Страховой рынок: принципы функционирования и участники
Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.
Принципы функционирования страхового рынка: формирование государством единой законодательной базы для всех участников страхового рынка и контроль за выполнением требований законодательства; совершенствование условий всех видов страхования в интересах страхователей; оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования; стимулирование хозяйственной и предпринимательской деятельности через использование регулирующей роли страхового рынка (страхование предпринимательских рисков, предоставление бизнесу инвестиционных услуг); работа страховщиков на принципах финансовой устойчивости и платежеспособности (соблюдение нормативов минимального уставного капитала, формирование страховых резервов, обоснование тарифов актуарными.
Основные элементы и участники страхового рынка: страховые услуги и продукты; цена на страховые услуги и механизм ее формирования; покупатели страховой услуги - физические и юридические лица (страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели); продавцы страховой услуги: прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования; перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; объединения страховщиков - это союзы и ассоциации; кэптивы (от англ. captive - буквально «взятый в плен») - акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп; пулы (от англ.
pool - объединенный фонд, резерв) - организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников; общества взаимного страхования - организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов; посредники на страховом рынке - это страховые агенты и страховые брокеры.Страховой брокер - это предприниматель, который должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров.
Страховой агент - это представитель страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи.
Основное различие между брокером и агентом заключается в том, что брокер - это предприниматель, а агент - не всегда, то есть агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер от своего имени, хотя также по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера - комиссионные; профессиональные оценщики страхового риска: сюрвейер (от англ. surveyer - обозреватель) - эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр подлежащих страхованию судов и грузов, а также дающий заключение о состоянии осматриваемого имущества, о характере и размере повреждения и т.д. аджастер (от англ^;^ - приводить в порядок, улаживать спор) - эксперт в области морского права, устанавливает доли и распределение расходов по общей аварии, которые будут нести владельцы судна, груза и наниматель, оплачивающий фрахт; андеррайтер - юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск. Андеррайтинг - это процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или их отклонение, включающее оценку, классификацию на страховые или нестраховые, определение сроков, условий и размеров покрытия и расчет размеров премии.