Банки и их функции. Центральный и коммерческие банки

Основными субъектами экономических отношений на денежном рынке являются банки.

Банк — финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами.

Центральный банк — главный банк страны, призванный регулировать денежное обращение страны через проведение денежно- кредитной политики государства. Центральный банк осуществляет денежную эмиссию, регулирует кредитные отношения и валютный курс, хранит резервы денежных средств и золота.

Центральные банки в любой стране имеют двойственное положение: с одной стороны, они связаны с правительством, с другой — обладают самостоятельностью. Деятельность Центральных банков определяется их функциями.

Первая функция Центрального банка — он является эмиссионным центром страны. Только Центральный банк имеет право выпускать в обращение деньги, банкноты.

Вторая функция заключается в том, что Центральный банк сог средотачивает у себя минимальные резервы коммерческих банков, что дает ему возможность контролировать деятельность коммерческих банков.

Третья функция заключается в том, что Центральный банк является органом регулирования экономики через кредитно- денежную политику.

Четвертая функция определяется тем, что Центральный банк является банкиром правительства. Он отдает всю прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству и является посредником во всяких платежах государства, поэтому он занимает главное положение в банковской системе страны.

Сегодня в России действует двухуровневая банковская система: первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй — коммерческими банками. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г.

Начиная с 1998 г. в целях улучшения работы коммерческих банков и повышения их ликвидности Банк России проводит политику реструктуризации банковской системы. Большую роль Банк России отводит ведению переговоров с международными кредитными организациями о предоставлении средств на поддержку процесса реструктуризации российской банковской системы и об условиях технической помощи. Банк России также считает оправданным в нынешних условиях расширение присутствия иностранного капитала в банковском секторе России.

В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов, и в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Центральный банк Российской Федерации устанавливает обязательные экономические нормативы деятельности банков, такие как:

-минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков;

-минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;

- нормативы достаточности капитала;

- нормативы ликвидности банков;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;

- максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

9- 1553

- максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам, пайщикам) и инсайдерам;

- максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

- максимальный размер вексельных обязательств банка;

-норматив использования собственных средств банков для

приобретения долей (акций) других юридических лиц.

Второй уровень банковской системы представлен коммерческими банками — это частные, негосударственные банки, функционирующие на рыночной основе и выполняющие широкий круг операций, таких как:

- выдача кредитов и приобретение вкладов;

- посредничество в платежах;

- купля-продажа акций;

- управление имуществом по доверенности;

- размещение государственных займов;

- консультации по финансово-кредитным вопросам;

- осуществление операций аренды и др.

Но главное отличие коммерческих банков заключается в том, что они не имеют права эмиссии денег. Коммерческие банки бывают универсальные, имеющие право осуществлять различные операции, и специализированные (например, Сбербанк).

Банковские операции делятся на: активные операции, пассивные операции и банковские услуги. Активные операции — это прежде всего предоставление кредитов. Ссуды могут подразделяться по типам заемщиков (частным лицам, предприятиям), по срокам (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты), по величине и размеру ссуды, по целенаправленности (например, под инвестиции). Пассивные операции связаны с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляцией. Банковские услуги — осуществление наличных и безналичных платежей, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции и др.

Банковские операции могут осуществляться на кредитной основе (за счет процента), на комиссионной основе (за счет клиентов и давать вознаграждение), могут выполняться за свой счет (выпуск акций), за счет учредительской прибыли (разница между ценой акций и дохода от их продажи). Доход банка образуется как разница между процентом займа и процентом вклада. К этому доходу может прибавляться прибыль от инвестиций, биржевых операций, а также комиссионные вознаграждения.

В современных условиях банки являются основой кредитных отношений. Но с 1950-х гг. появляются новые специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные компании, кредитные союзы, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

10.4.