Долгосрочное страхование жизни
Долгосрочное страхование жизни представляет собой одну из разновидности страхования жизни вообще, в соответствии с которой у страховщика появляется обязанность осуществить страховые выплаты в случаях дожития застрахованного до окончания срока действия договора страхования либо до определенной даты, либо до определенного договором срока, или возраста застрахованного, а также смерти застрахованного.
Договором может предусматриваться выплата пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, которые предусмотрены договором.Объектом личного страхования, в том числе и долгосрочного страхования жизни являются имущественные интересы личности, либо группы людей, которые связаны со здоровьем, работоспособностью, пенсионным обеспечением, образованием и т.д.
Особенность долгосрочного страхования жизни становится специфика формируемого страхового фонда. Специфика страхования жизни заключается в том, что оно относится к накопительному виду страхования. Страховая компания помимо страховой суммы может выплачивать страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю часть инвестиционного дохода, полученного от размещения страховых средств.
Этот вид долгосрочного личного страхования, предполагает для страхователя меньшие риски по дожитию в силу накопления денежных сумм, на которые страхователь не теряет право собственности. Все остальные виды страхования в общем виде относятся в рисковым видам, так как по ним, как это следует из характера договора страхования, страхователю не гарантирован инвестиционный доход.
Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями: *
договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица); *
договор страхования жизни - это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании.
(По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты); *в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатами, и по всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая; *
по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а скорее математические резервы.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Основными рисками, покрываемые по договорам страхования жизни, являются риск смерти застрахованного и риск дожития. При выплате пенсий этот риск представлен как дожития застрахованного до очередной даты выплаты пенсии.
Формирование резерва по долговременному страхованию жизни и расчеты тарифных коэффициентов проводятся по таблицам смертности и нормам доходности по инвестициям.
Накопительный (сберегательный) взнос в долгосрочном страховании жизни наряду с рисковой, или гарантийной, надбавкой и рисковым взносом становится составной органической часть формирования и определения нетто-премии страховщика.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.