регулированию деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг, к сожалению, не смогли предотвратить кризис банковской системы, вызванный реструктуризацией рынка государственных ценных бумаг (в 1998 году) и невозможностью исполнения срочных обязательств в российских банках перед нерезидентами вследствие девальвации национальной валюты.
На тот момент у Центрального банка не было разработано механизмов по борьбе с таким кризисом.Кризисы в банковской сфере случались и после августа 1998 года, например, летом 2004 года, когда несколько газет опубликовали «черный список» коммерческих банков, якобы который составил Центральный банк, и все вкладчики в страхе перед банкротством банков стали в массовом порядке забирать свои вклады из всех банков - как входящих в черный список, так и не входящих. Перед банками выстроились большие очереди вкладчиков. Массового наплыва вкладчиков не может выдержать, в принципе, ни один банк мира - многие зарубежные банки действительно разорялись вследствие паники вкладчиков. В США был случай, когда в газете была опубликована информация о том, что у коммерческого банка была отозвана лицензия. Действительно у данного банка лицензию отозвали, однако, когда газета печатала название банка она допустила опечатку в одну букву и напечатала название другого банка, у
которого лицензию не отзывали. В итоге во второй банке произошел массовый наплыв вкладчиков, из-за чего второй банк также разорился.
Ситуацию, сложившуюся летом 2004 года эксперты назвали «кризисом доверия», так как Агентство по страхованию вкладов еще не было создано, поэтому те вкладчики, которые успевали первыми забрать свои вклады из банка имели больше шансов получить всю сумму вклада. Для выхода из кризиса акционеры многих банков были вынуждены выделить дополнительное финансирование банку, чтобы можно было справиться с ажиотажным наплывом вкладчиков.
Вставка 14_______________________________________________
Интересно!
Как Альфа-банк решил проблемы наплыва вкладчиков в период банковского кризиса летом 2004 года.
Летом 2004 года, после публикации в газете информации о «черном списке» банков, у которых в ближайшее время могут отозвать лицензию, вкладчики «Альфа-банка» начали «штурмовать» отделения банка и банкоматы, чтобы забрать свои вклады. «Альфа-банк», чтобы сбить накал страстей ввел, 10% штраф за досрочное изъятие вкладов.
То есть если у вкладчика был срочный вклад (например, на срок 3 месяца, а он забирал его досрочно), то банк из суммы вклада вычитал 10% в виде штрафа и выплачивал вкладчику меньшую сумму. Если же вкладчик согласен был подождать до окончания срока вклада, то банк был готов выплатить всю сумму.Некоторые вкладчики согласились с этим и забрали свои вклады за вычетом штрафных 10%. Но многие вкладчики пожалели отдавать банку 10% и решили подождать в надежде на то, что банк переживет банковский кризис, и можно будет забрать вклад ничего не потеряв. После введения этого правила о 10% штрафе ажиотаж в банковских отделениях Альфа-банка спал, и намного меньше вкладчиков стали приходить за своими вкладами. Банк действительно смог пережить кризис, и этот штраф сработал.
На самом деле банк не имел никакого юридического права устанавливать эти штрафные проценты. По закону, даже если вклад срочный, вкладчик имеет право, не дожидаясь окончания срока вклада, забрать всю сумму вклада, когда ему нужно. В случае досрочного возврата вклада банк имеет право не начислять повышенные проценты по этому вкладу, а может пересчитать проценты по ставке вкладов «до востребования».
Впоследствии в сентябре 2004 года многие вкладчики, которым юристы разъяснили, что банк не имел права забирать 10% штраф, стали подавать на Альфа-банк в суд. Они безусловно, выиграли бы дело и по суду получили бы с банка свои 10%. Однако Альфа-банк, как только первые иски были поданы в суд, сразу сам заявил что он готов добровольно возвратить всем вкладчикам эти
удержанные с них 10% штрафа, в том числи и тем вкладчикам, которые не обращались в суд.
Вывод: хотя это правило о штрафе было незаконно, оно помогло банку успешно пережить «бегство вкладчиков».
(Данный вывод автора не следует рассматривать в качестве рекомендации другим банкам поступать аналогичным образом. Автор еще раз хочет подчеркнуть, что действия банка не соответствовали закону).
| и о применении к нарушителям санкций, • осуществляет надзор за соответствием объема выпуска эмиссионных ценных бумаг их количеству в обращении; • устанавливает соотношения между размерами объявленной эмиссии акций на предъявителя и оплаченного уставного капитала | ||
| Объекты регулирования | Конкретные инструменты рынка ценных бумаг • ценные бумаги, эмитируемые коммерческими банками, в том числе сертификаты (депозитные и сберегательные), акции, облигации, векселя • государственные долговые обязательства, в том числе, ГКО, ОФЗ (ПКи ПД), Деятельность на рынке ценных бумаг | |
| а) , профессиональные участники • брокерская деятельность • дилерская деятельность • доверительное управление ценными бумагами и (или) денежными средствами, предназначенными для инвестирования • расчетно-клиринговая деятельность по сделкам с ценными бумагами • депозитарная деятельность • деятельность по составлению и ведение реестра владельцев именных ценных бумаг • деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг б) . Саморегулируемые организации. Конкретные инструменты рынка ценных бумаг • эмиссионные ценные бумаги • инвестиционные паи |