Порядок выдачи и погашения кредита

Национальный банк Республики Беларусь в соответствии с Банковским кодексом разработал Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита (Постановление Правления НБ РБ №116 от 24.

Настоящие Правила определяют основные принципы и подходы при кредитовании юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей и обязательны для исполнения банками, небанковскими кредитнофинансовыми организациями и кредитополучателями.

Эти правила не распространяются на межбанковские кредиты, операции с векселями, с использованием требования (факторинг) и другие банковские операции.

Правила предусматривают:

• порядок выдачи и погашения кредитов
• особенности кредитования по специальному ссудному счету
• контроль за целевым использованием кредита и его погашением. Меры ответственности
• особенности предоставления кредитов физическим лицам с использование пластиковых карточек.

До заключения договора кредита банки обязаны проверить юридическую правоспособность и кредитоспособность заемщика, возможности по своевременному возврату кредитов. Для решения вопроса о выдаче кредита клиентом в банк представляются следующие документы:

• заявление на выдачу кредита;
• годовой бухгалтерский баланс с приложениями;
• бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату;
• копии договоров (контрактов) в подтверждение цели испрашиваемого кредита;
• данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в валюте).

Для клиентов, текущие счета которых открыты в других банках, к указанному выше перечню дополнительно необходимо предоставить:

• заверенные копии учредительных документов (устав, учредительный договор);
• заверенные копии документов о регистрации;
• заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати.

В процессе заявки клиента банк может также использовать материалы из внешних источников.

На каждого заемщика в банке заводится специальное кредитное дело (досье).

Кредиты субъектам хозяйствования предоставляются строго на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

Выдача банковских кредитов осуществляется безналичным путем на оплату расчетных документов.

Существенными условиями кредитного договора являются:

• сумма кредита, с указанием валюты кредита;
• проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;
• целевое использование кредита;
• сроки и порядок предоставления и погашения кредита;
• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• ответственность сторон за невыполнение условий договора.

За счет банковского кредита не допускается:

• покрытие бесхозяйственности и убытков;
• осуществление взносов в уставные фонды банков и субъектов хозяйствования;
• покупка ценных бумаг и иностранной валюты;
• уплата страховых взносов и платежей;
• погашение заемщиком ранее полученных кредитов, уплата долга по кредиту за другого заемщика или плата за третьих лиц;
• налоговые платежи, таможенные пошлины, телеграфные и почтовые расходы;
• ломбардные операции;
• оплата непроизводительных расходов (пени, штрафы, неустойки);
• выплата дивидендов по акциям;
• уплата процентов за пользование банковским кредитом, оплата других банковских услуг;
• другие платежи, противоречащие законодательству.

Банки осуществляют контроль за целевым использованием кредита и его обеспечением как путем проверок заемщиков на месте, так и на основании балансовых и других отчетных данных. При выдаче ссуд применяются следующие формы обеспечения исполнения обязательств: залог, гарантия, поручительство.

Кредитование убыточных предприятий допускается при условии разработки и предоставления банку мероприятий по ликвидации убытков и выходу предприятий на рентабельную работу, а также при условии погашения ранее выданных кредитов и процентов по ним в сроки, предусмотренные кредитными договорами.

Физическим лицам кредиты предоставляются в национальной валюте на потребительские нужды: приобретение, ремонт, реконструкцию недвижимости и другие цели, не противоречащие законодательству. Кредиты физическим лицам подразделяются на: кредиты под залог жилых помещений и кредиты на прочие нужды населения.

Одной из современных услуг, предлагаемых банками, является предоставление кредитных ресурсов по кредитной карточке. В перспективе работа с физическими лицами будет представлять собой один из наиболее стабильных источников, как привлечения, так и использования денежных ресурсов банка.

Погашение кредита производится в сроки, предусмотренные договором, которые должны устанавливаться:

• по краткосрочным кредитам - исходя из плановых сроков переработки прокредитованных ценностей и реализации готовой продукции, оборачиваемости товаров и т.д.
• по долгосрочным кредитам - с учетом освоения введенных мощностей и окупаемости кредитуемого проекта или наступления лизинговых платежей.

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов по нему производится:

• юридическими лицами в установленной законодательством РБ очередности платежей в безналичном порядке;
• физическими лицами в безналичной форме и наличными деньгами.

При согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор о переводе долга по кредитному договору на другое лицо. В этом случае погашение кредита и процентов по нему производится новым должником. Согласие на перевод долга на нового должника банк-кредитодатель дает после изучения его платежеспособности, при необходимости заключив с новым должником договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору. Заключение с новым должником кредитного договора не требуется.

Пролонгация кредита (продление его срока) возможна по объективным причинам но не более, чем на 6 месяцев. На иной срок пролонгация возможна только в соответствии с законодательством.