7.1. Особенности страхования ответственности

Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование ответственности выделено в отдельную отрасль страхования. Гражданский кодекс РФ  включает страхование ответственности в качестве подотрасли в отрасль имущественного страхования.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, среди которых и «риск ответственности по обязательствам,   возникающим  вследствие  причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,  также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности» (ч.2 ст. 929 ГК РФ).

Из существующих представлений о страховании, деления гражданско-правовой ответственности на договорную и внедоговорную можно предложить следующее определение. Страхование ответственности представляет собой виды  страхования,  при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством (договором) его обязанностью возместить причинный им в процессах производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).

Внедоговорная ответственность всегда возникает только на основании закона, иного правового акта и выражается в том, что лицо, причинившее вред другому лицу (его имуществу, жизни, здоровью), обязано возместить его.

Это может произойти «вследствие причинения вреда другому лицу», «из договорных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих

ему» (ст.8 ГК РФ). Ст. 931 и 932 ГК РФ определяют основные правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931) и страхование ответственности за нарушение договора (ст.

Страхование ответственности имеет ряд особенностей, отличающих его от других подотраслей и  видов имущественного страхования:

– при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица)  вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки;

– в видах страхования гражданской ответственности определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений. То есть возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как наличии его вины (выброс вредных веществ в окружающую среду сверх норм), так и без непосредственной вины страхователя (загрязнение вследствие взрыва на опасном производственном объекте и т.п.);

– страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования ответственности (это всегда потерпевшее третье лицо), вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой  суммы, если право потерпевшего третьего лица предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда предусмотрено законом или договором страхования такой ответственности;  ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно (ч.4 ст.

Согласно ст. 15 ГК РФ к подлежащим возмещению убыткам относятся: расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если его право не было нарушено (упущенная выгода).

Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд.

Под предметом страхования ответственности следует понимать подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным юридическим, физическим лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и (или) имуществу (в том числе при нарушении договора) других лиц, а также окружающей природной среде в процессах его производственной, иной деятельности (действий или бездействия).

По видам страхования ответственности возникновение обязанности страхователя возместить в соответствии с законодательством причиненный другим лицам вред существенно различается: факторами риска наступления неблагоприятных событий и возможными последствиями от страховых случаев; характером, составом и размером возможного ущерба;  областями деятельности страхователей (застрахованных лиц) и степенью их опасности для занятых в них работников и других людей; возможностями предупреждения наступления страховых случаев и (или) недопущения (ограничения) причинения вреда другим лицам.

Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с возникающей в соответствии с законодательством (или договором)  обязанностью возместить вред, причиненный им в процессах его деятельности (действия, бездействия, а также нарушения договора) третьим лицам — их имуществу, жизни,  здоровью или окружающей природной среде.

Субъектами страхования ответственности являются страхователь, застрахованное лицо, страховщик и выгодоприобретатель.

Договор страхования ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, «даже если договор заключен в пользу страхователя ли иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» (ч.3 ст. 931  ГК РФ). Лицо, которому причинен вред, не является стороной договора, но в силу закона признается субъектом страховых отношений и выгодоприобретателем, получающим страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Договор страхования ответственности за нарушение договора заключается в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести гражданскую  ответственность,   —  выгодоприобретателя,  даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 932 ГК РФ).

Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде. Страховая сумма при страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам или окружающей природной среде не имеет для установления предельного ее размера стоимостной базы в виде страховой стоимости. Поэтому при заключении договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч.3 ст.947 ГК РФ). Исключением являются договоры страхования ответственности за нарушение (неисполнение) договорных обязательств. В этом случае предмет договора имеет стоимостную оценку и, следовательно, страховая сумма может устанавливаться равной величине этой стоимости или в ее пределах.

Наряду с определением страховой суммы по усмотрению сторон договора она может определяться на основании установленных лимитов ответственно страхователя. При этом одни лимиты определяют минимальные размеры ответственности страховщика и допускают установление  страховой суммы в больших размерах, другие — устанавливаются на основании верхнего предела возмещения ущерба, причиненного страхователем третьим лицам, и соответственно ограничивают размер страховой суммы — ответственности страховщика.

Предельные размеры ответственности страховщика (страховая сумма), принятые ограничения (оговорки), условия и сроки выплаты страхового возмещения указываются в договоре (правилах) страхования гражданской ответственности.

Вступление договора в силу  возлагает на страхователя (застрахованного лица) и страховщика определенные обязанности и ответственность, наделяет их необходимыми правами, которые установлены как самим договором, так и действующим законодательством. В период действия договора  страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик, получив эти сведения, вправе потребовать от страхователя изменения условий страхования (объема страховой ответственности по перечню страховых рисков, страховой суммы, срока страхования при неизменной величине уплаченной страховой премии) или уплаты дополнительной суммы страховой премии при неизменных других условиях договора (ч. 2 ст. 959 ГК РФ). Если страхователь не сообщает о таких изменениях обстоятельств или отказывается пересмотреть условия страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии, то страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

Если страхователь не осуществил или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, то он несет ответственность перед выгодоприобретателем при наступлении страхового  случая на тех же условиях, на каких должно было быть оплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (ч. 1 и 2 ст. 937 ГК РФ).

В случае, когда по договору страхования ответственности причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрен договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо, письменно уведомив об этом страховщик (ч. 1 ст. 955 ГК РФ).

Для получения страхового возмещения страхователь предъявляет страховщику заявление о страховом случае с требованием по выплате страхового возмещения  и приложением  к нему страхового полиса (подлинника), а также документов, подтверждающих наступление страхового случая и его последствий.

Страховщик, получив от страхователя (потерпевшего лица — выгодоприобретателя) уведомление о произошедшем неблагоприятном событии, проверяет, является ли оно и его последствия страховым случаем, наступившим в период действия договора страхования ответственности. При признании события и (или) его последствий страховым случаем, страховщик  выплачивает страховое возмещение в предусмотренные правилами (договором) страховые сроки,  если вопросы обстоятельств страхового случая, его причин и величины убытков не требуют разрешения их в судебном порядке.

Размер страхового возмещения зависит не только от величины причиненных убытков, но и от страховой суммы, установленных лимитов ответственности страхователя, предусмотренной договором страхования франшизы.

Наряду с убытками, причиненными жизни, здоровью, имуществу третьих лиц страховыми случаями, должны учитываться при определении общих размеров страховых выплат страховщиком также возможные расходы страхователя: на проведение при необходимости независимой экспертизы; на устранение прямых последствий аварии, на рекультивацию земель, очищение поверхности воды и т.п.;  направленные на уменьшение убытков при наступлении страхового случая; связанные с рассмотрением дел о страховом случае, убытках и (или )размере страхового возмещения в суде.

Расходы страхователя, направленные на уменьшение убытков при наступлении страхового случая, должны возмещаться страховщиком (ч.2 ст.962 ГК РФ).  Если правилами (договором) страхования ответственности установлено, что страховщик возмещает страхователю его расходы и затраты на независимую экспертизу сверх страховой суммы, то фактические их суммы компенсируются страховщиком.

Потерпевшее  в результате страхового случая третье лицо вправе получить страховое возмещение в размере:

– полной величины ущерба, если договором страхования ответственности установлена условная франшиза, которая оказалась меньше фактического размера причиненного третьему лицу ущерба, не превышающего страховой суммы (установленного лимита ответственности);

– фактически причиненного вреда (ущерба), если ущерб по величине меньше или равен страховой сумме (установленному нормативным актом лимиту ответственности) по договору страхования ответственности, а безусловная франшиза договором не предусмотрена;

– меньше величины причиненного вреда (ущерба), если ущерб превышает страховую сумму (установленный нормативным актом лимит ответственности) или уменьшение страхового возмещения (против размера ущерба) произошло вследствие вычитания из размера ущерба безусловной франшизы, установленной договором страхования ответственности.

Без применения в договоре страхования франшизы разница между величиной ущерба и размером страхового возмещения на уровне страховой суммы (лимита ответственности) должна возмещаться виновным лицом (страхователем или застрахованным лицом) добровольно или через суд.

Страховое возмещение выплачивается в установленные правилами (договором) страхования ответственности сроки. При возникновении между субъектами страхования споров по вопросам обстоятельств, причин страхового случая, причинены убытков, размера страхового возмещения и обращении в сроки страховых выплат зависят от времени вынесения судебных решений.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (частично или полностью) страхователю, третьим лицам за причинение им вреда вследствие  с событиями, их последствиями, не признаваемыми страховыми случаями.