§ 2. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация

Как уже отмечалось, платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица - оператора платежной системы, и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками.

Платежная система, не будучи субъектом национальной платежной системы, является ее структурным элементом и взаимодействует с другими платежными системами и иными элементами национальной платежной системы. При этом в платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств, в то время как в национальной платежной системе - оказанию платежных услуг. На территории России может действовать неограниченное число платежных систем^[178].

Любая платежная система включает механизм, посредством которого осуществляется выполнение обязательств участников платежного оборота или приобретение ими материальных и/или финансовых ресурсов - механизм перевода денежных средств и иных активов. Используемые в платежной системе механизмы воплощены в различных системах расчетов, которые будут рассмотрены далее^[179]. При этом у платежных систем имеются особые характеристики, свойственные платежным системам определенного типа или вида. Сказанное позволяет классифицировать платежные системы по разным основаниям.

Для большинства развитых стран характерно одновременное наличие разных видов платежных систем. Каждая из них отвечает потребностям определенной категории клиентов, однако, некоторые из них имеют принципиальное значение для нормального функционирования платежного оборота в стране.

Прежде всего, платежные системы следует классифицировать по критерию сумм платежей. В зависимости от этого платежные системы бывают оптовые (или системы крупных платежей) и розничные. К системам крупных платежей относятся, в первую очередь, платежные системы центральных банков, эти системы обрабатывают большие объемы платежей на крупные суммы различных финансовых организаций, прежде всего, банков в связи с операциями на финансовом рынке.

Розничные платежные системы предназначены для обработки большого числа платежей на относительно мелкие суммы. Эти платежные системы ориентированы на обслуживание, главным образом, физических лиц. В платежных системах данного типа используются различные формы переводов денежных средств, включая прямое дебетование и все виды кредитовых переводов. В розничных платежных системах, как правило, используется свой платежный инструмент - платежная карта конкретной системы. Поэтому розничные платежные системы зачастую называют «карточными».

В числе «карточных» платежных систем особое место в национальной платежной системе любой страны занимает платежная система, эмитирующая национальный платежный инструмент - национальную платежную карту. В России это платежная система «Мир», эмитирующая платежную карту с одноименным названием. Государства нередко проводят политику, направленную на поддержание развития таких систем, продвижения их платежного инструмента. Россия не стала исключением. Платежная карта «Мир» будет использоваться в зарплатных проектах, в первую очередь, при получении денежных средств за счет бюджетов всех уровней; она будет приниматься всеми торговыми точками на территории страны. Таким образом обеспечивается внедрение нового платежного инструмента и его привлекательность для потенциальных клиентов.

В зависимости от способа проведения платежей выделяют системы расчетов в режиме реального времени (обычно это системы валовых расчетов) и системы отложенных клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе, нетто-расчетов).

Различие между системами валовых расчетов в реальном времени и системами нетто-расчетов состоит в форме и графике расчета, а не в способе обработки или передачи платежей.

Системы нетто-расчетов могут обрабатывать платежи в реальном времени, но проводят расчеты пакетами на нетто-основе в назначенное время в течение операционного дня либо, что более типично, к его завершению.

Системы валовых расчетов проводят расчет по платежам по принципу «сделка за сделкой» сразу, как только они будут приняты системой. Однако такие системы могут проводить расчеты непрерывно в течение дня, а могут осуществлять расчеты так называемыми рейсами - то есть в заранее определенный промежуток времени. Таким образом, системы валовых расчетов могут быть классифицированы на системы, работающие в реальном времени, и системы с периодической обработкой платежей.

Подверженность участников платежной системы кредитному риску возникает в тех платежных системах, где существует разрыв между приемом платежа системой для расчета и окончательным расчетом. То есть в валовых системах такие риски минимизированы. Даже если платеж проводится через систему валовых расчетов в реальном времени, участник-получатель может кредитовать своих клиентов досрочно, до поступления денежных средств.

Системы, в которых существует разрыв между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом, то есть системы отложенных нетто- расчетов, способствуют росту размера сумм обязательств участников, следовательно, такие системы подвержены кредитному риску. Платежные системы с отсрочкой исполнения распоряжения о платеже принято называть системами отложенных нетто-расчетов (англ. deferred net settlement, DNS).

Валовые расчеты в основном используются во внутрибанковских расчетах, на основе клиринговых расчетов совершаются расчеты в системах переводов без открытия банковских счетов, в рейсовых системах расчетов и т.д. Система платежного клиринга, которая применяется в национальной платежной системе, является неотъемлемым ее элементом. Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно с учетом конкретных обстоятельств.

Платежные системы могут использовать разные формы и графики расчетов.

Следует также отметить, что в настоящее время получают распространение смешанные платежные системы, в которых используется и системы валовых платежей, и клиринговых платежей одновременно. Как правило, смешанный характер носят платежные системы центральных банков, в которых расчеты на валовой основе сочетаются с проводимым в системе платежным клирингом.

Примерами валовых систем расчетов является Швейцарская межбанковская расчетная система, система Fedwire (США).

Примером клиринговых систем служат американская CHIPS (Clearing House of Interbank Payment System).

В зависимости от национальной принадлежности выделяют международные и внутригосударственные платежные системы. Международные платежные системы действуют за пределами страны принадлежности оператора платежной системы. Такие системы, как правило, эмитируют свой платежный инструмент - платежную карту, посредством которой можно осуществлять платежи по всему миру. Внутригосударственные платежные системы - это системы, которые не получили распространения за пределами страны принадлежности оператора платежной системы и предоставляют услуги только в пределах территории конкретного государства.

По критерию принадлежности платежные системы бывают принадлежащие центральному банку и принадлежащие частным лицам. Платежная система центрального банка занимает особе место в национальной платежной системе любой страны. В России также действует платежная система Банка России, которая обладает определенной спецификой по сравнению с другими платежными системами.

По степени подчиненности можно выделить централизованные платежные системы, в которых все участники одного уровня устанавливают взаимоотношения с одним участником более высокого уровня. Такой способ организации деятельности платежной системы характерен для платежных систем центральных банков. Примером децентрализованных платежных систем могут служить системы межбанковских корреспондентских расчетов между кредитными организациями.

В зависимости от необходимости предварительного депонирования средств при вхождении участника в систему выделяются платежные системы с предварительным депонированием и без такового. Считается, что предварительное депонирование средств на счете участника расчетов минимизирует риск возникновения неплатежей, особенно в платежных системах с отсрочкой исполнения распоряжений о платеже (нетто-системах).

По форме собственности платежные системы делятся на государственные и частные.

В зависимости от сферы обслуживания платежные системы можно классифицировать на системы, обслуживающие сделки на рынке ценных бумаг; на валютном рынке и т.п.

Следует также отметить, что конкретная платежная система может отвечать сразу нескольким критериям классификации, например, принадлежать центральному банку страны и являться оптовой.

Российское законодательство допускает существование платежных систем разных видов. Так, наряду с платежной системой Банка России, которая является оптовой платежной системой, действуют и «карточные» платежные системы, в том числе, международные. Также одновременно действуют платежные системы, основанные на применении клиринговых систем расчетов, так и валовые системы платежей.

Банк международных расчетов рекомендует в национальном законодательстве устанавливать такую характеристику платежной системы, как значимая. В соответствии с разработанными Банком международных расчетов Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем^[180] платежная система является системно значимой, если возникающие внутри системы нарушения могут вызвать дальнейшие нарушения у участников либо привести к системным нарушениям в финансовой сфере в целом. Системная значимость определяется также размерами или природой отдельных платежей или их совокупной величиной. Однако системно значимой может признаваться и система, обрабатывающая платежи на небольшие суммы, но способная вызвать или передать системные нарушения из-за возникновения сбоев. Но, как подчеркивается в документе, критерии отнесения системы к системно значимой не всегда могут быть четкими и конкретными, центральный банк страны должен при решении этого вопроса учитывать все факторы (п. 3.0.2).

В российском законодательстве в полном соответствии с рекомендациями Банка международных расчетов установлены критерии отнесения платежной системы к значимой. В соответствии с ними платежная система может быть признана системно значимыми, социально значимыми и национально значимыми.

В соответствии с Указанием Банка России от 2 мая 2012 г. № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой»^[181] платежная система может быть признана системно значимой или социально значимой. Основными критериями для признания платежной системы системно или социально значимой являются суммы объема переводов денежных средств, осуществляемых данной платежной системой, оказание услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета, а также услуг по обслуживанию банковских карт.

Так, для признания платежной системы системно значимой значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 15 триллионов рублей и значение суммы отдельных переводов денежных средств устанавливается в размере 100 миллионов рублей.

Для признания платежной системы социально значимой платежная система должна соответствовать хотя бы одному из следующих критериев, для которых устанавливаются конкретные значения.

1) Общий объем переводов денежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается в размере 1 триллиона рублей, и значение суммы переводов денежных средств, составляющих более половины этих переводов, устанавливается в размере 100 тысяч рублей.

2) Количество переводов денежных средств с использованием платежных карт, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 500 миллионов переводов.

3) Количество переводов денежных средств без открытия банковского счета, осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 13 миллионов переводов.

4) Количество переводов денежных средств клиентов - физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт), осуществляемых в рамках платежной системы в течение календарного года, устанавливается в размере 2 миллионов переводов.

Таким образом, в основе отнесения платежной системы к системно или социально значимой лежит количественный критерий.

Совершенно иные критерии положены в основу отнесения платежной системы к национально значимой.

Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям (ст. 22 Закона о национальной платежной системе):

1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы^[182];

2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации^[183].

Признание платежной системы национально значимой является добровольным.

По данным Банка России из 36 действующих в настоящее время на территории Российской Федерации платежных систем социально значимыми признано 6 платежных систем; системно значимыми - 2 платежные системы; национально значимыми - 18 платежных систем^[184].

Поскольку в наш технический век все большую распространенность приобретает «виртуализация» финансовых отношений, постольку все большее количество товаров, работ, услуг предоставляется посредством сети Интернет, и их можно получить при активном использовании различных телекоммуникационных технологий. Банки стремятся постоянно расширять круг предоставляемых ими услуг и вовлекать как можно большее число клиентов. Одним из способов привлечения клиентов является предоставление им возможности совершать операции, не посещая офис кредитной организации, удаленно - в любое удобное для клиента время.

Электронные денежные средства являются новым средством платежа, которое позволяет совершать платежные и расчетные операции без использования наличных денег и денежных средств на банковских счетах. Платежные системы, которые предоставляют услуги по переводу электронных денежных средств, называются электронными платежными системами или системами электронных денег.

Развитие электронной коммерции, возможность снижения стоимости услуг по переводу, возможность осуществлять платежи анонимно, а также отсутствие в течение долгого времени правового регулирования порядка осуществления электронных платежей - все эти факторы привели к широкому использованию механизма удаленных платежей. За период функционирования рынка электронных розничных платежей сформировалась так называемая банковская и небанковская (агентская) модели приема платежей от населения. Особенности небанковской модели уже были нами рассмотрены ранее, отметим также, что «изначально закрытые агентские сети по сбору платежей начали превращаться в открытые электронные платежные системы. В их орбиту втягивались (либо создавали собственные платформы, основанные на использовании предоплаченных карт,) представители интернет-индустрии и иные продавцы, оказывающие свои услуги дистанционно и регулярно (при незначительном размере единичной платежной транзакции)»^[185]. С учетом имеющегося спроса на рынке финансовых услуг рождается предложение в виде эффективных финансовых инструментов, позволяющих совершать финансовые операции максимально быстро и максимально безопасно для клиентов, к сожалению, иногда также и бесконтрольно. В числе наиболее популярных систем электронных денег можно назвать, например, созданный в 2002 году проект интернет-платежей «Яндекс.Деньги» (ООО «Яндекс.Деньги»); Web Money Transfer, начавшая деятельность с 1998 года, также предлагающая своим клиентам услуги онлайн-платежей; платежная система Монета.ру, с помощью которой можно было переводить деньги и оплачивать товары, работы, услуги в сети Интернет и которая была основана в 2005 году; платежная система WebCreds, предоставившая возможность клиенту управлять своим электронным кошельком из дома или офиса, начавшая свою деятельность в 2008 году и др.

Однако формирование и регулирование указанного сегмента финансовых услуг происходило при практически полном отсутствии правовых норм, а также сколь-нибудь упорядоченной системы надзора. Все субъекты, которые предоставляли услуги по осуществлению переводов так называемых электронных денег, находились вне банковской системы, и регулирование их деятельности осуществлялось в рамках общегражданского законодательства. Более того, деятельность так называемых небанковских платежных систем (а именно они главным образом представляли рынок электронных расчетов, включая расчеты через Интернет) исследовалась только с точки зрения технологических и организационных аспектов ее построения, а не с точки зрения правового анализа их статуса и правовых основ деятельности. В этой связи возрастала необходимость совершенствования законодательного регулирования таких финансовых инструментов и систем, их использующих, как в интересах самих клиентов, так и всего общества в целом.

Принятие Закона о национальной платежной системе вынудило субъектов, оказывающих платежные услуги, определиться со своим правовым статусом: либо зарегистрироваться в качестве кредитной организации, либо прекратить осуществлять деятельность по переводу электронных денежных средств. Таким образом, в российском правовом поле в настоящее время возможна только одна модель использования электронных денег и предоставления услуг по приему электронных платежей - банковская. В соответствии с Законом о национальной платежной системе оператором по переводу электронных денежных средств может быть только кредитная организация, в том числе, небанковская, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (платежная небанковская кредитная организация). Так, например, ООО «Яндекс.Деньги» зарегистрировалось в качестве небанковской кредитной организации в августе 2012 года и в настоящее время имеет статус расчетной небанковской кредитной организации^[186]; социальная сеть «В контакте», сделавшая попытку создать собственную платежную систему, с помощью которой ее пользователям было бы возможно совершать платежи с использованием электронного кошелька, отказалась от этой идеи. По словам Ильи Перекопского, являвшегося в 2011 г., генеральным директором «В контакте», причиной отказа от платежной системы явился Закон о национальной платежной системе^[187].

Таким образом, разные субъекты рынка по-разному решили для себя вопрос об изменении статуса на кредитную организацию. Однако в настоящее время все дистанционные клиентские операции, включая и операции с электронными денежными средствами, совершаются исключительно кредитными организациями.

Возможны и иные классификации платежных систем.

Особое место среди платежных систем любой страны занимает платежная система центрального банка.

Платежная система центрального банка обладает определенной спецификой по сравнению с платежными системами других операторов и особой значимостью. В центральном банке образуются так называемые расчетные активы, то есть денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к центральному банку и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Требования к центральному банку обычно свободно конвертируемы в другие ликвидные активы, деноминированные в той же валюте. Именно поэтому в большинстве системно значимых платежных системах расчеты проводятся через платежную систему центральных банков, и одной из задач центрального банка любой страны является предоставление ликвидного расчетного актива.

Поэтому большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в центральных банках, что позволяет значительно снизить риски платежных систем. Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов. Кроме того, платежные системы центральных банков могут предоставлять участникам платежных систем услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п., в том числе, по договорам с соответствующими коммерческими юридическими лицами. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы в целом.

Россия не является исключением.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в национальной платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в национальной платежной системе Российской Федерации. Платежная система Банка России обеспечивает осуществление расчетов в рублях посредством корреспондентских счетов, открытых в Банке России.

Банк России совмещает свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств, а также оператора услуг платежной инфраструктуры. При этом Банк России осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе в целях обеспечения стабильности национальной платежной системы и ее развития.

Наконец, публичную значимость платежной системе Банка России придает также то обстоятельство, что она обеспечивает удовлетворение интересов всего общества и государства, поскольку обслуживает счета бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, открытые в Банке России Федеральному казначейству.

Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

Необходимость усовершенствования платежной системы Банка России привела к построению с 2003 года системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей впоследствии название системы БЭСП («Банковские электронные срочные платежи»). Эта система была введена в эксплуатацию с 23 июля 2007 г.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

- систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

- более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;

- систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

- систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного - двух операционных дней;

- системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного - пяти операционных дней;

- ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: «никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон»^[188].

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

В платежной системе Банка России функции управления платежной системой Банка России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным (система БЭСП - центральный аппарат Банка России), региональным (региональные компоненты - территориальные учреждения Банка России) и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

Порядок функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России и другие вопросы определяется Положением Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России»^[189]. Особенности организации процесса осуществления платежей в платежной системе Банка России будет рассмотрен далее^[190].

Как уже упоминалось, платежные системы, ориентированные в основном на обслуживание физических лиц, относятся к типу розничных платежных систем. Они предназначены для обработки платежей на относительно мелкие суммы.

Для привлечение клиентов и создания им дополнительных удобств и преимуществ такие платежные системы эмитируют свой платежный инструмент - платежную карту, поэтому их часто называют «карточные».

Следует подчеркнуть, что «карточные» платежные системы в России возникли и существовали и до принятия Закона о национальной платежной системе, например, платежная система «Золотая корона - банковская карта», которая работает на российском рынке с 1994 года. Эта система эмитировала 24 млн. карт, включая ко-бейджинговые «Золотая Корона - MasterCard» и «Золотая Корона - UnionPay» и предлагает широкий диапазон карточных продуктов: банковские дебетовые и кредитные карты, предоплаченные карты, социальные и транспортные карты, карты школьника, карты коалиционных программ лояльности с торговыми предприятиями и другие^[191].

Однако существование таких разрозненных платежных систем и их карточных продуктов не удовлетворяло потребности российских граждан и не решало проблему доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. В условиях отсутствия правовых запретов и ограничений активная деятельность иностранных карточных платежных систем привела к монополизации «карточного» рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем. Следует также констатировать, что Россия - одна из немногих развитых стран, которая до сих пор не имела собственной платежной карты.

Попытка создать отечественную карточную систему, которая бы охватывала широкие слои населения, предпринималась в 2010 году, когда был предложен к реализации проект Универсальной банковской карты, которая помимо функций собственно банковской платежной карты должна была выполнять функции социальные: она должна была стать универсальным средством идентификации гражданина. Однако в свете событий на международной арене в 2014 году стало очевидно, что альтернативы изменению правил осуществления деятельности иностранных платежных систем на внутреннем рынке платежных услуг в России нет.

С учетом всех обстоятельств было принято решение о создании в рамках национальной платежной системы полноценной платежной системы, которая бы эмитировала собственный национальный платежный инструмент, и в рамках которой можно было бы реализовать взаимодействие с иностранными платежными системами на иных принципах, с учетом экономических и политических интересов России. Такой платежной системой стала национальная система платежных карт (НСПК).

По сравнению с другими платежными системами НСПК выполняет особенные функции. Во-первых, она является оператором платежной системы «Мир». Платежная система «Мир» - это эмитент национальных платежных инструментов, включая и национальную платежную карту «Мир». Во-вторых, НСПК обеспечивает весь платежный механизм расчетов с использованием платежных карт, причем не только российских, но и иностранных платежных систем. Для этих целей создан единый процессинговый центр НСПК.

Национальная платежная банковская карта получила название «Мир». В качестве фирменных цветов выбрали зеленый и голубой. Новый логотип используется на картах НСПК и в оформлении банкоматов с декабря 2015-го года.

Платежная карта как платежный инструмент является важным элементом платежной системы и существует в ее рамках. Применительно к национальной платежной системе особое значение приобретает та платежная карта, которая получает статус национального платежного инструмента. Указанный статус предопределяет наличие у платежной карты «Мир» некоторых особенностей.

Так, в качестве национального платежного инструмента платежная карта «Мир» обязательна к приему всеми организациями, индивидуальными предпринимателями при оплате товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя (ст. 16.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»^[192].

Во-вторых, национальная платежная карта «Мир» - единственная платежная карта, которая будет использоваться при получении лицом за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.

Как говорится в Законе о национальной платежной системе, целью организации НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Для достижения указанной цели НСПК выступает как оператор платежной системы «Мир». Представляется, что НСПК и созданная ею платежная система «Мир» будут способствовать также решению ряда важных задач.

Во-первых, иностранные карточные платежные системы осуществляли свою деятельность на территории России в условиях практически полного отсутствия каких-либо ограничений и контроля со стороны российских властей. Они учитывали исключительно свои коммерческие интересы и диктовали собственные правила функционирования. Неудивительно, что эти платежные системы заняли господствующее положение на российском финансовом рынке, несмотря на наличие зарегистрированных российских платежных систем. «К настоящему времени локальные системы после бурного их развития в начале 1990-х гг. в центральных регионах почти полностью вытеснены и сохраняют свои позиции лишь на периферии, что еще больше усиливает их разрозненность, затрудняет интеграцию их технологических платформ»^[193].

Кроме чисто коммерческих выгод зависимость от иностранных платежных систем дает возможность для манипулирования. Так, в декабре 2010 г. Visa и MasterCard заблокировали добровольные поступления средств в адрес сайта WikiLeaks»^[194]. В отношении России такая попытка была сделана в 2014 году в рамках введенных санкций, когда международные платежные системы были использованы США в качестве инструмента

193

манипулирования^[195].

Таким образом, наличие альтернативного механизма проведения платежей исключает вероятность неконкурентного воздействия на Россию, а также дает российским юридическим и физическим лицам возможность выбора, услугами каких платежных систем пользоваться.

Во-вторых, все запросы на авторизацию операций, совершаемых с использованием платежных карт международных платежных систем, в течение многих лет обрабатывались за пределами нашей страны - в стране нахождения процессингового центра. Даже если в некоторых случаях такие запросы обрабатываются локально, например, в случае, если банк - эмитент карты и банк - эквайрер подключены к одному процессинговому центру, все равно информация об операции постфактум поступит в международную платежную систему. Но с 1 июля 2016 года операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям Закона о национальной платежной системе, находятся и осуществляют все функции на территории Российской

Федерации. Указанная норма не распространяется на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств (ч. 11 ст. 16 Закона о национальной платежной системе).

Также с 1 июля 2016 г. статья 16 Закона о национальной платежной системе дополнена частью 12, в соответствии с которой операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства (исключение - случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств).

«Замкнуть» все транзакции на территории России позволило создание НСПК и ее процессингового центра. Все внутрироссийские транзакции будут проводиться в пределах территории России. Требования Закона о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры таковы, что обязывают и расчетный центр, и платежный клиринговый центр, и операционный центр находиться в пределах Российской Федерации. Такое установление законодателя позволит гарантировать независимость внутренних платежей от внешнеполитических воздействий, а также обеспечить сохранность информации об операциях клиентов и их счетах в пределах границы Российской Федерации. Надо подчеркнуть, что речь идет не только о розничных платежах за товары народного потребления, продукты питания и т.п. Речь, в том числе, о средствах, получаемых клиентами иностранной платежной системы за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих.

Несмотря на выраженные ранее бурные протесты ООО «МастерКард» — и АО «НСПК» заключили договор, согласно которому операционные услуги и услуги платежного клиринга по операциям внутри страны по картам MasterCard будут переведены в процессинговый центр Национальной системы платежных карт^[196]. Международная платежная система VISA также перевела внутрироссийские транзакции на процессинг НСПК в феврале 2015 года^[197].

Функции операционного центра и платежного клирингового центра в платежной системе «Мир» выполняет НСПК, а расчетным центром платежной системы «Мир» является Банк России.

В-третьих, создание платежной системы «Мир» принесет значительную экономическую выгоду. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряется миллиардами рублей. Так, по данным ЦБ РФ объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт, эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 года составил 7,1 трлн. рублей. Из этой суммы порядка 85-90% операций приходилось на долю Visa и MasterCard. Их комиссия в России, которую уплачивает банк, составляет 1,4-1,5% с каждой операции^[198]. В целом MasterCard получает около 2% своего дохода в России, а Visa - - около 3-4%, что в 2013 году составляло примерно $167 млн. и $471 млн. соответственно^[199]. Как видно, абсолютное большинство платежей, совершаемых с картами иностранных платежных систем, - это внутрироссийские транзакции. Это говорит о потере огромного не только стратегически значимого сегмента внутреннего рынка, но и огромного дохода.

Все изложенное свидетельствует о назревшей необходимости в наличии в России собственной системы платежных карт.

Оператор НСПК создан в форме акционерного общества, при этом 100 процентов его акций принадлежит Банку России. В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК, которое предполагает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. В целях защиты конкуренции установлено, что одно лицо или группа лиц, за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10 процентов акций оператора НСПК.

Согласно Закону о национальной платежной системе в НСПК имеется две группы участников: системные и индивидуальные. В качестве индивидуального участника НСПК могут выступать кредитные организации; в качестве системного участника - платежные системы в порядке, определенном правилами НСПК. Следует особо подчеркнуть, что все национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК, а все кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг, - индивидуальными участниками НСПК

Порядок и критерии признания кредитной организации значимой установлен Указанием Банка России от 6 ноября 2014 г. № 3439-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг»^[200]. Кредитная организация признается значимой на рынке платежных услуг в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

- объем операций с использованием расчетных и кредитных карт, осуществленных кредитной организацией на территории конкретного федерального округа за календарный год, составляет два процента и более общего объема операций с использованием расчетных и кредитных карт, осуществленных кредитными организациями на территории данного федерального округа Российской Федерации за календарный год;

- доля количества расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитной организаций на территории конкретного федерального округа по состоянию на 1 января года, следующего за отчетным, составляет два процента и более общего количества расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на территории данного федерального округа на 1 января года, следующего за отчетным;

- доля количества применяемых для осуществления операций с использованием платежных карт банкоматов и терминалов, принадлежащих кредитной организации и расположенных на территории конкретного федерального округа на 1 января года, следующего за отчетным, составляет два процента и более общего количества банкоматов и терминалов, принадлежащих кредитным организациям и расположенных на территории данного федерального округа на 1 января года, следующего за отчетным;

- доля объема переводов электронных денежных средств, осуществленных кредитной организацией в Российской Федерации за календарный год, составляет два процента и более общего объема переводов электронных денежных средств, в том числе с использованием предоплаченных карт, осуществленных кредитными организациями в Российской Федерации за календарный год.

Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов. Они также обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации,

государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. В свою очередь, оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам всеми участниками платежной системы в указанных выше целях.

Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Таким образом, такие категории граждан, как военнослужащие, государственные служащие, другие категории работников бюджетной сферы будут переведены на обслуживание в НСПК уже в 2016 году. Все бюджетные средства, из которых осуществляются выплаты данной категории лиц, будут обращаться посредством национального платежного инструмента. Что же касается популяризации российской банковской карты среди населения, то ее планируется сделать максимально удобной в использовании в быту. Все торговые точки в России обязаны принимать российскую платежную карту, что будет способствовать ее повсеместному распространению.

Что касается участников платежной системы «Мир», то в ней также существуют системные участники, которыми являются платежные системы, и индивидуальные участники, которые являются кредитными организациями. Однако взаимодействие между участниками платежной системы «Мир» в отличие от НСПК, основывается на договорных отношениях.

Следует подчеркнуть, что закрепленные в российском законодательстве принципы функционирования НСПК характерны для многих розничных платежных систем. Так, изначально основным пользователем американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) было государство, использовавшее эту систему для выплат по социальным проектам и зарплатам. Крупнейшим оператором этой системы является Федеральная резервная система, и только с марта 2003 года функции единственного частного оператора американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) стал выполнять The Clearing House’s Electronic Payments Network (EPN)^[201].

Аналогичные нормы содержаться в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе UnionPay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы и иные эквайринговые устройства в стране. Согласно китайскому законодательству платежная система Union Pay и ее оператор с одноименным названием является единственным внутренним оператором и проводит всю информацию о национальных межбанковских карточных платежах в рамках собственной платежной сети. Несмотря на то, что оператор системы Union Pay является акционерной компанией, в адрес Китая постоянно раздается критика со стороны, прежде всего, США, которые в 2012 году привлекли к этому вопросу Всемирную торговую организацию. Высказывалась точка зрения, что доминирование Union Pay обусловлено лишь ограниченным предложением, что китайская платежная система «является государственным монополистом, причем ее доминирующее положение проистекает не из рыночной ситуации, а из законодательных требований»^[202]. Однако никаких расчетов и доказательств того, что китайская практика препятствует приходу на рынок иностранных игроков, США представлено не было^[203].

В Дании наряду с иностранными карточными платежными системами действует национальная Dankort. Платежные карты этой платежной системы почти повсеместно принимаются на территории страны, а эквайринг Dankort может осуществлять только одна компания - Nets, которая является преемником конгломерата банков - создателей национальной карты. При этом за пределами страны Dankort не принимается. Собственная карточная платежная система - RuPay - есть и в Индии. Она появилась в 2008 году и имела стратегической задачей создать конкуренцию международным платежным системам Visa и Master Сard на индийском рынке. В 2013 году, спустя всего 5 лет, система RuPay сама стала международной и приобретает все большую популярность. Уже к февралю 2014 г. эмиссия карт RuPay достигла 14 млн. За два года их стали принимать 840 тыс. магазинов и 70% предприятий дистанционной торговли^[204]. В Индии процессом создания национальной карточной платежной сети руководит национальная платежная корпорация. Информация о совершенных транзакциях также остается внутри страны, а не за ее пределами^[205].

Республика Беларусь начала вести работу по созданию собственной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек еще в 1994 г. 1 октября 2013 г. зарегистрирована ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». В марте 2014 г. была эмитирована первая кобрендинговая карточка БЕЛКАРТ-Maestro с чипом стандарта EMV. Продукт позволил внутренней платежной системе выйти на международный уровень^[206].

В Японии преимущественное хождение имеют карты национальной платежной системы JCB, в Германии - GeldKarte, в Австрии - Quick, во Франции - CartesBancaires, в Португалии - SIBS, в Италии - Pago, в Г олландии - Chipknip, в Англии - Oystercard, в Канаде - Interac и др.

Требования и ограничения, установленные в отношении взаимодействия платежных систем, действующих на территории России, в том числе, иностранных, с НСПК, не направлены на национализацию иностранной платежной системы или монополизацию платежных услуг государством, они направлены исключительно на защиту национальных интересов России. Ведь оператор НСПК согласно Закону о национальной платежной системе создается в форме акционерного общества в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»^[207]. При образовании оператора НСПК 100 процентов его акций принадлежит Банку России, но в будущем доля участия Банка России может быть уменьшена, во всяком случае, этому нет законодательных барьеров.

Также установлено, что в течение двух лет со дня государственной регистрации оператора НСПК число служащих Банка России в наблюдательном совете оператора НСПК не может превышать две трети состава наблюдательного совета оператора НСПК, при этом в состав наблюдательного совета не могут входить представители кредитных организаций, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

В литературе высказывалась точка зрения, что выход российской платежной системы на международный рынок такими же быстрыми темпами, как, например, китайская UnionPay, представляется сомнительным, поскольку быстрое распространение китайской платежной карты поддерживается значительным числом китайских туристов. Кроме того, в России рынок безналичных платежей уже сформировался^[208].

Указанные обстоятельства нельзя не принимать во внимание. Однако нельзя также не учитывать, что российские карточные платежные системы многие годы находились в неравных условиях с международными платежными системами. На российском рынке и рынках почти всех постсоциалистических стран просто не было альтернативы картам этих систем. Однако теперь в рамках дальнейшего развития НСПК (2016 - 2018 годы) будут осуществляться мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.

Национальная карта будет приниматься на всей территории России и позволит совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи. Оплата товаров (работ, услуг) может производиться потребителем в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем расчетов через субъектов национальной платежной системы, осуществляющих оказание платежных услуг, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Ч. 4 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях устанавливает меры административной ответственности за неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если обеспечение такой возможности является обязательным.

Реализовать прием платежных карт «Мир» предполагается и за рубежом через ко-бейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в июне 2015 года заключено соглашение о выпуске ко- бейджинговых карт под брендами «Мир» и Maestro. А в июле 2015 года подписано соглашение о намерениях по выпуску ко-бейджинговых карт с международными платежными системами. Уже подписаны соглашения о выпуске ко-бейджинговых карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB и Мир- AmEx.

Создание российской национальной системы платежных карт требует временных и материальных затрат. Однако несмотря на то, что процесс создания НСПК был запущен только в сентябре 2014 года, уже в конце января 2015 г. к НСПК были подключены семь банков, в феврале система была переведена в режим опытной эксплуатации, по состоянию на 16 марта в ней работало уже 77 участников в 16 городах страны, а с 1 апреля, как и было запланировано, НСПК начала функционировать в рабочем режиме. С этого момента идет последовательное подключение к системе банков страны, с постоянным увеличение выполняемых операций^[209].

Участниками платежной системы «Мир» (присоединившихся к Правилам платежной системы «Мир») по данным на 10 января 2017 г. является 175 банков. Среди них ПАО РОСБАНК, ПАО Сбербанк России, Банк ВТБ (ПАО), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Тинькофф Банк», АО Банк ЗЕНИТ Сочи, КБ «Юниаструм Банк» (ООО), ПАО «Совкомбанк», АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО), Хакасский Муниципальный банк, ПАО «Почта Банк» и ряд других. И число участников постоянно растет^[210]. Непосредственно выпуск карты осуществляют в настоящее время 48 банков. Карта «Мир» принимается к оплате такими торгово-сервисными компаниями, как IKEA, McDonald’s, Starbucks, Ашан, Аэрофлот, Аэроэкспресс, Дикси, М-Видео, Связной и др.

Отсутствие в России собственной платежной карты не способствовало удовлетворению экономических потребностей граждан, не решало проблему доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. Активная деятельность иностранных карточных платежных систем в сложившихся экономических и правовых условиях привела к монополизации «карточного» рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем.

В литературе высказывалось мнение о том, что «такой подход представляет собой скорее национализацию иностранной платежной системы, нежели создание ее альтернативы»^[211], что «расходы на создание платежного монополиста вряд ли окупятся выгодами для экономики»^[212]. Однако с этой точкой зрения трудно согласиться.

Представляется неверным смешивать национальный характер национальной платежной системы и монополизацию платежной системы государством. Российское законодательство не может регулировать деятельность иностранных платежных систем, операционные центры которых расположены за рубежом и подчиняются соответствующему иностранному праву. Поэтому в целях защиты национальных интересов в нем устанавливаются рассмотренные выше требования к тем субъектам иностранных платежных систем, которые находятся и осуществляют деятельность на территории нашей страны, включая требование об использовании процессинговых услуг НСПК. Это есть выражение принципа национального характера национальной платежной системы России, поскольку направлено не на национализацию иностранной платежной системы или монополизацию платежных услуг государством, а исключительно на защиту национальных интересов России.

Создание НСПК не является шагом к монополизации государством рынка платежных услуг. Эта как раз та мера, которая позволит «упростить жизнь» населению, а в масштабах государства - уменьшить наличный денежный оборот и обеспечить контроль за движением денежных средств. Аналогичные нормы содержаться в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе UnionPay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы и иные эквайринговые устройства в стране. Аналогичные правила содержит белорусское законодательство.

Согласно информации от 1 февраля 2010 г., размещенной на сайте WikiLeaks, работающие в Москве американские дипломаты не стеснялись проводить прямое лоббирование интересов США от имени финансовых служб Visa и MasterCard, в том числе в российских органах государственной власти, добиваясь того, чтобы изменения в национальном законодательстве не имели для них «негативных последствий», не лишали бы доходов Visa и MasterCard. В отчетах, направленных американскими дипломатами в США, создание национальной платежной системы в России рассматривается как «ущерб американскому бизнесу», а соответствующий «законопроект ставит лидеров рынка пластиковых карт США Visa и MasterCard в невыгодное положение» независимо от того, присоединятся они к российской национальной платежной системе или нет^[213]. Представляется, что в основе попыток повлиять на внутреннюю политику отдельных стран в сфере организации и регулирования деятельности платежных систем лежит желание устранить конкуренцию. Соединенными Штатами Америки проводится весьма активная политика по продвижению своих национальных платежных систем и установлению их монопольного положения на международном платежном рынке.

С учетом изложенного, стремление Китая, как и других стран, к выводу своей платежной карты на международный рынок и созданию конкуренции другим международным платежным системам соответствует национальным интересам страны. В данный момент карты Union Pay уже принимаются в 117 странах и регионах, расположенных на пяти континентах. Япония, Корея, Сингапур, Россия и Монголия выпускают платежные карты Union Pay. В рамках данной платежной системы выполняются межбанковские, межрегиональные и трансграничные платежи. Международная экспансия является одним из направлений деятельности Union Pay, совокупное количество платежных карт этой платежной системы, выпущенных по всему миру, превысило 2,1 млрд.^[214].

Создание российской национальной системы платежных карт требует значительных временных и материальных затрат, однако, позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе, по обеспечению экономической безопасности и суверенитета. Российские граждане получат право выбора между российской и иностранными платежными системами.

С учетом изложенного, национальная система платежных карт и платежная система «Мир» занимают особое место среди других платежных систем, действующих на территории России, что предопределяется следующими факторами:

• НСПК является оператором платежной системы «Мир», в рамках которой эмитируется национальный платежный инструмент;

• НСПК и платежная система «Мир» обеспечивают защиту интересов Российской Федерации при взаимодействии с иностранными платежными системами и их операторами, а также организует указанное взаимодействие;

• взаимодействие с иностранными платежными системами выражается в установлении обязанности иностранной платежной системы получать операционные и клиринговые услуги от операционного центра и клирингового центра НСПК.

Представляется возможным определить национальную систему платежных карт и платежную систему «Мир» как самостоятельные элементы национальной платежной системы России, которые оказывают влияние на функционирование национальной платежной системы и выполнение ею возложенных на нее задач. Деятельность НСПК позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе, по обеспечению экономической безопасности и суверенитета России, а деятельность платежной системы «Мир» даст возможность российским гражданам выбирать между российской и иностранными карточными системами.