Рынок ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог не­движимости, т. е. кредитование с использованием ипотеки в ка­честве обеспечения возвратности кредитных средств.

Особенности ипотечного кредитования:

■ ипотекой признается залог имущества;

■ долгосрочный характер ипотечного кредита (20—30 лет);

■ заложенное имущество на период действия ипотеки оста­ется, как правило, у должника;

■ заложено может быть только то имущество, которое при­надлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

■ законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипо­теки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

■ развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;

■ ипотечное кредитование осуществляют, как правило, спе­циализированные ипотечные банки.

Участники системы ипотечного кредитования:

• залогодатель — физическое или юридическое лицо, предо­ставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения сво­его долга;

• залогодержатель (ипотечный кредитор) — юридическое ли­цо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества.

Преимущества ипотечного кредитования для банков:

■ сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, т. к. они обеспечиваются недвижимостью;

■ долгосрочность кредитования освобождает банки от част­ных переговоров с клиентами;

■ ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабиль­ную клиентуру;

■ закладные могут активно обращаются на вторичном рын­ке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи кредита.

Недостатки ипотечного кредитования для банков:

• необходимость держать в штате узких специалистов- профессионалов - оценщиков недвижимости, которую пред­ставляют в залог, что увеличивает издержки банка;

• долгосрочное отвлечение денежных средств;

• большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, т. к.

Преимущества ипотечного кредитования для банков: o сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, т. к. они

обеспечиваются недвижимостью;

o долгосрочность кредитования освобождает банки от част­

ных переговоров с клиентами;

o ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабиль­ную клиентуру;

o закладные могут активно обращаются на вторичном рын­ке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи кредита.

Недостатки ипотечного кредитования для банков:

• необходимость держать в штате узких специалистов- профессионалов - оценщиков недвижимости, которую пред­ставляют в залог, что увеличивает издержки банка;

• долгосрочное отвлечение денежных средств;

• большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, т. к. очень трудно спрогнозировать на десятилетия вперед ди­намику рыночных процентных ставок.

6.