22.1. Понятие кредитной системы
Современная кредитная система включает два основных понятия.
1.
Совокупность кредитнорасчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования.2. Совокупность функционирующих кредитнофинансовых институтов (банков, страховых компаний и др.)
Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде разных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой следующее:
1) систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
2) отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
3) отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.
Кредит — это движение ссудного капитала, т. е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент. Кредит выполняет следующие функции:
1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
2) перераспределение денежного капитала;
3) экономию издержек;
4) ускорение концентрации и централизации капитала;
5) регулирование экономики.
На рынке реализуется две основные формы кредита: коммерческий и банковский.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитнофинансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
1.
Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитнофинансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.2. Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли.
3. Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютнофинансовых отношений.
4. Лизинговый кредит — это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирование, приобретение движимого и недвижимого имущества на определенный срок.
5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком является государство, а кредиторами — юридические и физические лица