Типы банковских систем
В исторической перспективе в зависимости от соподчиненное™ кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре существовало два типа построения банковских систем: одноярусная (одноуровневая) и двухъярусная (двухуровневая).
Структуру банковской системы во многом определяют два основных фактора: экономический и юридический. Банки появляются там и тогда, где и когда возникает спрос на их услуги. Как и на любом другом рынке, на рынке банковских услуг число продавцов зависит от спроса на их товар. Спрос на банковские услуги влияет и на величину банка. Кроме того, большое влияние на состав и частично на величину банковской системы оказывает регулирование кредитных отношений государством (юридический аспект). Одни законодательные акты ограничивают учреждение новых банков, другие, воздействуя на организацию банковского дела, наоборот, способствуют созданию новых банков и определяют тем самым их структуру и структуру банковской системы. В некоторых учебниках приводится как факт наличие трехуровневой банковской системы (третий уровень - специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения)[198]. Это не совсем верно, так как третий уровень - это составной элемент, скорее, кредитной системы, понятия более широкого, чем банковская система. О кредитной системе речь уже шла.
Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций я функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построения характерен для стран со слабо развитыми экономическими структурами или стран с тоталитарными административно-командными режимами управления.
Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали.
По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных и оперативных функций. Центральный банк становится «банком банков» и осуществляет преимущественно управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.Различия между одноуровневой (административно-командной) и двухуровневой (рыночной) банковскими системами представлены в табл. 8.1.1.
Таблица 8.1.1 [199]
Различия между централизованной и рыночной банковскими системами217
| Различия | Распределительная банковская система (централизованная) | Рыночная банковская система |
| По типу собственности | Государство - единый собственник на банки | Многообразие форм собственности |
| По степени монополизации | Монополия государства на формирование банков | Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать банк |
| По количеству уровней системы | Одноуровневая ВС | Двухуровневая БС |
| По характеру системы управления | Централизованная (вертикальная) схема управления | Децентрализованная (горизонтальная) схема управления |
| По характеру банковской политики | Политика единого банка | Политика множества банков |
| По характеру взаимоотношений банков с государством | Государство отвечает по обязательствам банков | Г осударство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства |
| По характеру подчиненности | Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности | Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету |
| По выполнению эмиссионной и кредитной операций | Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионных операций) | Эмиссионные операции сосредоточенный только в Центральном банке РФ;операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки |
| По способу назначения руководителей банков | Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления | Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (президент) коммерческого банка назначается его Советом |
В настоящее время банковские системы большинства стран - обычно двухуровневые.
Нижний уровень - коммерческие банки и иные кредитные организации, их ассоциации и союзы, банковская инфраструктура и банковский рынок (широкий подход), второй (верхний) уровень- банковские центры, сформированные по-разному. В Европе это чаще
- национальные или центральные банки и надзорно-контрольные ведомства (Германия - Немецкий федеральный банк и Федеральное ведомство надзора за кредитным делом; Франция - Банк Франции, Банковская комиссия и Комитет по банковской регламентации - это централизованные кредитно-банковские системы). В определенной степени децентрализованной считается Федеральная Резервная система в США или, как ее называет Питер С. Роуз21®, банковская система двойного подчинения (верхний уровень - Совет управляющих ФРС, 12 федеральных резервных банка, Служба контроля денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов).
В РФ сейчас также сформировалась двухуровневая банковская система.
На развитие банковской системы оказывают влияние различные факторы. Можно выделить две большие группы внешних и внутренних факторов[200].
1. Внешние - макрофакторы или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной условностью можно разделить на пять основных групп: экономические, политические правовые, социальные и форс-мажорные.
Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К ним относятся: принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежнокредитной политики, сложившаяся система налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования БС.
К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на всех уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: ЦБ, КО, банковским ассоциациями и т.п.
Это заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций, принципы денежно-кредитной политики, основные направления совершенствования налогообложения, реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей и т.п. Ранжируются по критерию политического риска.Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, относительная консервативность, особые правила регулирования, запрещение отдельных операций (например, страхования, торгово-посреднической деятельности, отдельные операции с ценными бумагами).
Совокупность и взаимосвязь экономических, политических и правовых факторов определяют социально-психологические факторы. Это - уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, стабильность налогового, таможенного, валютного законодательства, перспективы развития экономики. Формирует уровень доверия к банковской системе, от него зависит и эффективность ее функционирования.
Форс-мажорные обстоятельства - следствие стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые могут приводить к сбоям в платежных системах. Это природные явления (наводнения, землетрясения, ураганы), они вызывают технические затруднения в функционировании банковской системы; политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими странами, военные конфликты) приводят к необходимости пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов; экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности.
2. Внутренние факторы - совокупность факторов, которые формируются самими субъектами банковской системы. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов БС и определяются следующими основными моментами:
• Ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе.
• Компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников.
• Уровнем межбанковской конкуренции и ее характером.
• Степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы.
• Сложившимися банковским правилами и обычаями.