Внесение денег во вклады (депозиты): основные условия и процедуры

Работа банков на рынке вкладов (депозитов) связана с необ­ходимостью соблюдения значительного количества всевозмож­ных законодательных и нормативных ограничений, что опреде­ляет характер соответствующих условий и процедур.

Регулированию вкладных (депозитных) операций банков (кре­дитных организаций) и их отношений с вкладчиками посвяще­ны ст. 834-844, 845-860, 395, 426 и 809 ГК РФ.

Механизм принятия вклада как от физического, так и юриди­ческого лица должен строго отвечать сле­дующим требованиям:

• право банка привлекать деньги во вклады должно быть за­писано в его лицензии, выданной в законном порядке;

• договор банковского вклада должен быть зак­лючен обязательно в письменной форме;

• по договору банковского вклада банк, приняв­ший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется воз­вратить сумму вклада и выплачивать проценты на нее на услови­ях и в порядке, предусмотренных в договоре;

• банк обязан выдать вклад любого вида или его часть по первому требованию вкладчика, за исключением вклада, внесенно­го юридическим лицом на иных (предусмотренных в договоре) условиях;

• если вкладчик не требует возврата срочного вклада по исте­чении срока, либо вклада, внесенного на иных условиях, при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств, то договор считается продленным на условиях вклада до востребова­ния, если иное не будет предусмотрено в договоре;

• банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и другими способами;

• юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладе средства другим лицам.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклады от физических лиц может принимать только банк, имеющий на это право в со­ответствии с лицензией, выданной ему Банком России, а сама лицензия может быть предоставлена только банку, с даты госу­дарственной регистрации которого прошло не менее 2 лет, при условии, что он удовлетворяет всем остальным стан­дартным требованиям.

Основанием для заключения договора банковского вклада (депозита) является письменное заявление вкладчика.

Так, он должен иметь номер, дату составления, содержать полное наименование банка и вкладчика, заключивших договор, их банковские реквизиты и адреса. Договор должен быть подпи­сан лицами, имеющими право такой подписи, и (для юридичес­ких лиц) заверен печатями обеих сторон. Документ может быть заполнен от руки на готовом бланке или напечатан полностью, в нем не допускаются подчистки, а исправления должны быть оговорены и подписаны лицами, имеющими соответствующие полномочия.

В разделе «Предмет договора» отражаются: содержание до­говора (предоставление банку денежных средств), размер вкла­да, на какой срок он предоставлен, под какой процент, сроки выплаты процентов, дата возврата вклада. Суммы депозита и выплаты за него в рублях указываются цифрами и прописью.

В разделе «Права и ответственность сторон» указываются: право вкладчика (депозитора) потребовать возврата ему денег до окончания договорного срока и право банка снижать за это процентную ставку; право банка на досрочный возврат денег; ответственность банка за нарушение условий договора.

В дополнительных условиях к договору могут быть предусмот­рены корректировки платы за пользование привлеченными сред­ствами в связи с изменением процентных ставок по кредитам Бан­ка России, а также возможные изменения отдельных условий до­говора, если такие изменения не противоречат законодательству.

Юридическому лицу депозитный счет может быть открыт только при наличии справки из налоговой инспекции.