§ 4. Инфраструктура национальной платежной системы России

В общем виде инфраструктуру (лат. infra — «ниже», «под» и strnctura — «строение», «расположение») можно определить как комплекс взаимосвязанных организаций, составляющих и/или обеспечивающих основу функционирования любой системы.

Платежные системы относятся к числу наиболее технологически зависимых образований. Оперативность обработки информации о платежах и скорость проведения платежно-расчетных операций и бесперебойность расчетов являются одной из самых важных характеристик любой платежной системы. Особое значение эти параметры приобретают в рамках единой национальной платежной системы, которая призвана обеспечивать проведение платежно-расчетных операций в условиях, когда участники расчетов являются участниками разных платежных систем.

Инфраструктура национальной платежной системы обеспечивает решение задачи повышения надежности и качества платежных услуг, скорости перевода денежных средств, в том числе, за счет обеспечения возможности для эффективного взаимодействия банковских и небанковских платежных систем^[236], а также внедрению во все сферы экономической и социальной жизни новых платежных инструментов.

названные Законом о национальной платежной системе электронными средствами платежа.

Функции национальной платежной системы реализуются посредством оптимизации и совершенствования механизма управления потоком платежей. Поскольку национальная платежная система охватывает все большее число юридических и физических лиц, внедряет различные платежные инструменты, постольку усложняется ее инфраструктура.

Элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы, составляют третий уровень национальной платежной системы и объединены по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами.

Организации, образующие данную группу элементов национальной платежной системы, непосредственно не оказывают платежные услуги, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей и обеспечения взаимодействия между всеми элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг.

Таким образом, инфраструктура национальной платежной системы - это совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

В инфраструктуре национальной платежной системы можно выделить:

- организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальной платежной системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем - операторы платежных систем;

- организации, которые обеспечивают условия для эффективного и качественного оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы - операторы услуг платежной инфраструктуры. Указанные субъекты, деятельность которых непосредственно направлена на исполнение поручений участников платежных систем в рамках оказываемых ими платежных услуг, образуют расчетную систему национальной платежной системы^[237].

Оператор платежной системы - это юридическое лицо, создавшее платежную систему. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Из текста нормы данной статьи следует, что оператором платежной системы не может быть иностранное юридическое лицо. Данная норма является одним из проявлений принципа национального характера национальной платежной системы России. Все иностранные организации, которые предоставляли на территории России платежные услуги в любой форме теперь обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона о национальной платежной системе. Наиболее простым способом является получение такой организацией статуса оператора платежной системы. Так, оператор платежной системы Америкэн Экспресс ООО «Америкэн Экспресс Банк» зарегистрирован в июле 2013 г.; в сентябре 2013 г. в качестве оператора платежной системы UnionPay зарегистрировано ООО «ЮнионПэй»; платежная система АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» и ее оператор - акционерный коммерческий банк «БЭНК ОФ ЧАЙНА» зарегистрированы в марте 2015 г. Платежная система «Платежный сервис Объединенная расчетная система» зарегистрирована в сентябре 2016 г.

Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Закона о национальной платежной системе. Все остальные организации должны получить статус оператора платежной системы в установленном Законом о национальной платежной системе порядке.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Порядок направления указанного заявления регламентирован Положением Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»^[238].

Оператор платежной системы обязан:

1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры,

3) вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

4) организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;

5) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы определяет тип платежной системы, которую он создает, ее структуру, порядок вступления в систему участников, порядок введения в платежную систему расчетных документов и организацию их исполнения и другие вопросы.

Правила допуска участников в платежную систему могут быть различными в разных платежных системах, однако, как правило, все платежные системы предусматривают прямое и косвенное (ассоциированное) участие в платежной системе. Прямое участие предполагает открытие участником платежной системы банковского счета у оператора платежной системы, а косвенное участие - открытие участником платежной системы банковского счета у прямого участника.

Кроме того, в правилах платежной системы устанавливаются некоторые минимальные требования к потенциальным участникам. Так, в правилах платежной системы «Лидер» установлено, что потенциальный участник должен отвечать таким требованиям, как:

- отсутствие задолженности по платежам в бюджет;

- финансовая устойчивость, определяемая оператором платежной системы на основе данных финансовой отчетности;

- осуществление мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, установленных ФАТФ;

- соблюдение требований к защите информации при осуществлении переводов и иных операций в платежной системе и некоторым другим².

Платежная система «Лидер» устанавливает прямое и косвенное участие.

Платежная Система CONTACT также предусматривает прямое и косвенное участие и в Правилах системы устанавливает, что критериями прямого участия в системе является, например, наличие банковского счета (счетов) в расчетном центре системы, а критерием косвенного участия - наличие банковского счета у прямого участника системы^{[239] [240].}

Платежная система Сбербанка допускает только прямое участие. При этом участник платежной системы должен соответствовать ряду требований:

- иметь необходимые лицензии на осуществление уставной деятельности; в отношении него не возбуждена процедура банкротства;

- отсутствует информация о возбуждении уголовных дел в отношении руководителей организации, связанных с совершением действий/бездействий руководителей в процессе управления организацией;

- в отношении участника платежной системы, юридических и физических лиц, прямо или косвенно им владеющих или его контролирующих, отсутствуют сведения о поддержании террористической деятельности, полученные в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»^[241].

В платежной системе Банка России предусматривается прямое участие. Критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника в Банке России.

Приостановление участия в платежной системе Банка России не применяется. Участие организации в платежной системе Банка России прекращается после прекращения договора счета либо для кредитной организации (ее филиала) с момента отзыва (аннулирования) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Для осуществления перевода денежных средств кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, должна иметь в Банке России один корреспондентский счет.

Аналогичные по смыслу условия содержатся в Правилах других платежных систем.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

Банк России ведет реестр операторов платежных систем. В настоящее время в него включены 36 операторов платежных систем^[242]. Часть из них (19) являются кредитными организациями. Так, собственные платежные системы создали Сбербанк, банк ВТБ24, банк «ЮНИСТРИМ», Связь-Банк, НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Объединенная расчетная система». Однако 16 операторов платежных систем не являются кредитными организациями. Среди них можно назвать ООО «КП Ритейл», являющееся оператором платежной системы «КП Ритейл»; ООО «Цифровой Платеж», создавшее платежную систему «ДИПЭЙ»; ООО «БЭСТ», являющееся оператором платежной системы «БЭСТ» и др.

Операторы услуг платежной инфраструктуры относятся к элементам третьего уровня национальной платежной системы, посредством которых обеспечивается взаимодействие при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами.

В законодательстве предусмотрено существование трех видов операторов услуг платежной инфраструктуры.

Операционный центр. Эта организация обеспечивает в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги). Операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы.

Операционный центр осуществляет свою деятельность на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы. В платежной системе может быть несколько операционных центров.

Платежный клиринговый центр. Это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы оказание услуг платежного клиринга. В случае если платежная система осуществляет переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляемой в соответствии с Законом о клиринге. Платежным клиринговым центром может быть как кредитная организация, так и организация, не являющаяся кредитной.

Платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.

Расчетный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы. Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

В платежной системе может быть несколько расчетных центров.

Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной

организацией, Банк России или Внешэкономбанк.

Операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам.

Особого внимания заслуживают установленные Законом о национальной платежной системе правила совмещения различных видов деятельности в платежной системе. Возможность совмещения деятельности зависит от того, является ли юридическое лицо, осуществляющее тот или иной вид деятельности, кредитной организацией (см. таблицу 1).

Для оператора платежной системы, являющимся кредитной

организацией, Банком России или Внешэкономбанком, допускается совмещение деятельности оператора платежной системы с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Это представляется абсолютно логичным. Так, перевод денежных средств является банковской операцией, осуществлять которую могут кредитные организации на основании лицензии Банка России; Банк России и Внешэкономбанк осуществляют эту операцию на основании законов, определяющих их статус.

Правила совмещения в платежной системе

Таблица 1

Что касается операторов услуг платежной инфраструктуры, то применительно к каждому из трех их видов установлены конкретные требования и ограничения в отношении лиц, имеющих право осуществлять деятельность конкретного оператора. Так, например, расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, что является банковской операцией, поэтому расчетным центром может быть только кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. А функции операционного центра может исполнять и организация, не являющаяся кредитной, поскольку его деятельность состоит в обеспечении обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы и иными заинтересованными лицами и не связана с оказанием банковских услуг.

Возможность совмещения видов деятельности операторов услуг платежной инфраструктуры также зависит от того, является ли оператор кредитной организацией. Кредитная организация вправе совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг. Такое право есть также у Банка России и Внешэкономбанка. Если же оператор не является кредитной организацией, то он вправе совмещать только оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга. Это связано с тем, что расчетный центр осуществляет банковскую операцию по списанию и зачислению денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а таким правом обладают только кредитные организации, а также Банк России и Внешэкономбанк в силу закона.

Статус кредитной организации позволяет также совмещать деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы.

Таким образом, очевидно, что возможность совмещения деятельности различных видов операторов услуг платежной инфраструктуры между собой, а также с другими видами деятельности в национальной платежной системе зависит от первоначального статуса субъекта. Так, например, кредитная организация вправе осуществлять функции и оператора платежной системы, и оператора по переводу денежных средств, и любого оператора услуг платежной инфраструктуры. Организация, не являющаяся кредитной, ограничена в праве совмещения. Иными словами, организация, играющая ведущую роль в национальной платежной системе, занимает более значимое место и в ее инфраструктуре. Нельзя также не упомянуть в этой связи Банк России, который выполняет инфраструктурные функции, будучи расчетным центром в платежной системе Банка России, но при этом является ее оператором, а также оператором по переводу денежных средств.

Можно выделить следующие две формы инфраструктурного взаимодействия в национальной платежной системе:

1. Информационное взаимодействие;

2. Организационно-техническое взаимодействие.

Информационное инфраструктурное взаимодействие в национальной платежной системе состоит в предоставлении участникам платежных систем (и их клиентам) возможности обмена информацией на всех этапах расчетной операции.

Так, клиент может представить в обслуживающий его банк расчетный документ в документарной форме, а также посредством электронных систем обмена информацией, в том числе, с использованием системы «клиент-банк».

Для реализации процедуры обмена информацией между банками плательщика и получателя денежных средств банку требуется информация, содержащаяся в реквизитах платежного документа, которая позволяет идентифицировать получателя (плательщика). Документ может передаваться от банка к банку посредством физической доставки, например, курьером, а может передаваться через систему межбанковского электронного обмена информацией.

Для принятия расчетного документа в платежной системе применяются различные контрольно-проверочные процедуры: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств. Все эти процедуры предусмотрены Положением Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»^[243] (далее - Положение № 383-П).

Маршрут платежа, то есть схема прохождения расчетного документа от момента принятия его системой до исполнения, определяется типом платежной системы (валовая платежная система, нетто-система), а также правилами конкретной платежной системы и принятой в ней формой информационного инфраструктурного взаимодействия.

Для обмена электронными сообщениями, содержащими распоряжения участников платежной системы, передачи указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передачи извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы в национальной платежной системе используются операционные центры, которые могут обслуживать одну или несколько платежных систем одновременно. Для передачи информации между элементами национальной платежной системы используются системы коммуникационного обмена и передачи информации, наиболее известной из которых является сеть SWIFT - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей.

При использовании SWIFT расчетный документ направляется банком- отправителем в процессинговый центр сети SWIFT, в котором обрабатывается и направляется в банк-получатель. Банк - получатель производит по расчетному документу платеж и направляет подтверждение о платеже в процессинговый центр SWIFT.

В декабре 2015 г. Банк России запустил Систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), которая является российским аналогом системы SWIFT. Эта система функционирует на базе информационнотелекоммуникационной системы Банка России. Они создана в качестве альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям, снижению рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений.

Посредством СПФС Банк России оказывает услуги по передаче финансовых сообщений. В рамках СПФС возможна передача сообщений в формате SWIFT, а также передача сообщений в собственных форматах пользователей.

Порядок оказания Банком России услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям кредитным организациям и их клиентам - юридическим лицам установлен Указанием Банка России от 5 октября 2015 г. № 3814-У^[244].

Услуги по передаче финансовых сообщений с использованием системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) оказываются Банком России в соответствии с договорами об оказании услуг по передаче финансовых сообщений между Банком России и кредитными организациями, клиентами кредитных организаций - юридическими лицами, созданными в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Услуги по передаче финансовых сообщений оказываются Банком России клиентам кредитных организаций - юридическим лицам, которые соответствуют следующим критериям:

наличие у юридического лица не менее двух банковских счетов, открытых в разных кредитных организациях;

наличие в договоре банковского счета, заключенного между юридическим лицом и кредитной организацией, условия о праве Банка России предъявлять распоряжения на списание сумм платы за оказанные

Банком России услуги по передаче финансовых сообщений в случае их неоплаты (неполной оплаты) в соответствии с договором об оказании услуг по передаче финансовых сообщений.

Банк России осуществляет:

контроль целостности финансового сообщения - путем проверки кода аутентификации отправителя финансового сообщения;

идентификация отправителя финансового сообщения - путем проверки уникального идентификатора, присвоенного Банком России составителю сообщения;

структурный контроль финансового сообщения - путем проверки его соответствия форматам и допустимым значениям реквизитов финансового сообщения;

контроль возможности передачи финансового сообщения на основании информации об отправителе, получателе и формате финансового сообщения, включенной в Справочник пользователей СПФС;

направление уведомления о результатах контроля финансового сообщения и отправке финансового сообщения получателю.

Услуги по передаче финансовых сообщений оказываются Банком России на платной основе, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

С момента запуска указанного сервиса в январе 2015 года по январь 2017-го количество подключенных к СПФС, составляет 333 кредитных организаций, что составляет более половины от общего числа зарегистрированных кредитных организаций^[245].

Предоставление доступа к системе передачи финансовых сообщений Банка России облегчает процесс обмена электронными сообщениями между участниками расчетов, тем самым, ускоряя их. Кроме того, подключение к указанной системе позволит минимизировать зависимость от системы SWIFT.

Организационно-техническое взаимодействие в национальной платежной системе обусловлено, во-первых, необходимостью своевременной обработки большого объема информации, обеспечения ее сохранности. Во - вторых, законодатель стремиться создать единый механизм организации и проведения расчетных операций в пределах территориальных границ Российской Федерации.

Особенности организационно-технического взаимодействия

определяются тем фактом, что определение суммы денежных средств, составляющих перевод, может осуществляться разными способами, применяемыми в конкретной платежной системе. В России, как и во всех развитых странах, действуют платежные системы брутто-расчетов и платежные системы нетто-расчетов.

Системы валовых расчетов проводят расчет по платежам по принципу «сделка за сделкой» сразу, как только они будут приняты системой. То есть платежи исполняются последовательно по мере их поступления.

В нетто-системах существует разрыв между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом. В течение времени между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом нетто-система осуществляет зачет взаимных встречных требований.

На данном этапе применяется механизм платежного клиринга, который осуществляется платежным клиринговым центром.

После определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе платежный клиринговый центр передает расчетному центру для исполнения распоряжения платежного клирингового центра на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе участников платежной системы и (или) принятые распоряжения участников платежной системы.

Наконец, третий этап процесса перевода состоит в механизме урегулирования обязательств между плательщиком и получателем с использованием конкретного расчетного актива (денежных средств или ценных бумаг). В рамках этого этапа оператор по переводу денежных средств осуществляет списание и зачисление денежных средств (ценных бумаг) по счетам участников расчетной операции.

Перевод денежных средств считается окончательным, когда сумма платежа отражена на счете получателя или ему предоставлена возможность получить наличные денежные средства в определенный момент времени.

В рамках организационно-технического взаимодействия в национальной платежной системе образован единый процессинговый центр национальной системы платежных карт (НСПК). Функции операционного и клирингового центра в НСПК выполняет Банк России на основе договора, заключенного с оператором НСПК.

Закон о национальной платежной системе требует, чтобы при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, привлекались операторы услуг платежной инфраструктуры, которые находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая трансграничного перевода денежных средств.

Банк России устанавливает особые требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой^[246]. Так, в частности, разработчиками (правообладателями) не менее 25 процентов используемых операторами услуг платежной инфраструктуры прикладных программных средств, обеспечивающих осуществление функций операционного центра и платежного клирингового центра, программных средств, обеспечивающих защиту информации, а также программных средств платежной карты должны являться российские организации. Кроме того, изготовление (сборка) платежных карт должна осуществляться российскими организациями на территории Российской Федерации.

Требования к операторам услуг платежной инфраструктуры устанавливаются конкретной платежной системой и касаются финансового состояния, технологического обеспечения оператора и других факторов, которые могут влиять на бесперебойность функционирования платежной системы.

Таким образом, инфраструктурное взаимодействие в национальной платежной системе создает возможность построения взаимосвязей между всеми элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг.