Обеспечение возвратности кредита

Для обеспечения возвратности кредита используются следующие методы:

1) залог;

2) поручительство;

3) гарантия;

4) страхование;

5) переуступка права требования (цессия).

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распро­странение имеет залог в силу договора: должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает. Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, имуще­ственные права. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит по праву собственности или по праву полного хо­зяйственного ведения.

Объектами залога могут быть:

1. Предприятие в целом.

2. Основные фонды (здания, сооружения, оборудование).

3. товарно-материальные ценности.

4. Товарно-транспортные документы (железнодорожные наклад­ные, складские свидетельства, контракты и т.п.).

5. Валютные средства.

6. Ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депо­зитные вклады и др.).

Предмет залога может оставаться у залогодателя (что наиболее распространено) или передаваться залогодержателю.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний имеет право владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, распоряжаться им путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом. За­логодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его пол­ную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залого­держателя о сдаче предмета залога в аренду. Залог с оставлением иму­щества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основ­ными из которых являются:

1) залог товаров в обороте;

2) залог товаров в переработке;

3) залог недвижимого имущества.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установ­лена обязательная государственная регистрация залога (земля, пред­приятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др.).

Предмет залога может оставтаться у залогодателя или залогодер­жателя. Заклад — это залог с оставлением предмета залога у залого­держателя. Заклад наиболее предпочтителен для банка, поскольку банк может лучше контролировать его состояние.

Также различают два вида залога: залог прав и твердый залог.

При твердом залоге предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и составу. Здесь заемщик не имеет право расходо­вать данные ценности, независимо от того хранятся они на его складах или складах специализированной организации. Данный вид залога име­ет ограниченную сферу применения, так как рассчитан на ценности, не предназначенные для текущего потребления.

Классический твердый залог предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или на складе за­емщика, но под замком и под охраной банка. Ценности, принимаемые в

качестве залога, должны быть легко реализуемыми, подлежащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога — товарные и товарно-транспортные доку­менты и ценные бумаги. В качестве заклада могут использоваться до­кументы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом.

При залоге прав материальная форма имущества может меняться, остается постоянной только его стоимость (например - товары на скла­де). Предмет залога прав обычно остается в руках залогодателя и ис­пользуются им в хозяйственной деятельности. Так, товары, используе­мые в качестве залога находятся в постоянном движении, прежние их запасы реализуются, вместо них поступают новые. Взыскание может быть обращено на ту конкретную партию товара, которая в соответ­ствующий момент будет находиться на складе.

Кредитор-залогодержатель приобретает право обращения взыска­ния на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Заложенное имущество реализуется на основании исполнительно­го документа, выдаваемого судом. Если сумма, вырученная от реализа­ции заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной суммы недо­статочно, то кредитор вправе получить недостающую сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

Право залога прекращается с прекращением обеспеченного зало­гом обязательства, в случае гибели заложенного имущества, приобре­тения залогодержателем права собственности на заложенное имуще­ство, истечения права, составляющего предмет займа.

Нормальным случаем прекращения залога является исполнение обязательства, обеспеченного этим залогом, что должно быть подтвер­ждено соответствующими документами.

Еще одной распространенной формой обеспечения возвратности кредитов является поручительство. Поручитель согласно договору

обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручителю. В случае предъявления такого иска по исполнению поручителем обяза­тельства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверя­ющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Гарантия — особый вид поручительства, применяемый для обес­печения обязательства только между юридическими лицами, при кото­ром ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику органи­зация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендода­тель, учредитель и любые другие организации, включая банки.

В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссу­ды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и по­ручительство.

Гарант или поручитель, оплативший вместо заемщика сумму кре­дита (или ее часть), в дальнейшем имеет право предъявить к заемщику регрессный иск, то есть взыскать с него в судебном порядке указанную сумму.

В качестве формы обеспечения возвратности кредитов применяет­ся также страхование.

Договор страхования заключается на весь срок действия кредитно­го договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и степени риска по реализации кредиту­емого мероприятия. В случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Ответственность стра­

ховщика наступает, если заемщик не возвратил ссуду банку в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредит­ным договором. При этом страховщик обязан выплатить банку, выдав­шему кредит, страховое возмещение.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмеще­ния, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоя­тельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Возможно также применение цессии — переуступки в пользу бан­ка требований и счетов заемщика третьему лицу, оформляемой специ­альным соглашением или договором. При заключении договора о цес­сии по уступленному требованию банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов по нему.