4.1. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности

Страхование — это создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для компенсации ущербов, возникающих от неожиданно наступающих случайных по своей природе событий.

Выделяются три основные формы страхования и, соответственно, организационные формы страховых фондов: государственные (фонды социального страхования), фонды самострахования, фонды страховых компаний (негосударственное или коммерческое страхование).

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом, для восполнения потерь в случае наступления какого-либо негативного обстоятельства в деятельности субъекта.

Не государственное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. Страхование делится на обязательное и добровольное.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования.

Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что указанные гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон страховщика (страховой компании) и страхователя (физического или юридического лица), которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования.

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей приводит к необходимости классификации страхования, разделения его на виды.

Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены два критерия:

• различия в объектах страхования;
• различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим, второй – охватывает только имущественное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Экономическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов Е5С были установлены б видов долгосрочного и 17 видов общего страхования. Долгосрочное страхование

1. Страхование жизни и аннуитетов.

2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка.

3. Связанное, или смешанное страхование.

4. Непрерывное страхование здоровья.

5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь).

6. Страхование пенсий.

Общие виды страхования

1. Страхование от несчастных случаев.

2. Страхование на случай болезни,

3. Страхование автомобилей.

4. Страхование железнодорожного транспорта.

5. Страхование самолетов.

6. Страхование судов (каско).

7. Транспортное страхование грузов (карго),

8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий.

9. Страхование имущества.

10. Страхование гражданской ответственности водителей транспорта.

11. Страхование гражданской ответственности авиакомпаний.

12. Страхование гражданской ответственности

13. Страхование ответственности.

14. Страхование кредитов.

15. Страхование от финансовых потерь.

16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотребления работающих по найму.

17. Страхование судебных издержек.

В наше стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды. Выделяются три основных направления страхования: страхование жизни (личное), страхование имущества, страхование ответственности. Эти направления в свою очередь представлены разнообразными видами страхования.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Объектами отрасли «Страхование ответственности» могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда — юридическому лицу.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере. Например, к подотраслям личного страхования относятся:

• страхование жизни и пенсий;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование здоровья (медицинское страхование);
• подотрасли имущественного страхования включают;
• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);
• страхование грузов;
• страхование государственного имущества и имущества граждан;
• страхование технических, космических, производственных рисков;
• страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;
• страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;
• страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др.) рисков;
• страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

• страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
• страхование иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

• пропорциональное перестрахование;
• непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды м страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования — обязательную и добровольную.

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отношений, так и личных интересов граждан.

Страхование проводится специализированными страховыми компаниями, которые могут быть государственными (Госстрах) и негосударственными (AGO, ACK, ФИСК, ООО), сфера деятельности которых может охватывать как внутренний, так мировой страховой рынок.