Виды банковской деятельности

Рис. 4.19. Основные виды банковской деятельности

Если теперь|попытаться изівсего многообразия|выде- литьосновныевидыбанковскойдеятельности,то ихможно будет свести к следующим шести направлениям (рис.

предварительныйиаудит^{1 2} у !своего потенциального дебитора. Следующее направление банковской деятельности — расчётное обслуживание — предполагает осуществление самых1раз- нообразных операций: таких, например, как посредничество банков в платежах по товарным поставкам, по заработной плате, по налогам, пошлинам, по аккредитивам³ и иным расчётам ме-

^[1] Ипотека (от греч. ЬуроЛёкё — заклад, залог) — (1) сдача в залог земли и другой недвижимости для получения ссуды; (2) закладная — документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог. I I

^[1] Аккредитйв (от лат. accreditivus — доверительный) — (1) денежный документ, выданный одним банком иіпоручающий другому банку выплатить предъявителю указанную в аккредитиве сумму; 12) расчётный

Ц ² ''Аудит [от лат. audit(us) — слушание, прослушивание (лекции, доклада)] — проверка финансово-хозяйственной деятельности того или иного предприятия специальной аудиторской фирмой (аудитором) с целью подготовки (а) заключения о его состоянии и (б) рекомендаций по улучшению этого состояния.

жду предпринимателями, работниками, населением, государством; осуществление инкассаторских¹, клиринговых² операций; ведение счетов клиентов банка и т.п. I

Отдельного пояснения [требует учё^векселей (или их дисконтирование³). Данная [операция [заключается в том, чтобанк скупает векселясещёне наступившимсрокомпо- гашения, удерживая при этом учётный процент (дисконт) в свою пользу, |а позднее, при наступлении срока платежа, он предъявляетихвекселедателямкоплате, т.е.производит операцию инкйссоисм. здесь же сноску 2). Таким образом, дисконтировать вексель — значит досрочно оплатить этот долговой документ по ценеіниже его номинала.

Например, автозавод купил на условиях трёхмесячного коммерческого кредита партию тканей у текстильного комбината, выписав вексель на 100 денежный единиц (д.е.). Нуждаясь в денежной наличности, комбинат тут же продал вексельКанку за 97 д.е. (произошёл учётяекселя, или его дисконтирование). Через три месяца банк взыщет с автозавода его долг в 100 д.е.[получ[тпр[этом3% прибыли всвоюпользу.

Наконец, торгово-комиссионная деятельность банка может [включать торговлю золотом, операции свценными бумагами, размещение займов, обмен [валют, услуг^Ісвязан- ные с лизингом, доверительными (трастовыми⁴) и другими операциями. | Щ III документ, позволяющий покупателю и продавцу (особенно иногородним) вести взаиморасчёты через свои местные банки (например, отгрузив товар покупателю, продавец немедленно поручает за него расчёт в своём банке).

¹ Инкассировать (от итал. incassare |— класть в ящик) — (1) сбор в кассах предприятий и организаций наличных денег и ценностей и доставка их в банки; (2) производить операцию инкйссо, т.е.Іпо поручению клиента получать от его должников деньги по различным документам (векселям, счетам, чекам и т.п.). ^ I

I ² Клиринг (от англ. clear — очищать, вносить ясность — лат. clams — прозрачный, чистый) — система безналичных расчётов путём зачёта взаимных требований и обязательств.

I }³ Дисконт (от лат. dis — не + computare —считать) — (1) учёт векселей (дисконтирование); (2) учётный процент в пользу банка; (3) скидка (с цены, тарифов, платежей): например, в магазинах так называемой системы дискаунт (от англ. discount — скидка; снижать) с пониженными ценами.

I ⁴ Трйстовые операции (от англ. trust — доверие) — доверительные операции банкапо управлению собственностьюклиентов (землёй,ценны- ми бумагами, капиталами и др.) по их поручению на правах доверенного

лица. I I I I Ц Ц

Помимобанков существуютиныекредитно-финансовые «банкоподобные»|учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, кредитные кооперативы |и т.п. Огромные капиталы втих своеобразных «денежных бассейнов»|тоже используются для кредитования и инвестирования производства главным образом|путём Покупки ими различных ценных бумагяК подробному рассмотрению последних нам и предстоит перейти ниже. І І її

Но прежде важно завершить [гему банков характеристикой сегодняшней финансово-банковской системы России. В цивилизованном и общеполезном виде она [в стране пока не сложилась. В 1990-х годах эта система, если применить выражение Форда,1«думала только» денежных!форму- лах» [и в !основном работала на себя. СІпомощью инфляции, валютных и фондовых спекуляций, через задержку» «прокрутку» бюджетных и других платежей, безнаказанное невозвращение населениюївкладов, через уклонение от налогов и скупку за бесценок государственной собственности горстка бессовестных дельцов и коррумпированных чиновников обобрала общество, сколотив и переправив за рубеж огромные личные состояния. I ! Ц

!При этомЦбанки малоіспособствовали развитиюЦреаль- ной [экономики. Их отличали нежелание и неумение работать |с производством, низкая профессиональная культура и большое количество злоупотреблений (махинации¹» платёжными документами и расчётами, недостоверная отчётность, утаивание прибылей, неуплата налогов). Имели место [политическая ангажированность^{[162] [163]} иныхиэанковских руководителей (т.е. работа сна интересы опредёленных политических групп) и коррупциям системе «банки — госаппарат». Положение усугублялось неэффективностью контроля и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны Центробанка РФ. I

Печально, что основные потери от банковских неурядиц понесли рядовые граждане, поскольку в России пока не действует система защиты вкладчиков банков на случай банкротства 1последних.|Такие1|системы, привычные для правовых государств, гарантируют полный или частичный (по крупным счетам) возврат вкладов.

4.4.