Принципы кредитования
Банковское кредитование основано на том, что кредиты предоставляются субъектам хозяйствования в соответствии с заключенным ими кредитным договором, который хранится в кредитном досье.
Кредитный договор - юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между банком и заемщиком при выдаче кредита, определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Банковское кредитование субъектов хозяйствования основывается на соблюдении основных принципов кредитования:
- платности;
- срочности возвращаемых кредитных ресурсов;
- дифференциированности;
- обеспеченности.
Принцип платности предполагает, что заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Механизм реализации данного принципа в хозяйственной деятельности банков осуществляется через определение и установление процентных ставок по кредитным договорам.
Основными факторами рынка, влияющими на уровень процентной ставки банковского кредита, являются:
- ставка рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь;
- средняя процентная ставка межбанковского кредита;
- расходы по депозитным счетам самого банка;
- структура кредитных ресурсов;
- уровень спроса на кредитные ресурсы и степень обеспеченности выдаваемых кредитов;
- экономическая стабильность денежного рынка страны и другие.
Принцип срочности возвращаемых кредитных ресурсов означает, что
заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором кредита.
С переходом на рыночные условия хозяйствования принцип срочности является одним из основных при проведении активных операций, от соблюдения которого зависят нормальное обеспечение народного хозяйства денежными средствами, и, как следствие, объем и темпы роста общественного производства.
Данный принцип определяет также ликвидность самого кредитного учреждения.Принцип дифференциированности при решении банков о кредитовании субъектов хозяйствования предполагает исходить из народнохозяйственной значимости объекта кредитования, экономического состояния заемщика, определяемых на основании показателей его платежеспособности. Платежеспособность заемщика определяется банками до заключения кредитного договора, что позволяет в некоторой степени избежать риска невозврата кредитных ресурсов.
Принцип обеспеченности означает, что для обеспечения своевременного возврата кредита, а также выплаты процентов по нему кредитор вправе требовать предоставления заемщиком движимого или недвижимого имущества в залог на сумму кредита, включая проценты за пользование кредитом, либо предоставления гарантии со стороны банков или поручительства других юридических лиц; осуществлять страхование принятого в залог имущества на полную оценочную стоимость его за счет и в пользу заемщика. Использование всей совокупности принципов банковского кредитования позволяет согласовывать общегосударственные интересы с интересами субъектов хозяйствования в рыночных условиях функционирования, в том числе учитывать стремление банков к получению максимально возможной прибыли от обслуживания денежного рынка.