1.1. Кредитная система страны

Эволюция кредитной системы определяется экономической ситуацией в стране и механизмом хозяйствования.  Каждому этапу  экономического  развития соответствуют своя структура кредитной системы, отвечающая соответствующим  потребностям  экономики.  Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений форм и методов  кредитования и кредитно-расчетных отношений.  От эффективности функционирования кредитной системы в  конечном  счете  зависят  темпы  экономического роста страны в целом.

Кредитная система характеризуется  совокупностью  банковских  и   иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

В финансово-кредитном словаре под. ред. Гарбузова В.Ф. кредитная система определена как “ совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения”[1]. Фактически кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Каждому из перечисленных видов кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют эти отношения специализированные учреждения. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения,  формирующие банковскую  и  парабанковскую системы. Первая  из  них представлена учреждениями банковского типа,   вторая - специализированными кредитно-финансовыми институтами. 

Банковская  система  является ключевым звеном  кредитной системы, концентрирует основную массу кредитных и финансовых операций.

Банки - одна из наиболее  распространенных  групп   кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами  универсального профиля.

Специализированные кредитно-финансовые институты отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры,  либо на осуществление в основном  одно-двух   видов услуг (кредитные союзы, кооперативы, финансовые, трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, инвестиционные фонды, ломбарды).

Все большее распространение приобретает сейчас коммерческое и внутрифирменное кредитование.

В зависимости от того,  насколько строго регламентируется и лицензируется банковская  деятельность  в стране,  выделяются два типа  организации кредитного дела:

- специализированное кредитное  дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков;

- универсальное кредитное дело,  дающее возможность практически всем видам кредитных институтов  осуществлять  различные  виды кредитно-финансовых услуг (возможно установление некоторых их количественных ограничений).

Ядро кредитной системы составляет банковская система.   Единым  органом, координирующим деятельность кредитных институтов является Центральный банк России - банк банков, независим от исполнительных органов власти, экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет доходов. В СССР функции Центрального банка страны выполнял Государственный банк СССР. Главная задача банков,  выполняющих  функции  центральных,  торгующих денежным товаром  только среди банков и не вступающих непосредственно  в  отношения  с  отдельными хозяйственными единицами,  состоит в управлении эмиссионной,  кредитной и расчетной деятельностью банковской системы.

В советской  России  формирование  денежной системы страны было проведено в два этапа:  сначала установление контроля  над  частными   банками, а затем их национализация. Был национализирован и Госбанк -   эмиссионный центр страны.  Учрежденный в период новой  экономической политики (после  1917 года) Госбанк вплоть до последних месяцев 1922   года выполнял операции обычного коммерческого банка,  но постановле-  нием  совета народных комиссаров от 11 октября 1922 года ему предоставлено право   выпуска в обращение банковских билетов.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов  согласно   банковскому  законодательству  и  иерархической  структуре кредитной  системы можно выделить два основных типа построения банковской  системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система  предполагает  преобладание  горизонтальных связей между банками,   универсализацию их операций и функций. Подобный принцип построения характерен в  основном  для  стран  со  слаборазвитыми  экономическими   структурами, а также для стран с административно-командными режимами управления. До перестройки кредитные отношения в России носили формальный характер. Госбанк СССР обладал монополией на кредитные ресурсы. Существовал так называемый общегосударственный ссудный фонд, средства которого распределялись централизованно.

Двухуровневая банковская  система  основывается  на  построении   взаимоотношений между  банками в двух плоскостях:  по вертикали и по   горизонтали. По вертикали - отношения подчинения  между  Центральным   банком и низовыми звеньями; по горизонтали - отношения равноправного партнерства  между  различными низовыми звеньями (коммерческими банками).  При этом Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов -  коммерческих и  специализированных  банков  и  правительственных структур.

В СССР  длительное время преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с характерной для подобного типа организа-  ции кредитного дела концентрацией кредитных операций в едином центре  (Госбанке СССР) и в нескольких государственных спецбанках,  осущест-  влявших по  его  поручению  отдельные виды операций (Стройбанк СССР,   Внешторгбанк СССР).  При этом Госбанк СССР осуществлял краткосрочное  кредитование клиентуры,  за Стройбанком СССР закреплялись функции по долгосрочному кредитованию,  а за Внешторгбанком -  по  обслуживанию  внешнеэкономической деятельности.

В результате демонтажа административно-командной системы управления в России произошел переход от одноуровневой банковской системы к двухуровневой.  В настоящее время у нас в   стране  сформировалась и действует двухуровневая  банковская система. Наиболее заметным явлением в современной кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.

  В рыночной экономике в отличие от командной практически отсутствует система централизованного перераспределения денежных средств. Здесь кредитная система функционирует в условиях горизонтального движения кредитных ресурсов на финансовом рынке.