КРЕДИТНАЯ КАРТА
КРЕДИТНАЯ КАРТА, карта, связанная с открытием кредитной линии в банке, что даёт возможность её держателю пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении наличных денег.
Системы карточных расчётов получили распространение во многих странах мира, а сами расчёты приобрели международный характер. В настоящее время св. 200 стран мира развивают платёжные услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре денежных операций. Миллионы людей стали держателями карт, торговые учреждения начали принимать их для расчётов при покупке товаров в розничной торговле.Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платёжного средства появилось в Великобритании и относится к концу 19 в. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в 1880 г. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. телеграфной компанией "Western Union". В 1930-х гг. кредитные карты начали выпускать нефтяные компании США; эти карты давали возможность оплатить в кредит покупку бензина, запчастей к автомобилям и т. п. Первые карты, являющиеся полноценным платёжным средством, которые принимали несколько торговых банковских институтов, были предложены "Diner's Club" в 1950 г. В середине 1950-х гг. собственные кредитные карты начали выпускать компании многих сфер бизнеса, в т. ч. гостиничного и туристического. Первой чисто банковской кредитной картой стала выпущенная в 1958 г. карта Bank of America - Bank Americard. Фактически 50-е гг. считаются моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчётов.
Кредитная карта - именной платёжно-расчётный документ в виде персонифицированной пластиковой пластинки (карточки), выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снятия наличных денег через банкоматы или покупок при помощи Интернета.
Иметь текущий счёт в банке очень удобно для вкладчика. Можно не носить с собой наличные деньги и в любой момент расплатиться, выписав чек, или, как теперь чаще делается, с помощью специальной карточки. По виду проводимых расчётов карточки бывают двух видов: дебетовые - с их помощью вы можете расплачиваться только в пределах той суммы, которая числится на вашем текущем счёте, и кредитные, владея которыми вы можете выходить за пределы вашей суммы настолько, насколько вы договорились с банком.Пластиковые карточки выпускаются банком или каким-либо другим кредитно-финансовым учреждением (эмитентом). При этом они остаются в собственности банка, а клиенты получают право на их использование. Клиенту открывается счёт в банке-эмитенте. На этот счет клиент вносит некоторые средства, и только после этого ему выдаётся карточка. Выдавая карточку, банк-эмитент берёт на себя гарантийные обязательства и обеспечивает платежи по ней. Характер этих гарантий зависит от платёжных полномочий, которые предоставляются клиенту и фиксируются классом карты. Прежде чем выдать клиенту кредитную карту, банк проводит тщательное обследование финансового положения будущего заёмщика, изучает его кредитную историю и выявляет степень риска, связанного с просрочками платежей и непогашением кредита. В отличие от обычной потребительской ссуды, при которой банк получает обеспечение в виде залога материальных ценностей и имеет возможность в случае непогашения ссуды или длительной просрочки платежей продать этот залог, а полученные средства обратить на возмещение убытков, кредит по банковской карточке относится к категории ссуд без обеспечения. Гарантией здесь служит лишь имя самого заёмщика, его стремление и возможность погасить кредит. Риск для банка при предоставлении такой ссуды существенно возрастает.
Держатель карты ограничен одним или несколькими лимитами: общим кредитным лимитом суммы непогашенной задолженности по карточному счёту, который должен соблюдаться в течение всего периода действия карточки; разовым лимитом на сумму одной покупки.
За пользование кредитными карточками эмитенты обычно взимают с клиентов плату. Это могут быть ежегодные платежи (как правило, в размере 15-20 долл.) или регулярно начисляемая платёжная комиссия. В конце каждого месяца банк посылает владельцу карточки специальную выписку из его карточного счёта, где указаны все операции, произведённые за этот период и все суммы и сроки погашения задолженности. У владельца карточки имеется два варианта расчётов с банком: погасить долг без выплаты процентов в течение льготного срока - 25- 30 дней с даты платежа, указанной в выписке, или продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5-2% в месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга. Владельцу карточки обычно предоставляется возможность погашения кредита в рассрочку.Основные участники системы карточных расчётов: владелец карточки; банк-эмитент (выпустивший карточку); предприятие торговли или сферы услуг (принимающее карточки в уплату за товары); банк-эквайрер (обслуживает торговое предприятие). Зачастую банк-эмитент одновременно является и бан-ком-эквайрером. Схема карточных расчётов предполагает наличие трёх отдельных видов контрактов: между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров и услуг; между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров и услуг; между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.
В разных странах используются кредитные карты в основном американских кредитно-финансовых групп (VISA, Mastercard, American Express). Карточки бывают следующих типов: магнитные, чиповые (смарт-карты) и гибридные. Магнитные карточки работают по принципу обычного магнитофона; информацию они хранят на магнитной полосе, и объём этой информации ограничен (обычно это имя владельца, код банка и номер карточки). На лицевой стороне карточки указываются имя владельца, номер его банковского счёта, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, голограмма, срок пользования карточкой.
В чиповых карточках имеется встроенный микропроцессор, и их возможности значительно шире. Используя внутреннюю память, смарт-карта может содержать информацию о размере счёта, последних покупках, подробные сведения о владельце. Смарт-карта может одновременно оперировать разными валютами (так называемая мультивалютность) и счетами. При этом вся информация надёжно защищена от несанкционированного доступа. Гибридные карточки сочетают в себе свойства магнитных и чиповых.Торговые предприятия и предприятия сферы услуг наряду с кассовыми аппаратами имеют в своём распоряжении особые считывающие устройства для использования кредитных карт. Это так называемые POS-терминалы (point of sale). Они считывают информацию о владельце карточки и передают её в кардцентр (отдел, который осуществляет поддержку клиентов и магазинов) для проверки платёжеспособности клиента. Если, например, магазин небольшой и покупок при помощи карточек немного, можно обойтись без дорогостоящих терминалов и, позвонив по телефону в кардцентр, произвести так называемую голосовую авторизацию. Во время этой процедуры производятся те же действия, что и при помощи терминала, но только "вручную". Для подтверждения покупки обязательно заполняется специальный чек (обычно его называют "слип"). Одна копия слипа остаётся в магазине, вторая предназначена для покупателя, оригинал отсылается в банк. Для быстрого фиксирования имени клиента, номера счёта, специального кода магазины используют т.н. импринтеры. Это устройство представляет собой пресс, который позволяет всю информацию, выполненную рельефными буквами на карточке (имя, номер счёта, срок действия и т.п.), быстро перенести на слип по принципу копировальной бумаги. Затем в слип вносятся сведения о сумме покупки и, как только владелец карточки ставит на него свою подпись, слип становится платёжным поручением банку о переводе денег со счёта клиента на счёт магазина.
Импринтер - обязательная принадлежность для оплаты покупки при помощи пластиковой карточки. Если отсутствует правильно заполненный слип с подписью клиента, любая покупка будет считаться недействительной и деньги клиенту вернут. Слип с подписью клиента является важным средством для предотвращения незаконных махинаций с пластиковыми карточками. Ключевое звено любой карточной системы - кардцентр (или процессинговый центр), который обеспечивает информационное взаимодействие между участниками системы. В кардцентре находятся главные компьютеры системы и хранится информация о счетах клиентов, произведённых ими покупках и т.п. Здесь же располагаются эмбоссеры - специальные печатающие устройства, наносящие на заготовки пластиковых карточек рельефными символами имя клиента, номер его счёта, логотипы банков и карточных систем, которые будут его обслуживать. Оборудование в таких помещениях надёжно защищено и зарезервировано, оно может работать при отключении электроэнергии длительное время. Обычно расположение кардцентра и мест хранения заготовок карточек держится в секрете для более надёжного соблюдения коммерческой тайны и предотвращения несанкционированного доступа к информации о счетах вкладчиков. В глобальных системах может быть несколько кардцентров, объединённых каналами связи между собой, банками и расположенных по всему миру. Возможна и др. ситуация - мощный кардцентр может поддерживать несколько карточных систем.
В РФ революция в сфере предоставления платёжных услуг началась в 1991 г., когда на основе нового банковского законодательства впервые появились коммерческие банки. Первая по-настоящему работоспособная карточная система появилась в РФ в 1992 г. Эта система объединяла сеть магазинов "ОЛБИ-дишюмат", расположенных на юго-западе Москвы. Ситуация коренным образом изменилась, когда в середине 1993 г. в результате сотрудничества концерна ОЛБИ и банка "Национальный кредит" появилось следующее поколение карточной системы "ОЛБИ-дипломат" - ОЛБИ-кард. Был использован передовой мировой опыт построения недорогих и надёжных карточных систем. В первую очередь ОЛБИ-кард была рассчитана на зарождавшийся в стране средний класс. Система начала стремительно расширяться и охватила в Москве свыше тысячи магазинов, ресторанов, предприятий сферы обслуживания. Количество владельцев ОЛБИ-кард исчислялось десятками тысяч. В 1994 г. система стала глобальной - появилась возможность пользоваться карточкой в С.-Петербурге и Киеве. В 1995 г. произошёл качественный скачок - в систему ОЛБИ-кард стали вступать другие крупные банки. Карточки ОЛБИ стали приниматься к оплате банками некоторых стран Европы. К концу 1990-х гг. имелось уже несколько сотен банков, выпускавших собственные карты, причём на большинстве из них - логотипы крупнейших международных платёжных систем (VISA, Mastercard и др.). Интерес российских банков к зарубежным карточным системам вызван тем, что выпуск таких карт позволяет внедриться на мировой рынок платёжных услуг, привлечь клиентуру. Участие в международной платёжной системе даёт возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчётов в глобальных масштабах.