Анализ структуры привлеченных средств и размещения ресурсов банковской системы северных субъектов сзФо

Ресурсы коммерческих банков, расположенных в субъектах РФ, входящих в СЗФО и граничащих с Архангельской областью (республики Карелия, Коми, Мурманская область) имеют положительную динамику, но структура их неодинакова.

Доля депозитов юридических лиц и остатков средств на расчетных, текущих и бюджетных счетах по регионам не превышает 15 %, прослеживается их отрицательная тенденция. Структура привлеченных средств банков представлена на рис. 5.4-5.8, составленных по исходным статистическим данным [6, 7].

Рис. 5.4. Структура привлеченных средств банковской системой СЗФО

Рис. 5.5. Структура привлеченных средств банковской системой Республики Карелия

Рис. 5.6. Структура привлеченных средств банковской системой Республики Коми

Рис. 5.7. Структура привлеченных средств банковской системой Архангельской области

Рис. 5.8. Структура привлеченных средств банковской системой Мурманской области

В структуре ресурсов наибольшую долю по всем регионам занимают вклады физических лиц, далее следуют либо депозиты юридических лиц, либо остатки на расчетных, бюджетных и текущих счетах.

Основными причинами сокращения в ресурсах доли средств на расчетных (текущих) счетах в коммерческих банках являются:

- рост числа убыточных предприятий и организаций, что наблюдается по всем северным субъектам СЗФО;

- рост дебиторской задолженности по предприятиям и организациям.

По Архангельской области доля убыточных предприятий и организаций составляет 49,8 % от общего числа, по Ненецкому автономному округу - 57,8 %, при этом по республикам Карелии, Коми и Мурманской области доля убыточных предприятий и организаций ниже [8].

Наблюдается рост дебиторской задолженности, размер которой по предприятиям и организациям Архангельской области на 01.01.2012 г. составляет 129 273 млн руб., из них просроченная задолженность - 16 245 млн руб. По сравнению с 01.01.2010 г. задолженность выросла по сумме на 38 713 млн руб., просроченная - на 4 485 млн руб. (или на 42,7 и 38,1 % соответственно). Рост наблюдается и по сравнению с 01.01.2011 г. - 15 849 млн руб. (14 %), просроченная задолженность соответственно - 3 922 млн руб. (31,8 %) [8].

Основные факторы, определяющие выбор физическими и юридическими лицами банка для размещения свободных денежных средств, представлены на рис. 5.9.

Рис. 5.9. Схема факторов выбора банка для размещения свободных денежных средств

Взаимовыгодные отношения клиентуры и банка являются гарантией успеха проведения депозитной политики банка, а клиентам необходимо быть уверенными в надежности банка и его финансовой устойчивости. В развитых странах определены критерии так называемого «идеального банка», который пользуется неограниченным доверием клиента.

Надежность банка - это степень обеспеченности рискованных вложений банка его собственными средствами (капиталом). Финансовая устойчивость коммерческого банка - это «достаточность ресурсов для осуществления деятельности в долгосрочной перспективе по выполнению им функции финансового посредни

ка и основной показатель - соотношение собственных и заемных средств банка» [10, с.16].

Универсальность коммерческого банка - способность банка выполнять все основные виды банковских операций и услуг: депозитные, кредитные, с ценными бумагами (фондовые), расчетнокассовые, операции с иностранной валютой и другие. Банковские учреждения Архангельской области и их головные учреждения в настоящее время не испытывают финансовых затруднений. Кредитные организации и филиалы, осуществляющие свою деятельность на территории Архангельской области, оказывают весь перечень банковских операций, что подтверждает их универсальность и что нельзя сказать о внутренних структурных подразделениях филиалов иногородних банков (офисов).

Результаты мониторинга, проводимого Главным управлением Банка России, по 107 респондентам в Архангельской области за третий квартал 2012 г. свидетельствуют, что спрос предприятий - участников мониторинга - на банковские услуги остается высоким и потребность превышает возможность их получения [11].

Наиболее востребованными оказались такие банковские услуги, как расчетно-кассовое обслуживание, инкассация денежных средств, технологии удаленного доступа к счетам юридических и физических лиц, операции с платежными картами, выданными на территории региона, переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, кредитование, привлечение средств во вклады и депозиты, размещение их, купля-продажа ценных бумаг и иностранной валюты.

Спрос на банковские услуги в различной степени был удовлетворен у всех предприятий. Основными факторами, которые преимущественно увеличивали использование банковских услуг, были: род деятельности предприятий, льготы по кредитам и депозитам, широкий набор услуг, наличие опыта сотрудничества с банком, уверенность в финансовом положении банка.

Основными факторами, определявшими решение предприятий сменить банк, были: предложение новых видов банковских услуг другими банками, изменение условий их предоставления и требование об этом головной компании предприятия. Наряду с этим результаты мониторинга свидетельствуют о сложности и длительности процедур оформления документации при оказании услуг (это отметили 60,9 % от числа участников мониторинга).

Отрицательно отражаются на спросе на услуги уровень тарифов, ставки по кредитам и депозитам и т.д. По данным службы государственной статистики, предприятиями и организациями Архангельской области ежегодно выплачивается банкам за услуги свыше 500 млн руб [11].

В большей мере существует заинтересованность в таких банковских услугах, как проектное финансирование, услуги по кредитованию персонала предприятий, эмиссии пластиковых карт, гарантиям и поручительствам банков, информационно-аналитическим и консалтинговым услугам, в том числе по состоянию рынков и вложениям средств.

Коммерческие банки за счет привлеченных средств осуществляют активные операции, за счет которых удовлетворяют потребность юридических и физических лиц в кредитах, приобретают ценные бумаги, размечают средства на счета в Банке России и создают прочие активы. Проведенный анализ размещения ресурсов свидетельствует о росте вложений банков, динамика размещения ресурсов банковской системы северных субъектов СЗФО представлена в табл. 5.4.

Таблица 5.4

Размещение ресурсов банковской системой регионов в активные операции по состоянию на 1 января, млн руб. [6, 7]

Однако при сравнении объемов привлеченных и размещенных ресурсов по банковской системе Северо-Западного федерального округа в целом, а также республики Карелия, Архангельской и Мурманской областей наблюдается недостаток ресурсов для инвестиций (табл. 5.5).

Таблица 5.5

Соотношение привлеченных и размещенных ресурсов банков по субъектам СЗФО, млн руб. [6]

Примечание. Знак «+» - размещено больше, чем привлечено - недостаток; «-» - размещено меньше, чем привлечено - избыток.

Как свидетельствуют приведенные данные, банковская система северных территорий СЗФО в целом испытывает недостаток в привлеченных средствах для их размещения. Для проведения основных операций по размещению средств филиалами банков привлекаются ресурсы головных банков в центральных офисах.

Привлечение средств проводится, как правило, на платной основе под определенный головным банком процент. Для выравнивания этого несоответствия необходимо увеличивать объемы привлеченных средств, для которых основные источники существуют в виде сбережений населения или временно свободных денежных средств коммерческих организаций.

По нашему мнению, преобладающим источником ресурсов коммерческих банков в рассматриваемых регионах как в настоящее время, так и в перспективе должны быть сбережения населения. Условно их можно разделить на три группы: 1) текущие, 2) на покупку товаров длительного пользования, 3) на непредвиденный случай или на старость. Вторая и третья группы сбережений в основном должны накапливаться на счетах в коммерческих банках.

5.3.