Оценочный период времен/Влияние оценочного периода времени на страховую стоимость и недострахование
В случае, когда страховая сумма установлена меньше, чем страховая стоимость, имеет место недострахование. В страховании на случай перерывов производства из-за остановки машин имеется недострахование, если к началу периода ответственности страховая стоимость, относящаяся к оценочному периоду времени, является большей, чем страховая сумма.
Вопросы недострахования здесь менее ясны, чем в имущественном страховании, так как страховая сумма и страховая стоимость относятся к определенному моменту времени и, кроме того, должны быть исчислены для различных периодов.Если не наступило ущерба, то 12-тимесячный оценочный период времени совпадает с хозяйственным годом. Если ущерб наступил, то продолжительность приостановки, а также период ответственности оказывают влияние на положение оценочного промежутка времени. Оценочный промежуток времени заканчивается моментом, в котором ущерб от приостановки больше не наступает, а самое позднее — с завершением периода ответственности. При периоде ответственности свыше одного года или сильных колебаниях темпов производства или оборота страховщик использует двухлетний оценочный промежуток времени. Для новых договоров или при изменениях страховой суммы начало оценочного периода времени относят на начало
ответственности по новому договору или, соответственно, на начало изменений в договоре. Тем самым избегается влияние прошлого на страховую стоимость. Во всех других случаях положение оценочного периода времени точно не известно.
Коэффициент простоя/Влияние оценочного периода времени на коэффициент простоя и недострахование
Коэффициент простоя является типичным инструментом страхования на случай остановки машин; он должен быть указан для каждой машины отдельно. Коэффициент простоя обозначает процентную долю производственной прибыли и текущих издержек, которая относится к данной машине, если она не может быть использована во время общего оценочного периода времени.
В случае ущерба слишком маленький коэффициент простоя также ведет к недострахованию. Резервы, содержащиеся в страховой сумме, не сопряжены тем самым с коэффициентом простоя. С другой стороны, сокращается премия, которая платится за слишком высокий коэффициент простоя, так как, в противоположность страховой сумме, включенной в возврат премий, для коэффициента простоя не предусмотрено возможности пересчета. Как показывает нижеследующий пример, возникающие проблемы могут быть решены в рамках особого соглашения, если даны определенные минимальные предпосылки для проверки данных.
Пример 1
Страховая сумма = 1 ООО ООО, DM.
Коэффициент простоя для соответствующей машины документально отраженный = 40%.
Отсюда рассчитанная часть страховой суммы = 400 ООО, DM. В случае ущерба страховщик вычисляет:
Страховую стоимость в оценочный период = 800 000, DM. Требуемый коэффициент простоя 50%.
Отсюда рассчитанная страховая стоимость - 400 000, DM.
Отраженный в документах коэффициент простоя на 10% меньше, чем требуемый. Поэтому имеется недострахование из-за слишком низкого коэффициента простоя в размере 20% ущерба от приостановки:
100% - (40/50 х 100% ) - 20%.
Часть страховой суммы, отраженная в документах = 400 000, DM.
Пример 2
Коэффициент простоя для соответствующей машины, отраженный в документах, равен 100%.
В случае ущерба устанавливается, что часть страховой стоимости 400 000, DM (см. пример 1) и что коэффициент простоя составляет 100%. Страховая стоимость и коэффициент простоя достаточны, недострахования нет. Метод документирования, показанный в примере 2, имеет преимущества в том, что требуемая защитная надбавка не отдельно накладывается на страховую сумму и коэффициент простоя, а должна быть учтена только один раз, и что она предполагает возврат премий.
Объем выплат
Возмещение за ущерб от приостановки выплачивается, если ущерб не основывается на причинах, которые особо исключаются из страховой защиты (см.
исключения из страховой защиты). При установлении ущерба от приостановки учитываются все обстоятельства, которые и без приостановки производства оказали бы влияние на процесс и результат предприятия. Текущие издержки учитываются, если они необходимы или экономически обоснованы. Технические амортизационные отчисления на машины остаются неучтенными, поскольку они не могли быть использованы во время имущественного ущерба.Эти пункты никоим образом не обозначают действительное сокращение возмещения за фактически наступивший ущерб от приостановки. Их учет является само собой разумеющимся, так как иначе страхователь обогатился бы на ущербе.
Возврат премий
Трудности при обосновании страховой суммы были уже упомянуты. Поэтому страхование на случай приостановки машин предлагает страхователю возможность предусмотрительно повышать страховую сумму на надбавку за надежность. Переплаченная премия по истечении хозяйственного года возмещается на треть, а по особому соглашению до 50%. Связанный с этим временный недостаток ликвидных средств компенсируется преимуществом надежности в защите от недострахования.