Технология проведения платежей в карточных платежных системах с использованием смарт#x2011;карт

Отличие расчетов чиповыми картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации. Для проведения платежа посредством смарт#x2011;карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:

1)клиент#x2011;плательщик и получатель платежа (торгово#x2011;сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт#x2011;карты;

2)клиент#x2011;плателыцик должен «заправить» свою карту, например, через банкомат.

3)торгово#x2011;сервисная точка должна получить в банке – участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный» файл с карты плательщика на ее карту. Специальное устройство, как и POS#x2011;терминал, устанавливается в магазине.

При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт#x2011;карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде ПИН#x2011;кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт#x2011;картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт#x2011;карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей. В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт#x2011;карты на расчетный счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке – участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт#x2011;карты на традиционный банковский счет.

Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт#x2011;карт заключаются в существенно более простой процедуре расчетов, возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, автоматически совершать обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.

Процедуру платежа посредством смарт#x2011;карты можно представить следующим образом:

› пополнение денег смарт#x2011;карты за счет списания их с расчетного банковского счета;

› списание денег с карты плательщика на карту получателя (магазина) через специальное устройство;

› инкассация карты получателя в банке (в том числе в банкомате);

› зачисление суммы платежа с карты получателя (магазина) на его традиционный банковский счет;

› урегулирование межбанковских позиций эмитента и эквайрера через традиционные оптовые платежные системы.

Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских карт, как уже отмечалось, определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт#x2011;карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: получением скидок, кредита банка и т.д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и главное – с получением дополнительных доходов.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1.Охарактеризуйте три вида карт, которые могут выпускать банки.

2.Дайте сравнительную характеристику карт с магнитной полосой и встроенной микросхемой.

3.Назовите участников карточной платежной системы. Какие функции выполняет каждый из участников?

4.Что представляет собой механизм расчетов при помощи магнитных карт?

5.В чем заключаются особенности процедуры расчетов с использованием смарт#x2011;карт?