10.3. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Банкомат (automated teller machine – ATM)– это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого он может выполнять следующие функции:

› изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);

› сообщать состояние счета;

› давать отчет о движении средств на счете за определенный период;

› переводить средства со счета на счет;

› предоставлять информационно#x2011;справочные услуги.

Первые банкоматы появились в конце 1960#x2011;х гг. и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало их бурного развития относится к 1980#x2011;м гг. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на аренду и содержание помещений.

Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах они стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.

Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции:

1)клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата;

2)банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН#x2011;код);

3)клиент набирает ПИН#x2011;код на клавиатуре банкомата;

4)банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН#x2011;код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп#x2011;листе» недействительных и аннулированных номеров;

5)если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;

6)клиент набирает нужную сумму;

7)банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;

8)если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных;

9)банкомат возвращает карту владельцу.

Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать нужную клавишу.

Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН#x2011;кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т.п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.

Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов.

1.Онлайн (on#x2011;line – режим реального времени)– банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между ним и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются им в реальном масштабе времени.

2.Офлайн (off#x2011;line – автоматический режим)– банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр там производится их пакетная обработка и корректируется состояние карточного счета клиента.

3.Квазионлайн – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию.

В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранить остатки по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из#x2011;за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании смарт#x2011;карт в отличие от карт с магнитной полосой режим офлайн не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп#x2011;лист», своевременность обновления которого важна не столько для безопасности системы, сколько для своевременности обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществом автономного режима является его независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же время она обусловливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того чтобы информация «стоп#x2011;листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или расходования денег.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп#x2011;листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1.Какие функции выполняет банкомат?

2.В каких режимах может происходить обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата?

3.Расскажите о преимуществах расчетов в режиме реального времени.