§ 2. Предпосылки формирования национальной платежной системы России

Предпосылки к возникновению и развитию национальной платежной системы складываются и вызревают исторически, они являются следствием экономических, политических и социальных направлений деятельности государства.

Появление денег обусловлено объективными закономерностями развития производительных сил и производственных отношений. Первоначально возник и существовал натуральный обмен, выражаемый известной формулой Т - Т.

Когда нарушается соответствие производительных сил

производственным отношениям, последние сдерживают развитие производительных сил и возникает необходимость приведения в соответствие производительных сил с производственными отношениями. Развитие производственных сил привело к разрушению первобытнообщинного хозяйства натурального типа и образованию рабовладельческого строя, при котором произошло первое крупное разделение труда - отделение скотоводства от земледелия. Это вызвало возникновение регулярного обмена между отдельными общинами, а впоследствии - между отдельными лицами. Меновым товаром обычно становились те товары, которые на данной территории пользовались наибольшим спросом. Основным предметом, «которым

обменивались...племена со своими соседями, был скот; скот сделался товаром, посредством которого оценивались все другие товары и который повсюду охотно принимался и в обмен на них, - одним словом, скот приобрел функцию денег и служил деньгами уже на этой ступени»^[62]. Деньги сначала имели товарную форму.

Отделение скотоводства от земледелия и рост производительности труда привели ко второму крупному разделению труда - отделению ремесла от земледелия. Поскольку обмен становился регулярным, стало сложно обменивать один товар на другой, т.к. владельцу товара может требоваться не тот товар, который ему предлагается взамен.

Сначала таким товаром были обычные вещи. Затем в результате естественного отбора выделились вещи, обладающие рядом свойств, которые делают их наиболее пригодными для использования в качестве всеобщего эквивалента. Этими вещами стали драгоценные металлы, прежде всего золото, которое первоначально тоже было просто вещью^[63], а также серебро. «Благородные металлы начинают становится преобладающим и всеобщим товаром - деньгами, но их еще не чеканят, а только обменивают просто по весу»^[64].

Так возникла и долгое время применялась первая форма денег - полноценные или действительные деньги в виде слитков, песка, а затем монет^[65].

Деньги возникают только в условиях существования товарного производства. «Был открыт товар товаров, который в скрытом виде содержит в себе все другие товары»^[66]. Развитие товарно-денежных отношений привело к третьему крупному общественному разделению труда - выделению класса купцов, ростовщиков и ростовщического капитала^[67]. «Вслед за покупкой товаров на деньги появилась денежная ссуда, а вместе с ней - процент и ростовщичество»^[68].

Отождествление денег с драгоценными металлами привело к возникновению металлистической теории денег. Металлизм - это денежная система, при которой один драгоценный металл (монометаллизм) или два драгоценных металла (биметаллизм) выступают всеобщим эквивалентом, т.е. выполняют функции денег.

Постепенно под влиянием ряда экономических факторов драгоценные металлы утратили свою функцию всеобщего эквивалента.

В обществе появились неполноценные деньги. Они являются прямой противоположностью полноценным деньгам, то есть их номинал значительно превышает их реальную стоимость; они подвержены обесценению и, наконец, они не могут быть использованы физически как товар. Отход от золотого стандарта способствовал инфляционным процессам, что породило стремление к накоплению и сбережению свободных денег. В этот период имеет место усиление активности банков в сфере денежного обращения.

Неполноценные деньги делятся на обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные неполноценные деньги являются представителями полноценных денег, потому что обеспечены товарами или драгоценными металлами^[69].

«Потребности быстро растущего производства в капиталах создавали предпосылки для появления новых инструментов их привлечения, а развитие производства, в свою очередь, требовало такого быстрого увеличения количества денег в обращении, которое не могло обеспечиваться добычами благородных металлов»^[70]. Поэтому на смену денежным отношениям, связанным с обращением металлических денег, пришли отношения по обращению кредитных денег, которые «замещали полноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Кредитным деньгам необходим особый институт, им стали банки. Появилась новая, эмиссионная функция банков - выпуск кредитных средств обращения»^[71], первоосновой которой стало обращение векселей. Вексель использовался как средство платежа до указанного в нем срока погашения; он обменивался банком на определенное количество денег (металлических или бумажных) за вычетом учетного процента и фактически выполнял функцию средства обращения. К этой же категории относится чек, широкому распространению которого способствовало развитие депозитных операций банков.

Бумажные деньги, изначально возникшие как представители золота и серебра, со временем перестали размениваться на металл и превратились в бумагу, обеспеченную только властной силой государства, то есть стали необеспеченными.

Как известно, К. Маркс выделил пять функций денег: мера стоимости, средство обращения, образование сокровищ, средство платежа, мировые деньги^[72]. По мнению экономистов, функция средства платежа у денег отражает более высокий этап в развитии товарного производства и обращения, наступающий в результате разделения момента продажи и платежа. «Будучи средством погашения долгового обязательства, они выступают в функции средства платежа»^{[73] [74]. Данная функция возникла для удовлетворения возникшей в обществе потребности в отсрочке расчетов и кредите. «С развитием товарного обращения совершаются такие расчеты, при которых движение товаров ... отделяется во времени и пространстве от движения их цен. ... В случае совершения сделки один ее участник продает наличный товар, а другой - будущие деньги. .Происходит качественное и количественное развитие функций денег, они становятся средством}

72

платежа» .

Юридическая наука воспринимает безналичные расчеты как конечный этап, направленный на исполнение денежного обязательства. При этом в Постановлении Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»^[75] отмечается, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей суммы на счет банка получателя. Однако момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя и момент зачисления денежных средств на банковский счет плательщика не совпадают во времени. Юридическое лицо обязано хранить свободные денежные средства на счетах в кредитных организациях, при этом невозможно заранее знать, с кем, когда и на какую сумму будет совершен платеж. Таким образом, налицо описанный выше механизм отделения расчетов во времени и пространстве от основного обязательства. Субъект сначала предоставляет кредитной организации денежные средства, а впоследствии оплачивает ими необходимые ему товары, работы, услуги.

Возникновение у денег функции средства платежа, а также появление кредитных денег приводит к появлению институтов, способствующих ее реализации. Совокупность этих институтов образует платежную систему. Платежная система призвана регулировать взаимоотношения между хозяйствующими субъектами по поводу расчетов за товары, работы, услуги, по неторговым операциям; регламентировать порядок оборота наличных денег в виде банкнот, монет, представляющих собой обязательства государства в лице эмиссионного банка. Приобретая все более масштабный характер, платежная система становится единой целостной системой организации платежей в пределах территории конкретного государства.

Россия в формировании платежной системы шла тем же путем, что и другие европейские государства. На Руси первые денежные операции, также как и в других странах, осуществлялись религиозными учреждениями - монастырями и церквями. Так, Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями, в частности, формированием собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд и др. В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя^[76].

В России банк возник в середине 18 века, предшественницей банка считается Монетная канцелярия, основанная в Петербурге в 1733 году, и предназначенная для выдачи ссуд всем обращающимся независимо от социального положения, под залог золота и серебра с уплатой 8% годовых.

В 1860 г. в России был создан Государственный банк, который эмитировал кредитные билеты и осуществлял обмен монеты и слитков из золота и серебра на кредитные билеты. С 1897 года монопольное право осуществления эмиссии кредитных билетов Государственным банком Российской империи установилось окончательно^[77].

Безналичные расчеты стали широко использоваться в России в конце XIX века, когда получили бурное развитие промышленность, торговля, а также сформировалась банковская система. Именно в этот период начали формироваться такие важные элементы платежной системы как расчетные палаты - «учреждения, служащие для балансирования и зачета долгов, выраженных в кредитных знаках»^[78].

Сама идея зачета встречных требований была известна давно и активно использовалась уже в Средние века в условиях ярмарочной торговли. Крупные торговцы в определенный день громко называли имена своих должников, которые вносились в специальную книгу. Эти записи служили основанием для взаимного зачета. Первая расчетная палата была создана в Лондоне еще в XVIII веке, а в XIX веке расчетные палаты уже получили широкое распространение в Европе и Америке. Они были созданы в Вене, Берлине, Париже, Нью-Йорке. В России особый расчетный отдел был создан в 1898 году при Санкт-Петербургской конторе государственного банка.

Согласно утвержденным временным правилам Расчетный отдел учреждается «для взаимного обмена между участниками их долговых требований и ликвидации таковых при посредстве открытых в конторе участникам текущих счетов». Предметом расчетов могут быть денежные документы разного рода (векселя, чеки, переводы и пр.)^[79]. Расчетные отделы являются прообразом современных клиринговых палат, осуществляющих расчеты на основании взаимозачета встречных требований.

Таким образом, к началу XX века в России были сформированы основные элементы национальной платежной системы, вполне соответствующие уровню технического развития того времени и потребностям экономики.

После Октябрьской революции 1917 года перед страной стала задача перестроить все государственные и экономические институты с учетом потребностей планового хозяйства. 14 декабря 1917 г. был принят Декрет ВЦИК о национализации банков.^[80] Целью принятия данного документа была в том числе «правильная организация народного хозяйства». Банковское дело было объявлено государственной монополией. Употребленное в Декрете имя нарицательное «народный банк» с конца января 1918 г. стало употребляться как имя собственное - Народный банк. Сначала банк назывался Народный банк Российской Республики, затем — Народный банк РСФСР.

Сфера безналичных расчетов была существенно расширена. Для их осуществления при всех крупных конторах учрежденного Народного Банка Российской республики были созданы расчетные отделы.

В течение 1918-1920 гг. в России сложилась специфическая система производства, обмена и безденежного распределения (система «военного коммунизма»). При этом руководству Советской республики приходилось решать реальные экономические проблемы. В РСФСР в 1918-1920 гг. обращались денежные знаки других национальных республик, образовавшихся на территории бывшей Российской империи; денежные знаки различных армий Белого движения, ходили царские деньги, керенки. В целях сокращения эмиссии весной 1918 г. в отделениях Народного банка РСФСР в Петрограде, Москве и ряде других крупных городов были созданы расчетные отделы, которые принимали чеки и платежные поручения о перечислении денег с текущего счета предприятия или учреждения. Чеки принимались также при уплате налогов государству и при погашении ссуд.

Важным документом, принятым Совнаркомом, направленным на упорядочение расчетов в новых условиях, был декрет от 2 мая 1918 г. «О соблюдении единства кассы»^[81]. Согласно этому документу все наличные деньги, находящиеся в заведывании и на хранении Советских учреждений или должностных лиц, должны вноситься в кассы Народного Банка или Г осударственного Казначейства. Советские учреждения и должностные лица вправе иметь в своем заделывании и хранении лишь авансы, отпускаемые им на мелкие операционные или командировочные расходы. Все платежи кредиторам Советских учреждений или должностных лиц производятся кассами Народного Банка или Государственного Казначейства по ассигновкам и чекам. Декрет о соблюдении единства кассы заложил основу для реализации одного из важнейших принципов финансовой системы - государственной монополии на финансы. Этот принцип содержится и в действующем российском законодательстве.

Серьезные проблемы, стоящие перед страной в вопросах организации денежного обращения и расчетов постепенно решались. Декретом ВЦИК РСФСР от 13 октября 1921 г. был учрежден Государственный банк РСФСР с возложением на него задачи по содействию развитию товарно-денежных отношений, укреплению всех отраслей экономики страны. С этого момента ведет начало организация единой целостной национальной платежной системы нашей страны. Построение системы безналичных расчетов, принципы использования наличных денег, создание системы централизованного контроля, осуществляемого в процессе проведения расчетов - все это имело огромное значение и отразилось самым положительным образом на всей последующей деятельности государства в финансовой сфере.

В тот период в России активно обращались векселя и чеки, имелся внебанковский безналичный оборот. Госбанк был лишен возможности осуществлять полный контроль за безналичным оборотом. Поэтому был предпринят ряд действий, направленных на укрепление его позиций в кредитно-денежной сфере. И результат не заставил себя ждать. «В 1923-1924 г.г. удельный вес безналичных расчетов в обороте Госбанка составил в общей сумме поступлений денежных средств на текущие счета 68% и в сумме выдач средств с этих счетов - 54%»^[82].

В начале 1930-х годов в нашей стране были проведены масштабные экономические реформы. Была сформирована система безналичных расчетов как элемент социалистического хозяйственного механизма. В СССР начинают использоваться стандартные формы расчетных документов и единые для всех правила документооборота, что было большим достижением науки и практики^[83]. Формы осуществляемых Госбанком безналичных расчетов между социалистическими организациями были установлены Постановлением СНК СССР от 20 марта 1931 г. № 229 «Об изменении в системе кредитования, укрепления кредитной работы и обеспечении хозяйственного расчета во всех хозяйственных органах»^[84]. Форма расчетов хозяйственных органов по товарным сделкам должна была указываться в заключенных договорах, в зависимости от чего Государственный банк выполнял их поручения в порядке акцепта, аккредитива или особого счета, при этом акцепт в данных условиях был предпочтительной формой расчета. Как видим, эти формы безналичных расчетов активно применяются и в наше время, причем их сущность в основном осталась неизменной.

Действовавшим законодательством и практикой были выработаны единые принципы организации безналичных расчетов, которые практически в неизменном виде существуют и в наши дни^[85]. В качестве примера можно привести принцип списания денежных средств с банковского счета только по распоряжению плательщика и за счет его средств или предоставленного кредита; принцип осуществления расчетов лишь на основании расчетных документов установленной формы и др.

Упомянутым Постановлением СНК СССР от 20 марта 1931 г. № 229 на Государственный банк СССР возложена роль «расчетной организации для обобществленного хозяйства».

Таким образом, юридически стали закладываться основные институты единой национальной платежной системы с единым расчетным центром. Данная модель национальной платежной системы имеет место и в действующем российском и зарубежном законодательствах.

Постановлением СТО СССР от 16 июня 1931 г. № 248 «О порядке применения системы кредитования, установленной Постановлениями Совета

Народных Комиссаров Союза ССР от 14 января и 20 марта 1931 г.»^[86] была введена система взаимных зачетов для расчетов между одногородними контрагентами. Такой взаимозачет осуществляли специальные отделы при конторах Г осударственного банка. Для организаций и предприятий, связанных между собой постоянными хозяйственными отношениями и имеющих постоянные взаимные расчеты, устанавливалась система периодических расчетов по итогам встречных операций (сальдо). Список указанных организаций, срок и порядок расчетов устанавливались хозяйственными органами по соглашению с Государственным банком. Данный институт в дальнейшем получил название неттинг. Он применяется и в настоящее время в рамках осуществления клиринговых расчетов как в российским, так и в зарубежном законодательстве.

Была также создана система межфилиальных расчетов, активно и успешно применявшаяся в СССР вплоть до рыночных реформ. Система межфилиальных расчетов Госбанка СССР служит классическим примером централизованной платежной системы. Для рыночных отношений более приемлема система прямых корреспондентских отношений, при которой каждый из участников вправе устанавливать отношения с любым другим участником.

В послевоенное время продолжилось совершенствование действующей платежной системы. В Уставе Госбанка СССР от 30 декабря 1949 г.^[87] было закреплено, что банк является единым расчетным центром страны. В соответствии с п. 37 Устава Госбанк организовывал отраслевые и межотраслевые бюро взаимных расчетов между хозорганами, расчетные отделы для расчетов между кредитными учреждениями, а также осуществлял периодические расчеты по итогам встречных требований хозорганов, групповые, разовые и централизованные зачеты и другие нормы взаимных расчетов.

Система организации и проведения платежей в СССР полностью соответствовала потребностям экономики планового типа. Она была ориентирована на проведение расчетов между хозяйствующими субъектами, работающими по хозяйственным планам и имеющими расчетные счета в Госбанке. Эта система была хорошо отлажена, однако, она постоянно совершенствовалась в организационном и технологическом аспектах. В частности, принимались меры по усилению и оптимизации контроля за платежной дисциплиной. Постепенно внедрялись автоматизированные системы управления.

Следует подчеркнуть, что «создание единой национальной системы безналичных расчетов с общими для всех ее участников правилами и требованиями к оформлению расчетных документов, к организации документооборота было невиданной по масштабам экономической задачей, которую советские экономисты и практики решали первыми в мире»^[88]. В СССР существовала и весьма успешно функционировала платежная система, построенная по модели централизованного планирования и полностью отвечающая потребностям экономики планового типа.

Следует сказать также о платежных картах. Впервые они стали использоваться в СССР в 1961 г., когда гостиницы «Интурист» начали принимать платежные карты American Express. Позднее в нашей стране появились карты Diners Club (1969 г.), Visa (1974 г.), EuroCard (1975 г.) и японские JCB International (1976 г.). Весь сегмент данного рынка был ориентирован на обслуживание иностранных граждан, а для российских граждан первые платежные карты были эмитированы Кредобанком 26 сентября 1991 года^[89].

В 90-е годы ХХ века в России началось реформирование экономики. С началом экономических преобразований резко обострились проблемы безопасности и эффективности платежей. Результатом стали многочисленные аферы в финансовой сфере, кризисы неплатежей, падение производства, передел рынков и собственности. Все это крайне отрицательно сказалось на состоянии национальной платежной системы. В это же время в развитых зарубежных странах начали работать первые системы валовых расчетов в режиме реального времени, стало наблюдаться вытеснение наличных денег и переход населения на расчеты посредством платежных карт. «Именно тогда произошло существенное отставание российских платежных систем от западных аналогов»^[90].

Существовавшая система межфилиальных расчетов не соответствовала модели рыночной экономики, а для создания новой системы не было ни концепции, ни правовой базы. Ее несовершенство в технологическом плане значительно способствовало кризису неплатежей, более активному использованию наличных денег, что, в свою очередь, спровоцировало их дефицит. «Безналичные расчеты, на которые в советское время приходилось свыше 95% хозяйственного оборота предприятий, теперь составляли не более 20 - 25% этого оборота»^[91]. В этот период активно используются различные «серые» схемы платежей, взаимозачетов, наличная иностранная валюта и т.п.

В 1992 году Банк России начал создание новой системы расчетнокассовых центров, которые впоследствии станут фундаментом для построения новой платежной системы России. Однако долгое время она не могла обеспечить нужды перестраиваемой российской экономики. Поэтому банки с целью ускорения и оптимизации платежей создали собственную локальную платежную систему, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена» (МЦО). В нее вошли 400 крупных банков. Платежи в этой системе были организованы так. Главный вычислительный центр Банка России - Межрегиональный центр информатизации (МЦИ) получал информацию о платеже, адресованному конкретному клиенту. Денежные средства, направляемые клиенту, приходили в обслуживающий его банк в тот же операционный день, когда происходило списание со счета плательщика. Далее все зависело от банка получателя, который, ориентируясь на собственные локальные акты, либо сразу же зачислял поступившие денежные средства на счет получателя, либо ждал документального подтверждения расчетной операции. В силу недостаточной защищенности информационных каналов, по которым осуществлялась передача информации, большинство банков не зачисляли денежные средства на счет получателя лишь на основании электронного документа из Межрегионального центра информатизации, чтобы избежать ошибочных зачислений.

Очевидно, что использование подобной системы не являлось оптимальным, хотя создало основу для отправления и получения платежей в режиме реального времени. Система МЦО была рассчитана на проведение «мгновенных» платежей.

К сожалению, технические ограничения системы не позволили охватить всю банковскую систему России. На смену ей пришла система прямых корреспондентских отношений, основанная на открытии прямых корреспондентских счетов ЛОРО и НОСТРО. Крупные московские банки, открывали множество счетов ЛОРО мелким региональным банкам, превратились в локальные расчетные центры. Расчеты в таких локальных центрах стали возможными в режиме реального времени. Однако за пределами корреспондентской сети имели место все те же проблемы организации переводов, что и ранее.

Примерно в это же время стали возникать и частные клиринговые расчетные центры, использующие расчеты на основе зачета встречных однородных требований, действовавшие на основании Временного положении о клиринговом учреждении от 10 февраля 1993 г.^[92]. Этот способ расчетов стал распространяться в силу отсутствия со стороны Центрального банка приемлемого решения в организации системы расчетов.

Однако было совершенно очевидно, что платежная система нуждается в коренной модернизации, переходу на современные инструменты платежей. И здесь не обойтись одним «латанием дыр», необходимы глубокие изменения, коренная перестройка и совершенствование всего механизма организации и проведения платежей. Изложенное нашло отражение в Стратегии развития платежной системы России, утвержденной Советом директоров Банка России 01.04.1996, Протокол № 15^[93]. Банк России наметил переход на современную автоматизированную систему расчетов, работающую преимущественно в режиме реального времени. Это означало переход к такому уровню качества системно-технических решений в осуществлении расчетов, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Таким образом, принципы системы расчетов на валовой основе в режиме реального времени были заложены в систему расчетов Банка России, однако, воплотились в жизнь они гораздо позже, почти через 10 лет, когда были приняты Указание Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России»^[94]; Положение Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени

Банка России»^[95] и ряд других нормативных актов. Эта система получила наименование «Система банковских электронных срочных платежей» (система БЭСП).

Уже во второй половине 90-х годов стал воплощаться единый стандарт обмена информацией между банками. За базовый макет при формировании сообщения был выбран SWIFT-формат.

Внедрение в банках автоматизированных банковских систем позволило значительно снизить нагрузку и на РКЦ Банка России, и на операционистов банков, тем самым, уменьшить операционные риски. В целом все это способствовало ускорению и повышению качества работы РКЦ.

Параллельно организации системы платежей начали возникать и карточные платежные системы. Так, например, в апреле 1993 г. Автобанк и Инкомбанк учредили систему «Union Card». В настоящее время указанная платежная система представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга на территории России и стран СНГ. Число выпущенных карточек исчисляется миллионами, количество принимающих их точек торговли и сервиса - десятками тысяч. Система активно развивается, имеет собственный процессинговый центр. В 2007 году она начала проект интеграции с Национальной Платежной Системой Китая China UnionPay (с 2013 года- UnionPay). В кобренде с UnionPay карта UC/UnionPay принимается в 170 странах мира.

В 1995 году Банк России прорабатывал вариант осуществления клиринговых услуг с предварительным депонированием и без предварительного депонирования. Впоследствии эта идея нашла отражение в Федеральном законе от 07 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»^[96].

Реформы 90-х привели не только к хаосу в системе организации платежей. Они привели к отставанию России в технологической области, провалу в методическом и организационном обеспечении функционирования многих институтов. Именно в это время были заложены предпосылки к возникновению зависимости российской экономики от западных стран, в том числе, в сфере организации платежей, поскольку Россия позже, чем другие страны с развитой экономикой, приступила к построению современной модели национальной платежной системы с учетом своих национальных интересов. Именно поэтому принятие Закона о национальной платежной системе без преувеличения можно назвать знаковым событием для России. До этого момента отношения в сфере расчетов в основном регулировались нормативными актами Банка России. Целый ряд вопросов вообще не был урегулирован: не было установлено ни правил функционирования платежных систем, ни перечня их участников, ни требований к ним; ни понятия, ни порядка перевода электронных денежных средств; ни понятия, ни правил использования электронных средств платежа и т.п.

Как уже отмечалось, в России и до принятия Закона о национальной платежной системе существовала платежная система. На ее состояние и модель наложили отпечаток самые разные обстоятельства. В силу особенности формирования российской экономики, перехода сначала на плановое ведение хозяйства, а затем - на рыночное, российская платежная система сочетает в себе как элементы еще советского механизма организации и проведения платежей, так и новые, заимствованные из практики иностранных государств. Можно утверждать, что если бы не была прервана преемственность в праве, то Российская Федерация могла бы избежать множества проблем в построении современной и эффективной национальной платежной системы. К сожалению, реформы осуществлялись без учета преемственности права, состояния российской экономики, а зачастую - в отсутствие каких-либо четких представлений о последствиях предпринимаемых действий, без концепции. В результате предпосылки для построения новой модели единой национальной платежной системы давно назрели, а законодательное регулирование в значительной степени отстало.

Прежде всего, в числе таких предпосылок следует назвать потребность в высокотехнологичных современных расчетно-платежных услугах. В рамках формирования национальной платежной системы как финансово-правового института имеется конструктивная возможность построить и внедрить самые современные институциональные структуры для повышения эффективности расчетов и их ускорения, снижения издержек клиентов, снижения уровня рисков неплатежей.

Уровень научно-технического прогресса позволяет проводить расчетов в режиме реального времени, что соответствует принятым мировым стандартам, основанным на Ключевых принципах для системно значимых платежных систем^[97]. В настоящее время валовые расчеты в режиме реального времени применяются в платежной системе Банка России - системе БЭСП. Она обеспечивает проведение срочных платежей в режиме реального времени.

Платежная система Банка России является ключевым механизмом реализации денежно-кредитной политики Российской Федерации, способствует удовлетворению потребностей российской экономики и хозяйствующих субъектов в проведении платежей и осуществлении расчетов. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по числу и объему платежи. Все указанные факторы позволили платежной системе Банка России стать ядром единой национальной платежной системы России. При этом Банк России сохранил функцию расчетного центра.

Не менее важной предпосылкой к построению современной модели единой национальной платежной системы является наличие потребности в платежных услугах, а также потенциальных клиентов, не охваченных зарубежными платежными системами.

Приходиться констатировать - и это представляется существенной отрицательной характеристикой - колоссальную территориальную диспропорцию российской банковской системы, крайне неравномерную концентрацию кредитных организаций по территориальному признаку.

Всего на 1 декабря 2016 г. в Российской Федерации насчитывается 635 кредитных организаций. Из них в Центральном округе - 367 кредитных организаций, из которых 323 кредитных организаций зарегистрировано в г. Москве. При этом соответствующие показатели в регионах составляют: по Приволжскому округу - 78 кредитных организаций, по Южному

федеральному округу - 39 кредитных организаций. Самый маленький показатель количества действующих кредитных организаций зафиксирован в Северо-кавказском федеральном округе - 17 кредитных организаций^[98].

Указанная диспропорция не меняется в течение многих лет и «является источником высоких системных рисков в функционировании банковской системы», поскольку вызвана «фрагментарностью российской экономики, ее слабой внутренней интегрированностью, доминированием финансового капитала по сравнению с промышленным и его концентрацией преимущественно в Москве и других центрах»^[99].

Но главное, что, несмотря на то, что данная проблема существует практически все годы функционирования российской банковской системы на постсоветском пространстве, законодатель ничего не сделал для изменения этой ситуации. Наоборот. Он идет по пути «сокращения» банковской системы страны и лишает регионы нормального банковского обслуживания. Вместо того, чтобы идти по пути создания условий для развития кредитных организаций в регионах, законодатель пошел по пути внедрения в регионах системы финансирования и расчетов вне единой банковской системы страны. За пределами банковского рынка платежей долгое время оставались коммунальные платежи физических лиц, услуги по приему которых предоставлялись (и предоставляются до сих пор) платежными агентами.

Принятие Закона о национальной платежной системе позволило охватить весь рынок платежей, проводимых на территории России, в том числе тот его сегмент, который составляют платежи физических лиц по коммунальным услугам, оплате услуг связи, погашению кредитов и пр.

Кроме того, поддержка государством процесса создания и внедрения российской национальной платежной карты позволит охватить такой привлекательный и перспективный с точки зрения бизнеса сегмент, как социальная сфера, общественный транспорт, государственные услуги населению.

Наконец, в значительной степени стимулирующее воздействие на национальную платежную систему России оказали политические факторы.

Глобальный финансовый кризис и неопределенность в мировой экономике являются дополнительными факторами, способствующими ускорению процесса формированию национальной платежной системы, к «качественному развитию за счет увеличения доли рынка, охваченного отечественными карточными и микропроцессорными системами, для которых с течением мирового кризиса улучшилась конкурентная среда»^[100].

Национальная платежная система - институциональное образование, элемент финансовой системы государства, в рамках которого действуют формальные правила и нормы, устанавливающие порядок взаимодействия между субъектами по поводу переводов денежных средств.

Эффективное и оптимальное функционирование современной финансовой системы невозможно без использования безналичных денег, сокращения объемов расчетов наличными деньгами, распространения платежных карт. «Наличные деньги при их абсолютной ликвидности имеют ряд существенных недостатков, которые выражены в сложности контроля за их передвижением и в высокой трудоемкости наличных платежей^[101]. Увеличение объемов платежей, ускорение процессов расчетов требуют внедрения новых эффективных технологий при одновременном снижении издержек субъектов платежного оборота. «Существующие масштабы межбанковского платежного оборота при сохранении традиционных «бумажных» технологий перевода денежных средств неминуемо привели бы к коллапсу современной платежной системы»^[102].

Закон о национальной платежной системе заложил основу правовой базы, адекватной современным потребностям платежного оборота. Законодатель предпринял и продолжает предпринимать серьезные шаги, направленные на создание и налаживание эффективного функционирования национальной платежной системы как важного института финансового права. Самое главное - сведена к минимуму вероятность потери Россией экономического суверенитета в связи с отсутствием собственной национальной платежной системы, ибо уже заложена качественная основа для ее формирования.