Сущность и организация кредитной системы

Кредитная система - это совокупность кредитных институтов, а также связи и отношения между данными институтами, бизнес - сектором и населением.

Кредитная система представлена главным ее регулятором - Центральным банком, банковской системой (к которой относятся только коммерческие банки, а также специализированными фи­нансово-кредитными институтами (иначе называемыми небанков­скими кредитными организациями).

Коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право на совершение следующих операций в совокупности: прием вкладов физических и юридических лиц, выдача кредитов физическим и юридическим лицам и расчетно­кассовое обслуживание (открытие и ведение счетов физических и юридических лиц).

Специализированные финансово-кредитные организации (не­банковские кредитные организации) отличаются от коммерческих банков тем, что могут выполнять только часть банковских опера­ций. Например, работать с физическими лицами, но не работать с юридическими лицами, а также могут выполнять отдельные опе­рации коммерческих банков или функции, которые коммерческим банкам не присущи.

Рассмотрим основные виды специализированных финансово­кредитных институтов (СФКИ). Инвестиционные банки - это СФКИ, которые оказывают юридическим лицам помощь в разме­щении их ценных бумаг, занимаются консалтингом на рынке цен­ных бумаг, а также долгосрочным кредитованием бизнес сектора. Инвестиционные банки часто выступают в роли андеррайтеров.

Сберегательные банки - СФКИ, которые занимаются, главным образом, привлечением сбережений мелких вкладчиков - физиче­ских лиц, а также потребительским кредитованием.

Ипотечные банки - СФКИ, которые занимаются ипотекой. Ипотека - кредитование под залог недвижимости.

Сельскохозяйственные банки - СФКИ, которые занимаются кредитованием в сельское хозяйство, инвестируют в него, а также занимаются проведением безналичных расчетов между сельскохо­зяйственными фирмами, фермерами и их контрагентами.

Внешнеторговые банки - СФКИ, которые занимаются обслужи­ванием экспортно-импортных^[1] операций (безналичными расчетами между экспортерами и импортерами, кредитованием импорта и т. д.).

Кредитные союзы - СФКИ, участниками которых являются фи­зические лица, капитал которых образуется из паевых взносов, ко­торые занимаются кредитованием своих участников преимуще­ственно на потребительские нужды. Считается, что количество пайщиков кредитного союза не должно превышать 200-300 чело­век, иначе он становится неуправляемым. Обычно пайщиками яв­ляется 30-40 человек (меньше - не эффективно). Размеры паевых взносов и проценты по потребительским кредитам определяются по общему согласию, которое должно быть выражено в уставе. Все пайщики должны иметь возможность вернуть кредит. Хотя закон­ных инструментов возврата кредитных средств с задолжников нет, таковые составляют, согласно статистике, не более 1-2% пайщи­ков. Часто кредитные союзы создаются по месту жительства и ра­боты. Кредиты на цели развития бизнеса кредитные союзы выда­вать могут, но обычно - под более высокие проценты, чем потре­бительские кредиты. Наименьшие проценты взимаются по креди­

там, выданным на лечение заемщика. Как правило, в кредит выда­ются не все имеющиеся в наличии денежные средства кредитного союза. Как правило, 25-30% средств резервируется.

Кредитный потребительский кооператив - это разновидность некоммерческих организаций, представляющая собой объедине­ние физических и (или) юридических лиц по территориальному или иному признаку в целях удовлетворения потребности пайщи­ков (членов кооператива) в денежных средствах, выдаваемых под определенный процент.

Микрофинансовые организации - это хозяйственные общества или некоммерческие организации (за исключением бюджетных учреждений), которые занимаются выдачей кредитов физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и субъектам малого бизнеса на сумму не более 1 млн руб. По российским законам, микрофинансовые организации не могут привлекать средства фи­зических лиц во вклады различных видов.

1.2.