Лекція. Комерційні банки України

План

1. Походження та розвиток КБ в Україні.
2. Операції КБ та їх хар-ка.
3. Перспективи функціонування комерційних банків.

Мета лекції – зрозуміти механізм становлення та розвитку комерційних банків України й вивчити зміст активних та пасивних операцій.

Питання для самостійної роботи

1. Класифікація комерційних банків України.

Література

3. Закон України « Про Національний банк України» від 20.05.99. – Статті 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 42.
4. Закон України « Про банки та банківську діяльність від 07. 12.2000 . – Статті 1, 2, 4, 5, 6, 7, 8 – 13, 47. 

3.   Гроші та кредит: Підручник / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та інш. За заг. ред М.І. Савлука. – К.: КНЕУ, 2001. – Стор. 483 – 563.

1. Уявлення про час появи банк. установ розпливається на 2 тис. рр. Суть питання про перші банки не стільки у визначенні чіткої істор. дати виникнення, скільки у визначенні того, що взагалі можна вважати банком. За свідченням істориків перші банк. операції виконували як і деякі особи, так і церковні установи. У давніх святилищах накопичувалась величезна к-сть Г. Храми були надійним місцем для зберігання цінностей. Вклади, недоторканість яких гарантувалася поважним ставленням до релігії, знаходились в грец. храмах. Ці храми одночасно виконували і роль банк. установ перші банкіри зрозуміли, що накопичені ними великі грош. ресурси, перебуваючи у стані спокою, не приносили ніякої винагороди. Тому наявність кредитора і позичальника стає передумовою походження банку. Під банк. с-мою розуміють істор. складену і зак-чо закріплену с-му орг-ції банк. справи. Другий шлях – знов створені банки – банки ІІ хвилі (СК малий 3тис.$ - 88-89-ті рр. , к-сть 384.). але НБУ збільшив СК і к-ть банків знизилась в 2 рази. Зараз СК має бути не меньше 10 млн євро.

Уявлення про час появи банківських установ розтягується майже на дві тисячі років. Суть питання про перші банки не стільки у визначенні чіткої історичної дати їх виникнення, скільки у визначенні того, що взагалі можна вважати банком.

За свідченням істориків, перші банківські операції виконували як окремі особи, так і деякі церковні установи. У давніх святилищах накопичувалась величезна кількість грошей. Храми були надійним місцем для зберігання цінностей. Вклади, недоторканність яких гарантувалася поважним ставленням до релігії, знамениті грецькі храми (Дельфійський, Делоський, Самоський, Ефеський) водночас і своєрідними банківськими установами.

     Перші банкіри зрозуміли, що накопичені ними величезні грошові ресурси, перебуваючи в стані спокою, не приносять істотної користі. Наявність кредитора і позичальника стала передумовою зародження банку. Логічно, що вся сукупність банківських установ тієї чи іншої країни має бути належним чином організаційно оформлена. Тому під банківською системою розуміють історично складену і законодавчо закріплену систему організації банківської справи в країні.

              Банк – це „юридична особа, яка має виключне право на підставі ліцензії центрального банку здійснювати  у сукупності такі операції:

залучення у вклади грошових коштів фізичних  і юридичних осіб та розміщення зазначених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик,

відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб”.

    Банк у правовому аспекті – фінансовий посередник, що виконує операції, віднесені законом до банківської діяльності. До банківської діяльності відносять комплекс із трьох операцій:

• приймати грошові вклади від  клієнтів та повертати їх;
• надавати клієнтам кредити і створювати нові платіжні засоби;
• здійснювати розрахунки між клієнтами.

Перелічені операції є базовими, вони створюють первинну (родову) сферу банківської діяльності. Це місце визначається самою природою грошового ринку.

2. Сутність та призначення банків конкретизується в їх функціях.

Функція баку – більш складне, глибоке явище, ніж операція. Вона характеризує банк як економічну структуру з макроекономічних позицій, з позицій її місця в економічній системі взагалі  і впливу на все економічне середовище, в якому банк функціонує. Функція  - це те, що властиве кожному банку постійно, незалежно від того, які конкретні операції він виконує в даний момент. Операція ж характеризує певний вид роботи баку тільки в даний момент і стосовно лише окремого економічного суб’єкта, тобто на мікрорівні.

Основними функціями є:

• трансформаційна, яка полягає в зміні (трансформації) якісних характеристик грошових потоків (рівня ризиковості, строковості, обсягів). Виділяють такі напрями цієї функції:
• трансформація ризиків через диверсифікацію активів, створення резервів, диференціацію процентних ставок, страхування депозитів;
• трансформація строків через мобілізацію значних обсягів обсягів на короткий строк, постійне їх поповнення з метою спрямування в довгострокові операції;
• трансформація обсягів капіталів для запобігання їх розпорошення та збільшення віддачі;
• просторова трансформація з метою балансування попиту та пропозиції на грошовому ринку в будь – якому місці світу. Таким чином, через цю функцію здійснюється структурне, якісне регулювання грошового обороту.

Друга функція – емісійна. Лише банки можуть створювати додаткові платіжні засоби і спрямовувати їх в оборот, збільшуючи пропозицію грошей або ж вилучати їх з обороту, зменшуючи пропозицію грошей. Цю функцію виконує як цетральний банк, емітуючи готівкові та депозитні гроші, так і комерційні банки, емітуючи гроші через механізм грошово – кредитного мультиплікатора.

     Через цю функцію здійснюється кількісне регулювання маси грошей в обороті та загальної пропозиції грошей.

     Свої функції комерційні банки реалізують через цілий ряд операцій, перш за все: депозитні, кредитні, розрахунково-касові, лізингові, інвестиційні.

• пасивні операції;
• активні операції,
• послуги.

     За рахунок пасивних операцій формуються ресурси комерційного банку, які необхідні йому для забезпечення нормальної діяльності, підтримання ліквідності на належному рівні та отримання прибутку. Акумульовані кошти становлять переважну частину ресурсів банку. Пасивні операції включають залучення тимчасово вільних коштів фізичних та юридичних осіб на вклади та депозити, запозичення коштів у центрального банку та в інших банків. Активні операції  - це розміщення банком власних, залучених та запозичених коштів. До них належать надання кредитів юридичним та фізичним особам, вкладення коштів в цінні папери. Активні операції тісно пов’язані з пасивними. Банк, розміщуючи грошові кошти в активи, стежить, щоб частина кошті знаходилась у вигляді обов’язкових та вільних резервів, і терміни вкладів в активи відповідають термінам мобілізації коштів в пасиви. Це потребує від банку управління активами і пасивами як єдиним комплексом банківської діяльності.

3.

Контрольні запитання

1. Що таке банківські операції? Які банківські операції Ви знаєте?
2. За допомогою яких операцій банки формують свої ресурси?
3. За рахунок яких джерел формується ресурсна база комерційного банку?
4. Назвіть складові власного капіталу комерційного банку?
5. Розкрийте механізм формування залучених та запозичених банківських ресурсів?
6. Що таке активні операції? Які види активних операцій Ви знаєте?
7. Що таке банківські послуги? Назвіть традиційні та нетрадиційні банківські послуги?