Формы и виды банковской конкуренции

Банковская конкуренция представляет собой постоянное соперничество банков за укрепление своего рыночного положения.

Субъекты банковской конкуренции очень разнообразны, так как многие банковские услуги легко заменяемы, и поэтому в соперничестве на финансовом рынке участвуют не только банки, но и другие финансово-кредитные организации, а также учреждения нефинансового сектора хозяйства.

В зависимости от характера участвующих субъектов можно выделить следующие виды банковской конкуренции.

Внутриотраслевая конкуренция — это соперничество между банками внутри банковской системы, а также соперничество между банками и другими финансово-кредитными учреждениями, оказывающими услуги финансового характера. Этот вид конкуренции существует на финансовом рынке и отличается остротой и развитостью форм.

Межотраслевая конкуренция — конкуренция банков с различными нефинансовыми институтами: почтой, торговыми компаниями, предприятиями и организациями, которые могут предоставлять услуги, схожие с финансовыми (денежные переводы, привлечение средств во вклады, прием платежей и др.).

Рыночная конкуренция — соперничество банков со всеми рыночными субъектами за ограниченные ресурсы (не только денежные, но также и трудовые, интеллектуальные, материальные, организационные, технические, природные и др.).

Таким образом, сфера банковской конкуренции не ограничивается собственно рынком банковских услуг, но распространяется на финансовый рынок, а также на все другие рынки ресурсов, товаров и услуг.

В зависимости от степени концентрации конкуренцию можно разделить на индивидуальную и групповую. В индивидуальной конкуренции банки соперничают один на один. В групповой конкуренции соперничают объединения — банковские группы, холдинги, финансово-промышленные группы, кредитные синдикаты, консорциумы, а также другие объединения с участием банков. Групповая конкуренция представляет собой более развитую форму конкурентной борьбы, она проявляется по мере того, как исчерпываются возможности индивидуальной конкуренции. В то же время развитие групповой конкуренции не означает прекращения индивидуальной, особенно если участники объединения сохраняют хотя бы часть своей независимости.

В практике деятельности коммерческие банки могут использовать как ценовые, так и неценовые формы борьбы.

Ценовая конкуренция осуществляется манипулированием ценами, тарифами, процентными ставками. Ценовая конкуренция — простейшая форма соперничества, она появляется с момента формирования двухуровневой банковской системы и постоянно развивается, постепенно переходя в неценовую. Банки не могут постоянно сокращать процентные ставки по активным операциям и наращивать их по пассивным. Рано или поздно это приведет к тому, что банк перестанет получать прибыль. Также снижение цен на банковские услуги не всегда обеспечивает адекватное увеличение объемов спроса, так как это может вызвать недоверие к банку, заставить усомниться в его надежности.

Неценовая конкуренция направлена на формирование устойчивых потребительских предпочтений и на укрепление положения банка на рынке. Банки используют широкий спектр методов и инструментов неценовой конкуренции, которые связаны с улучшением качества обслуживания, внедрением эффективных методов управления, проведением рекламных кампаний, разработкой новых продуктов и модифицированием уже существующих и т. д.

Неценовая конкуренция появляется при достижении рынком банковских услуг определенного уровня развития, развивается вместе с ценовой конкуренцией, постепенно вытесняет ее, но не заменяет полностью.

Конкуренция на современном банковском рынке выступает основным стимулом, способствующим постоянному прогрессу в банковском деле, трансформации отношений банка с клиентами и максимальному приближению его работы к требованиям рынка.

10.4.