Структура одноуровневой банковской системы, ее преимущества и недостатки

Первоначально функционировали, как мы выяснили, только частные коммерческие банки, следовательно, такая банковская система представляется как одноярусная (или одноуровневая). Затем с развитием товарно-денежных отношений банковская система усложняется вследствие потребностей общества и рыночного хозяйства, превращаясь в двухъярусную (или двухуровневую).

Одноярусная банковская система была характерна также и для России (в частности, до 1861 г., а также с 30-х гг. XX в. и до реформы 1988 г. была представлена в основном казенными (государственными) банками).

Попытаемся подробнее остановиться на характеристике одноуровневой банковской системы, присущей советской экономике, определим ее достоинства и недостатки. После кредитной реформы 1930 г. была установлена полная государственная монополия на банковские денежные операции, запрещен частный финансово-коммерческий бизнес. Предельная централизация банковской системы имела, впрочем, и свою привлекательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, в особенности колхозов и совхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации, списывались.

В бывшем СССР и России существовала централизованная (одноярусная) система банков, которая состояла из Государственного банка, Банка внешней торговли, Строительного банка. Это были мощные монопольные конгломераты. Государственный банк был главным банком страны и центром методологического руководства деятельностью кредитной системы. Госбанк держал под своим контролем организацию и осуществление безналичных расчетов, определение принципов процентной политики, а также кредитное планирование и условия краткосрочного и долгосрочного кредитования.

Основные недостатки одноуровневой банковской системы в России состояли в следующем:

- отсутствовало вексельное обращение внутри страны;

- банки выполняли по существу роль второго госбюджета (фактически финансировали, а не кредитовали);

- списывались долги предприятий, особенно в сельском хозяйстве, что не стимулировало эффективное использование выделенных финансовых средств;

- осуществлялись операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

- произошла потеря банковской специализации;

- существовал монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

- низкий уровень процентных ставок не стимулировал эффективное использование средств;

- был характерен слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

- происходила неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег, хотя математически государственный бюджет был всегда бездефицитным.

Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало предельно ясно, что сложившаяся и укоренившаяся в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка региональным, местным банкам, возрождения негосударственных коммерческих банковских структур.

С 1987 г. началась реформа банковской системы СССР. В результате ее на основе трех главных государственных банков и системы сберкасс были созданы специализированные банки: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешнеэкономбанк, Сбербанк. Они получили возможности быть более независимыми субъектами во взаимоотношениях с клиентами, а также самостоятельно принимать выгодные для банка решения, касающиеся тех или иных операций инвестирования в объекты народного хозяйства. Государственный банк оставался главным банком страны. Фактически данная реформа стала лишь реорганизацией, что обусловлено и объективными причинами, не существовало еще стратегии экономического развития, не было возможности развития иных, кроме государственной или кооперативной, форм собственности, страна еще не начала движения к рынку, не существовало еще рынка денег и капиталов. Поэтому проводимая реформа могла быть только частичной, половинчатой. *

В определенной степени реорганизация 1987 г. породила скорее негативные, чем позитивные моменты:

• Банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной. Хотя тогда иначе быть и не могло из-за отсутствия законодательного обеспечения иных форм собственности.

• Сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов.

• Реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов. Не было экономической стратегии развития страны.

• Не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранилось закрепление предприятий за банками.

• Продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали. .

• Банки по-прежнему субсрдирбвали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность. '¹

• Не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами.

• Произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата. '

• Возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов.

• Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов, некоторое упорядочение кредитных отношений и сужение специализации банковской деятельности.

Реорганизация 1987 г. не приблизила структуру банковской системы к потребностям нарождающихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему.

Основу дальнейшей реформы банковской системы России составили законодательные акты, принятые в начале 90-х гг. XX в.:

• Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» от

2.12.1990 № 395-1 (сейчас действует в новой редакции).

• Закон РСФСР «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)» от

2.12.1990 № 394-1 (сейчас действует в новой редакции).

• Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности в РСФСР» от 25.12.1990 (сейчас не действует, данные вопросы нашли отражение в Гражданском кодексе РФ).

• Положение об акционерных обществах, принятое Советом Министров РСФСР от 25.12.1990 №601 (сейчас действует Федеральный закон «Об акционерных обществах»).

Самым значительным результатом дальнейшей реформы стало создание банков, впервые начавших действовать на принципах хозяйственного расчета (акционерные коммерческие и кооперативные банки).

Впервые банки России стали заинтересованными партнерами своих клиентов в достижении ими высоких конечных результатов. Экономическая и правовая ответственность за работу банка полностью легла на его учредителей и участников. Сегодня коммерческие банки проводят собственную финансовую политику по отношению к каждому конкретному предприятию. Отношения между банками и клиентами носят договорной характер. Клиенты самостоятельно выбирают банк для кредитно-расчетного обслуживания. Таким образом, в России сложилась двухъярусная банковская система, которая является приметой стран с развитой рыночной экономикой. Однако не обошлось и без отрицательных моментов. С начала 90-х гг. в России вновь создаются коммерческие банки. Однако в новых исторических условиях данный процесс происходит совершенно иначе, чем это имело мєсіго в XVIII - XIX вв. Коммерческие банки теперь образуются в условиях переходной экономики, которая не имеет аналогов в мировой истории. Это переход от полностью огосударствленной экономики к экономике различных форм собственности. Во многом банковская система создается искусственно, главным образом за счет бывших подразделений Госбанка СССР - спецбанков, которые преобразуются (провозглашаются) в акционерные банки. Иными словами, процесс создания коммерческих банков идет зачастую не «снизу», а «сверху». Поэтому неизбежными становятся монополизм банковской системы и слабое развитие конкуренции, стремление наращивать капитал за счет своеобразного иждивения у го* сударства или спекуляций на курсе валют. Две вышеназванные причины обусловливают третью: отсутствие нормальной конкуренции - главное препятствие на пути притока банковского капитала в промышленность и сельское хозяйство. В результате получается, что не банковская система обслуживает экономику, а наоборот, экономика обслуживает банковскую систему, что приводит в дальнейшем к кризисам и потрясениям в банковской сфере и всей российской экономике.