13.9. Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества граждан Российской Федерации, постоянно проживающих на территории России, граждан иностранных государств, а также с лиц, не имеющих гражданства, осуществляется в добровольном порядке.

К домашнему имуществу как объекту страхования относятся принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, которые используются в личном хозяйстве и предназначены для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Домашнее имущество страхуется по месту достоянного проживания страхователя. Перемещенное в связи с переездом страхователя имущество или часть его считается застрахованным по новому адресу до окончания срока, указанного в договоре страхования.

Страхование домашнего имущества — распространенный вид имущественного страхования граждан. При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

Страхование принадлежащего гражданам домашнего имущества проводится сугубо в добровольном порядке.

К домашнему имуществу относят:

• предметы домашней обстановки;
• обихода;
• потребления;

Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности, являются уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури урагана, цунами, ливня, града и т.д.

Домашнее имущество страхуется по месту постоянного проживания страхователя.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике, может быть застраховано по дополнительному договору.

При повреждении имущества договор» по которому выплачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

Общие договоры страхования оформляются как с осмотром, так и без осмотра домашнего имущества. Изделия из драгоценных металлов могут быть застрахованы по специальному договору в пределах их стоимости.

По общему договору домашнее имущество может быть застраховано на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно, а по специальному — только на 1 год.

При заключении договора владелец имущества вносит страховой платеж за весь срок страхования наличными деньгами либо путем безналичного расчета.

По договорам, заключенным на срок менее года, страховые платежи вносятся в установленном страховщиком проценте от суммы годичного платежа.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица, государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки.

Для ломбардов такое страхование становится обязательным. Страховые платежи эти организации уплачивают по тарифным ставкам, которые применяются при страховании домашнего имущества.

Действия договора страхования домашнего имущества начинается в таком же порядке, как и по добровольному страхованию строений.

Действие основного договора заканчивается через такое количество месяцев или лет, на которое время он заключен, по истечении дня, предшествующего дню, с которого началось действие договора, а специального и дополнительного — одновременно с окончанием действия основного договора.

Размер страховой суммы по данному договору устанавливается страхователем, при этом учитывается стоимость имущества и способ страхования. Увеличить размер страховой суммы в процессе действия договора можно, если заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При повреждении имущества договор, по которому выплачено страховое возмещение, считается действующим, но только в той части страховой суммы, которая осталась невыплаченной после возмещения ущерба по первому страховому случаю.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных камней и т. д. страхуются в пределах их стоимости (с учетом износа). Коллекции, уникальные и антикварные предметы после осмотра их страховщиком могут быть застрахованы только в размере полной стоимости, которая подтверждается соответствующим документом. Проводить или нет осмотр иного домашнего имущества, страховщик решает сам.

Заключить договор страхования домашнего имущества вправе не только физические, но и юридические лица (например, организации, принимающие вещи граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т. д.), если уставными документами предприятий и организаций предусмотрен такой вид защиты их имущественных интересов.

Страхование строений

Широкое распространение в настоящее время получили договоры добровольного страхования строений. Объектами страхования по данному договору являются находящиеся в личной собственности, страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др.

Необходимо помнить, что страховщик не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, электросчетчиков, строительных материалов, антенн, газовых баллонов. Подробный перечень такого имущества указывается в договоре.

Строения могут быть застрахованы в размере действительной их стоимости на момент заключения договора. В условиях страхования, как правило, оговаривается, что в случае превышения страховой суммы договор считается ничтожным в той ее части, которая превышает действительную стоимость.

Страховые организации не заключают договоры с владельцами аварийных строений, проживание в которых запрещено, строений, подлежащих сносу либо требующих капитального ремонта, а также строений, срок эксплуатации которых превышает 40 лет. Если в строении, срок эксплуатации которого превышает указанный срок, был сделан капитальный ремонт, то оно может быть застраховано по договору.

Строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия (с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы), также не принимаются на страхование.

Страхование строений проводится на случай:

а)               пожара; взрыва; стихийных бедствий; падения деревьев; внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений), если это не вызвано проведением в них дополнительных строительных или отделочных работ; выброса газа;

б)               аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;

в)               преднамеренных неправомерных действий третьих лиц; падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств.

В условиях страхования должно быть оговорено, что именно понимается под стихийным бедствием, взрывом, неправомерными действиями третьих лиц.

Заключается договор по письменному заявлению граждан, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение. Будет проводиться осмотр строения или нет, страховщик решает сам. При этом учитывается местонахождение объекта страхования и страховая сумма. Если страховая сумма достаточно велика, то осмотр строения, подлежащего страхованию, проводится обязательно.

Договор может быть заключен с собственником строения или членом его семьи. В последнем случае для заключения договора необходимо письменное согласие собственника.

Страховая сумма может быть увеличена путем переоформления договора или заключения дополнительного соглашения.

При сроке страхования в один год страхователю, как правило, предоставляется возможность внести страховые взносы в два срока: 50% платежа при заключении договора и вторую половину не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу.

Оформляется договор на бланке страхового свидетельства установленной формы, где указываются фамилия, имя, отчество собственника, номер и дата выдачи соответствующего документа о праве личной собственности. Какие-либо исправления в нем не допускаются.

По каждому строению страхователь указывает техническую характеристику конструкционных элементов, их размеры.

Страховое свидетельство вручается страхователю в следующие сроки:

• одновременно с уплатой страховых платежей, если они внесены наличными деньгами;
• не позднее чем в 15-дневный срок со дня поступления страховых платежей на счет страховщика, если они перечислены путем безналичного расчета.

Когда оплата производится наличными, то договор страхования вступает в силу на пятый день после внесения платежа (первым считается следующий с 00 часов день после получения страхового платежа. Если дата страхового платежа, например, 21.12.99, то дата вступления договора в силу 26.12.99). При перечислении страховых платежей путем безналичного расчета договор начинает действовать со дня поступления страхового платежа на счет страховщика.

При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования. В случае безналичного расчета договор считается возобновленным, если платеж был произведен до истечения действия предыдущего договора. Днем уплаты считается день списания банковским учреждением суммы платежа со счета предприятия.

Действие договора оканчивается:

• основного — через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;
• переоформленного и дополнительного — в день окончания действия основного договора.

При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

В случае продажи, дарения, передачи по наследству строения или при переходе его в собственность нового владельца в установленном законом порядке страхователь вправе передать страховое свидетельство новому собственнику. Договор останется в силе, если новый владелец переоформит его, то есть получит у страховщика новое страховое свидетельство.

Условиями страхования предусмотрен порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. В установленный договором срок страхователь должен сообщить о случившемся в соответствующие органы и в течение суток письменно заявить о любом страховом случае страховщику, заключившему договор страхования.

В письменном заявлении необходимо подробно указать когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено застрахованное строение, в какие компетентные органы об этом заявлено.

Страховое возмещение выплачивается, исходя из фактического ущерба, но не более страховой суммы, установленной по каждому строению.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании составленного нм акта с учетом документов, полученных от компетентных органов. В сумму ущерба включаются также расходы по спасению строения и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового события, если эти расходы признаны необходимыми. Размер указанных расходов исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданами соответствующих работ (услуг).

Основанием для выплаты страхового возмещения служат документы компетентных органов (милиции, следственных органов, пожарного надзора, аварийной службы), подтверждающие факт и обстоятельства страхового события.

Если по фактам уничтожения, повреждения строения возбуждено уголовное дело, то страховое возмещение выплачивается до окончания предварительного следствия (кроме случаев, когда обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи). Основанием для выплаты служит подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела и опись уничтоженных, поврежденных конструкционных элементов строения.

В случае смерти страхователя страховое возмещение выплачивается его наследникам, которые должны предъявить нотариально оформленное свидетельство о праве на наследство.

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату, если:

а)               ущерб полностью возмещен или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб;

б)               ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то страховое возмещение возвращается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб;

в)               факт неправомерных действий по окончании расследования не подтвержден следственными органами.

Когда обвиняемым по делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после того, как страховщик получит приговор (решение) суда.

Страховое возмещение не выплачивается, если:

• страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи, ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
• об уничтожении или повреждении строения и его конструкционных элементов в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, если этот факт органами милиции не подтверждается;
• не предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, в размере разницы между страховок суммой, и выплаченным страховым возмещением. С момента выплаты полной страховой суммы действие договора прекращается.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном в законе порядке.