КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА, совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений. Кредит - ссуда в денежной или товарной форме, выдаваемая под процент на определённый срок и на условиях возвратности; кредитование - предоставление кредита во временное пользование и за плату.

История кредита. Ещё в глубокой древности, когда достигнутое благосостояние позволило людям делать сбережения и сохранять при этом приемлемый уровень текущего потребления, пересеклись интересы двух важнейших участников экономики - владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Вот почему возникли банки как учреждения, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранение сбережений и предоставление ссуды.

Считается, что первые банки возникли ещё в 7-6 вв. до н.э. на Древнем Востоке. Затем в Древней Греции начинает развиваться ростовщичество. Вначале оно существовало в натуральной форме. В ссуду выдавались (и возвращались) скот, зерно. Затем перешли к денежным ссудам, выдававшимся под проценты, а иногда и под залог. На время войн храмы стали принимать деньги на хранение - в те времена считалось недопустимым грабить святилища. Объединения жрецов и храмов в Древнем Вавилоне и Древней Греции начали заниматься банковскими операциями: надёжным хранением денег и одалживанием их для коммерческих сделок или на личные нужды. Операции по приёму сбережений и обмену денежных знаков в древних государствах проводились за обычным столом (греч.- trapeza; отсюда название банкиров древности - трапезиты). А в Италии скамья или конторка, за которой обменивались деньги, называлась banco.

Уже в Греции ростовщический процент был различным. Он зависел от вида и назначения кредита. Одним из самых высоких был так называемый морской процент. Под этот процент выдавался кредит торговцам, отправлявшимся на кораблях в дальние опасные рейсы.

Общественное мнение и в те времена, и в эпоху феодализма резко осуждало ростовщичество. Оно запрещалось светскими и религиозными властями, преследовалось и ограничивалось. Но, несмотря на преследования, в средние века по мере развития торговли развивалось и ростовщичество. В роли ростовщиков выступали многие купцы. В 13 в. во Флоренции богачи города объединялись в торгово-банковские компании, в 16 в. предоставление денежного капитала в кредит под проценты стало обыденным явлением и только максимальная величина ссудного процента ограничивалась законодательно, а к началу 17 в. в Англии сложилась система банков, которая по своим принципам близка к современной.

В России до начала 19 в. существовала государственная монополия на выдачу кредита - одолжить деньги можно было только в императорских банках. Первый общественный банк учредил купец Анфилатов в 1809 г. под названием "Первый городской общественный Анфилатова банк". Однако Министерство финансов не торопилось с банковскими реформами - опасалось появления конкурентов на рынке кредитных операций. Только в 1863 г. было учреждено Петербургское общество взаимного кредита. С этого момента началось бурное развитие частного коммерческого банковского дела: был принят "Кредитный устав" - часть "Свода законов" страны, и к 1914 г. было учреждено 77 банков. В годы советской власти развитие частного банковского дела в стране было запрещено и все банки национализированы. Они просто выполняли функцию государственной денежной кассы и работали на основе кредитного плана, в котором было детально расписано, сколько денег каждое предприятие должно взять в кредит, на какие цели и под какой процент. Возрождение российской системы частных коммерческих банков началось с 1990-х гг., когда экономика страны стала переходить к рыночным отношениям.

Формы кредита. Краткосрочный кредит выдаётся, как правило, на срок до 1 года. Он предназначен в основном для формирования оборотных средств предприятий и фирм. Краткосрочные кредиты берут для покрытия текущих затрат на сырьё, материалы, заработную плату, покупку товаров.

Принципы кредитования. Срочность. Основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков. Депозиты - все виды денежных средств, которые их владельцы передали на временное хранение в банк и предоставили ему право использовать эти деньги для кредитования. Различают: депозиты до востребования (текущие счета) - вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты - вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определённого срока. Банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги только на некоторый срок. Этот срок лимитируется вкладчиками, которые разрешили пользоваться своими деньгами.

Платность. Банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, которая называется "процент за кредит". Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчёте на 1 год использования заёмных средств. Большая часть этой платы уходит на выплату процентного дохода владельцам сбережений, а часть остаётся самим банкам и образует их доход. За ссуды, которые берутся на большие сроки, ставки процента устанавливаются более высокими. Такие ссуды должны быть обеспечены срочными депозитами тоже на длительный срок, а банк выплачивает вкладчикам по срочным депозитам на длительные сроки более высокий процент. Эту повышенную стоимость привлечённых долгосрочных средств банки "перекладывают" на заёмщиков.

Возвратность. Кредит предоставляется в пользование на определённый срок и должен быть возвращён вовремя. Банки проводят специальный анализ кредитоспособности заёмщиков, т.е. возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору - вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему. Для этого они собирают информацию о материальном положении заёмщика, его коммерческих операциях.

Гарантированность. Банки отдают в долг деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки не только проверяют кредитоспособность заёмщика, но и требуют с него доказательств наличия у него собственности, которую можно продать, чтобы обеспечить возврат кредита или передать банку такое обеспечение в залог. Заёмщик передаёт свою собственность под контроль или в распоряжение банка и разрешает её продать, если он сам не сможет вернуть дож. При этом кредит всегда даётся на сумму, меньшую, чем можно выручить при продаже залога.

Механизм кредитования. Между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заёмщиком), заключается соглашение - кредитный договор. В этом договоре определены обязанности и права каждой из сторон: срок предоставления кредита, плата за пользование им и гарантии возврата денег банку. Кредитное учреждение может открыть заёмщику кредитную линию - юридически оформленное обязательство выдавать заёмщику в течение некоторого времени кредиты в пределах согласованного лимита. Чтобы ускорить и облегчить расчёты, была создана система безналичных платежей и придуманы векселя, чеки и кредитные карты.