Рынок микрокредитования (микрофинансирования)
Микрокредитование (англ. microcredit) — финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно небольшим предпринимателям, у которых отсутствует залог, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты.
Микрокредитование позволяет лицам, у которых есть желание, но недостаточно средств для открытия собственного дела, стать микропредпринимателями и улучшить свое материальное положение. Микрокредитование — это важнейшая часть микрофинансирования. Микрофинансирование — более общее понятие, включающее также микрострахование, систему сбережений и др.
Цель микрокредитования состоит в предоставлении маленьких ссуд лицам с низким доходом, которые обычно не имеют никакого доступа к кредитам, потому что они не отвечают требованиям, предъявляемым банками к данному классу заемщиков, и/или потому что стоимость управления такими ссудами рассматривается банками как слишком рискованная. Ссуды микрокредита позволяют бенефициариям создать или расширять микропредприятия или получать другой доход за счет своих действий. Обычно выделяют выделяет три модели микрокредитования: американскую, немецкую и смешанную (Бразилия, Бангладеш).
Американская модель основана на развитии малого бизнеса путем получения поддержки от Администрации малого бизнеса США, имеющей огромное количество филиалов по всей стране. В Америке МФО являются посредниками между Администрацией малого бизнеса, созданной в 1953 г. для лоббирования интересов на государственном уровне, и предпринимателями. Каждая такая организация-посредник может иметь кредитный портфель не более 3,5 млн долл. США. При этом средний размер ссуды составляет 10 500 млн долл. США, а максимальный — 35 000 млн долл. США. В немецкой модели деятельность осуществляется за счет средств частных финансовых организаций, которые кредитуют предпринимателей.
Существующие модели микрокредитования в Европе следует классифицировать по двум критериям: наличие «потолка» процентной ставки и необходимость получения лицензии на данный вид деятельности (табл.
1).Таблица 1
Существующие особенности в деятельности микрофинансовых организаций в Европе1
| Страна | Потолок % ставки | Требования к микрофинансовым организациям по получению ими кредитов (займов) |
| Бельгия | Есть | Нет |
| Финляндия | Нет | Да (за исключением Finverra-официальное Агентство экспортного кредитования Финляндии и выступает в качестве Национального посредника в отношении финансирования из фондов ЕС, который имеет специальное разрешение) |
| Франция | Нет | Нет (но требуется разрешение Министерства финансов) |
| Германия | Нет | Да |
| Венгрия | Есть | Нет |
| Нидерланды | Есть | Нет |
| Польша | Есть | Нет |
| Словакия | Нет | Нет (но требуется разрешение Центрального банка) |
| Испания | Нет | Да |
| Великобритания | Нет | Нет (но требуется лицензия) |
Опыт развития микрокредитования в экономически развитых странах выявил следующие две основные проблемы.
Во-первых, разделение на банки и не банковские организации, может привести к тому, что жесткое регулирование и ряд ограничений в деятельности банков в силу нормативных требований со стороны регулирующих органов может привести к перекосам в развитии финансовых посредников.
Наиболее ярким примером является опыт Австралии второй половины прошлого века, когда появились другие виды не банковских финансовых институтов, такие как жилищно-строительные общества и кредитные союзы, подчиняющиеся менее строгим правилам, что позволяло им предоставлять и взимать более высокую процентную ставку. В результате население предпочитало инвестировать средства в данные союзы, т. к. они предлагали более высокие проценты по привлекаемым взаймы средствам. В результате произошло перераспределение услуг финансового посредничества между финансовыми институтами.
Во-вторых, развитие микрофинансирования может привести к выходу на данный сегмент рынка теневого бизнеса. Ярким примером является Италия. В документе, подготовленном двумя крупнейшими ассоциациями предпринимателей Италии «Конфесерченти» и «SOS Импреза», «Классический уличный "акулий промысел" (индивидуальные займы под очень высокие проценты) уступил путь грабительскому кредитованию с участием профессионалов при попустительстве должностных лиц высокого уровня»2.
В России вступили в силу 29 марта 2016 г. поправки к закону о микрофинансовой деятельности. Принятый закон направлен на совершенствование правового регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций. Устанавливается порядок приобретения статуса микрофинансовой организации соответствующего вида и особенности осуществления деятельности такими организациями (микрофинансовыми компаниями и микрокредитными компаниями).
Наименование организаций должно содержать соответствующее словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» и указание на организационноправовую форму.
Для микрофинансовой компании установлены требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) - 70 млн руб. Кроме того, микрофинансовые компании будут вправе заключать с кредитными организациями договоры на проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента в целях заключения договора потребительского кредита (займа) посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.
Упрощенная идентификация клиента применяется в отношении договора, сумма которого не превышает 15 тыс. руб.
Установлены основания ликвидации микрофинансовой компании по инициативе Банка России. В законе о банкротстве установлены особенности (очередность) удовлетворения требований кредиторов микрофинансовой компании.
Для микрофинансовой компании сумма основного долга по микрозайму, предоставляемому физлицу, не должна превышать 1 млн руб., для микрокредитной организации — 500 тыс. руб.
Предельная сумма основного долга по микрозайму, предоставляемому юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, увеличена до 3 млн руб.
8.