КРЕДИТ
КРЕДИТ (от лат. creditum - ссуда, от credo - верю, доверяю), предоставление денег или товаров в долг (пользование на срок на условиях возвратности) и, как правило, с уплатой процентов; отношения между кредитором и заёмщиком, при которых кредитор передаёт заёмщику деньги или вещи, а заёмщик обязуется в определённый срок возвратить взятую сумму денег или равное количество вещей такого же рода и качества, а также, как правило, внести определённый излишек денег или товаров в качестве платы за оказанную услугу.
Нередко под кредитом понимается сама сумма денег, переданная взаймы.Объективные предпосылки возникновения кредитных отношений содержатся в самом процессе кругооборота средств в разных звеньях хозяйства. Кредит позволяет производительно использовать свободные средства одних предприятий для нужд других. Развитие кредитных отношений обусловливается также сезонностью производства или иными объективными причинами, в силу которых средства в обороте используются неодновременно. Различают несколько форм кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный.
Коммерческий кредит предоставляется одним хозяйствующим субъектом другому, например производителем товаров - торговцу или оптовым торговцем - розничному в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит, как правило, оформляется векселем.
Банковский кредит предоставляется банками и др. специализированными кредитными институтами различным юридическим и физическим лицам в денежной форме. Исторически коммерческий кредит предшествовал банковскому, но постепенно вытеснялся банковским как более универсальным, не ограниченным размерами, сроками, условиями предоставления. Виды банковского кредита чрезвычайно разнообразны и обслуживают различные потребности заёмщиков. Банковский кредит осуществляется в форме учёта векселей, под материальное обеспечение и без такового, под залог имущества, под гарантии и поручительства и т.
д. В странах с развитой рыночной экономикой сложились разветвлённые кредитные системы, обеспечивающие все многообразные потребности хозяйства и населения в кредитных услугах.Потребительский кредит предоставляют торговые предприятия и кредитные учреждения населению для приобретения потребительских товаров с рассрочкой платежа. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. Обычно торговым предприятиям свойственна товарная форма, а банковским учреждениям - денежная. Разновидностью потребительского кредита является кредит на строительство жилья, покупку домов, квартир, садовых домов, дач. Этот кредит носит долгосрочный и льготный характер; напр., государство предоставляет населению льготы по уплате процентов.
Государственный кредит существенно отличается от других форм кредита. При государственном кредите заёмщиком выступает государство, а кредиторами могут быть кредитные учреждения, банки, любые юридические и физические лица данной страны, а также иностранные юридические и физические лица. В результате заимствований внутри страны образуется внутренний государственный долг, а за счёт кредитов иностранных государств - внешний государственный долг. Обычно государство занимает деньги для покрытия бюджетного дефицита и финансирования определённых инвестиционных программ.
По срокам предоставления различают кредиты краткосрочные (на срок до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 6 лет).
Кредит выполняет важные функции в экономике, главная из которых - перераспределительная: с помощью кредитов обеспечивается перелив капиталов из отрасли в отрасль, от одних собственников другим. Благодаря этому становится возможным расширять производство, ускорять экономическое развитие, концентрировать средства на наиболее выгодных и перспективных направлениях приложения капитала. С помощью механизма банковского регулирования кредитных ресурсов сужается или расширяется денежный оборот, происходит расширение или сокращение платёжеспособного спроса, который, в свою очередь, стимулирует развитие производства.