сти, что и определяет экономическое содержание личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным основаниям:

По объему риска:

• Страхование на случай дожития или смерти;
• Страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• Страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• Страхование жизни;
• Страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);
• Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• Краткосрочное (менее одного года);
• Среднесрочное (1-5 лет);
• Долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• С единовременной выплатой страховой суммы;
• С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• Страхование с уплатой единовременных премий;
• Страхование с ежемесячной уплатой премий;
• Страхование с ежегодной уплатой премий.

Виды личного страхования являются наиболее распространенными и привычными.

Объем страховой ответственности при страховании жизни:

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования.

На день дожития договор должен быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования.

2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая.

Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с травмами или иными повреждениями организма, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма. Выплаты производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда. Выплата производится не за факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные последствия. Выплата составляет столько процентов страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье в результате произошедшего несчастного случая. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией. Ухудшения состояния здоровья застрахованного, наступившие по истечении 3лет со времени несчастного случая, не учитывается.

3. Личное страхование жизни. Гражданин страхует свою жизнь на случай смерти. Ограничения по срокам не применяются, но жестко оговариваются размеры и сроки внесения страховых платежей. Если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство. Начиная с 7 месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряде других оговоренных правонарушений. По санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности заключаются гражданами от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя. Лица старше 45 лет могут быть застрахованы на срок не далее достижения ими 65 лет. В связи с обязательным медицинским контролем, страховая сумма по случаю смерти застрахованного от любой причины выплачивается с момента вступления договора в силу. Однако в течение первых двух лет можно расторгнуть договор или отказать в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного от скрытого им заболевания. Существуют и другие ограничения страховой ответственности. Условия данного страхования не предусматривают права страхователя на выкупную сумму. Договор в связи с неуплатой очередных взносов прекращает свое действие.

4. Размещение свободных средств.– накопительный договор страхования. Возможны как долговременные, так и периодические взносы. Страховая компания берет на себя обязательство обеспечить на вложенные средства процентов “Не ниже, чем...”. Предусмотреть выплату страхователю определенной в договоре денежной суммы, когда последний продолжает жить после окончания договора. В случае смерти страхователя до окончания срока договора, его наследники получают пропорциональную часть капитализированных средств.

5. Пожизненная рента– так же накопительный договор, предусматривающий периодические выплаты созданного капитала бенефицианту. Может рассматриваться как дополнительная пенсия.

Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры регулируются материальными возможностями страхователей т.к. чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

В связи с дожитием до конца срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая получателем страховой суммы является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленного в нотариальном порядке. Страховые суммы выплачиваются застрахованному независимо от того кто фактически уплачивал страховые взносы.

Если застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму, эта сумма выплачивается его наследникам. При заключении договора, страхователь может назначить получателя страховой суммы на случай его смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет право заменить посмертного получателя страховой суммы в период действия договора, подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или отдельном листе.

Еще по теме сти, что и определяет экономическое содержание личного страхования.: