10.4. Платёжные инструменты и формы расчетов

Безналичный денежный оборот представляет собой совокуп­ность платежей, осуществляемых без использования наличных денег. Безналичный и налично-денежный оборот как две составные части единого денежного оборота взаимосвязаны и взаимообуслов­лены, поэтому всегда необходимо учитывать эту связь и возможное влияние составных частей денежного оборота друг на друга.

Государство постоянно расширяет сферу применения безна­личных расчетов. На их долю приходится большая часть всего денежного оборота. Путем безналичного расчета производятся рас­четы между предприятиями и организациями, между организаци­ями и их вышестоящими органами, с финансово-кредитной систе­мой. В настоящее время сокращается сфера применения налич­ных денег для расчетов с населением.

Одной из форм приобщения населения к безналичным расче­там является внедрение платежей за разного рода услуги путем перечислений с вкладов в коммерческих банках на счета предпри­ятий и организаций и наоборот, а также осуществление расчетов за товары посредством чеков и банковских пластиковых карто­чек. Эти меры позволяют сокращать оборот наличных денег, что влечет за собой уменьшение издержек государства и способствует в определенной мере приросту вкладов населения. В общем объеме денежного оборота государств основное место занимает безналич­ный оборот — около 90 % всего оборота денежных средств.

В последние годы в безналичном денежном обороте между бан­ками устанавливаются корреспондентские отношения, представ­ляющие собой договорные отношения, в соответствии с которыми один банк (корреспондент) держит депозиты других банков (рес­пондентов) и оказывает последним услуги по платежным и другим операциям. При этом межбанковские расчеты по крупным и срочным денежным переводам осуществляются на валовой основе и в реальном времени. Сумма крупного перевода определяется центральным банком. Межбанковские расчеты по прочим платежам (несрочные и мелкие суммы) могут осуществляться путем дву- и многостороннего зачета на основе клиринга. Последний представ­ляет собой осуществляемый до расчета процесс передачи, сверки и подтверждения платежных сообщений, а также операции по взаимному зачету требований, обязательств и определению конеч­ного расчетного сальдо.

В настоящее время в безналичном денежном обороте использу­ются различные формы расчетов. В частности, используются бан­ковские пластиковые карточки, являющиеся фактически кредит­ным обязательством банка по последующей выплате электронных денег в наличной или безналичной формах, поскольку покупа­тель, оплачивая приобретенный товар пластиковой карточкой, передает продавцу кредитное обязательство на соответствующую сумму. При этом платежная сила банковской пластиковой карточ­ки с ее функциями, формой и свойствами может быть очень низ­кой или совсем сведена к нулю, если банк-эмитент по каким-либо причинам перестанет платить по своим обязательствам. Безна­личные расчеты осуществляются также путем использования платежных требований, платежных поручений, платежных требований-поручений, аккредитивов, чеков, векселей, инкассо­вых распоряжений (распоряжений на бесспорное взыскание средств).

Основные понятия темы

Платежная система, денежный оборот, наличные деньги, платежные инструменты, безналичные расчеты, платежные поручения, аккредитивы, чеки, векселя, банковские пластиковые карточки, формы расчетов.

Контрольные вопросы

1. Приведите точное определение платежной системы Республики Беларусь.

2. Что означает безналичный денежный оборот?

3. Кто применяет в платежном обороте наличные деньги?

4. Назовите общие принципиальные черты денежного оборота.

5. Перечислите принципы организации денежного оборота.

6. Что представляют из себя банковские пластиковые карточки?