Российская специфика продуктов личного страхования 2.3.1. Общая характеристика личного страхования в России
Продукты личного страхования в России имеют много общего с соответствующими продуктами, распространяемыми за рубежом. Это проявляется и в сходстве характеристик риска, и на уровне формулировок договоров страхования, и при организации данных видов страхования.
Тем не менее личное страхование в России имеет ряд особенностей.Обратите внимание!
Особенности российского рынка личного страхования связаны со спецификой: •
законодательства и процедур страхового надзора; •
системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности; •
его исторического развития.
Согласно классификации, принятой в России, и подходу к лицензированию, практикуемому российским страховым над-зором, в страхование жизни включаются все продукты, пред-полагающие выплаты в форме ренты (аннуитета), даже если выплаты осуществляются на случай болезни. При этом по-крытие риска смертности от несчастного случая или болезни, предполагающее единовременную выплату страхового обеспе-чения, входит не в страхование жизни, а в страхование от не-счастных случаев и болезней. Из всех продуктов страхования здоровья в самостоятельный вид выделяется медицинское страхование, а все остальные типы страховых продуктов также относятся к страхованию от несчастных случаев и болезней.
Как и в других странах, специфика продуктов личного страхования в России определяется всей системой социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, которая все еще сохраняет многие черты советского периода и поэтому отчасти препятствует развитию некоторых секторов стра-хового рынка.
Нормативная база
Функционирование системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности базируется на «Основах законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан» от 22 июля 1993 г. № 5487-1 (в ред. от 30 декабря 2008 г.).
Особенности рынка личного страхования в России вызваны также его относительной молодостью, что выражается в недостаточном развитии отдельных страховых институтов, отсутствии некоторых типов продуктов, слабом опыте проведения страховых операций и т.п. Со временем влияние указанных факторов будет, по-видимому, уменьшаться.
Некоторые особенности личного страхования, характерные для России, будут рассмотрены ниже. Остальные подробно анализируются в главах, посвященных отдельным видам страхования. 2.3.1.