Системы сбора кредитной информации в регионе стран с переходной экономикой

Глобальный экономический кризис 2008-2009 годов высветил важность наличия эффективной институциональной среды, позволяющей осмотрительно принимать кредитные решения. Одним из ее важнейших элементов является система сбора кредитной информации (известная также как «кредитное бюро»; глоссарий терминов, используемых в данном приложении, приводится в таблице A.1.2.4), деятельность которой определяется соответствующим законодательством и нередко осуществляется под эгидой органа регулирования; она позволяет кредиторам оценивать особенности и кредитную историю потенциальных заемщиков, а значит различать безопасные и опасные кредитные риски.

Интерес к особенностям функционирования кредитных бюро существует уже не менее десяти лет. В 2006 году Международная финансовая корпорация (МФК) опубликовала «Справочник по кредитным бюро», в котором содержались подробные рекомендации о том, как создавать такого рода учреждения, а в 2009 году Всемирным банком и Банком международных расчетов была создана специальная рабочая группа, которая подготовила международные стандарты по системам кредитной информации1.

С учетом этих принципов в настоящем исследовании рассматривается природа систем кредитной информации в регионе стран с переходной экономикой - структура собственности, осуществление надзора, вопросы защиты данных/прав потребителя, использование и ограничения; данное исследование выходит существенно за рамки ежегодных докладов Всемирного банка «Doing Business»

(в настоящее время наиболее исчерпывающего источника такой информации), которые оценивают глубину систем сбора кредитной информации по ряду базовых критериев, а также охват этими системами.

Обследование преследовало две основные цели.

Во-первых, в нем описывается институциональная структура систем сбора кредитной информации в регионе с переходной экономикой. Во-вторых, в нем рассматривается их правовая эффективность. Правовая эффективность измеряется по 10 критериям, сгруппированным под двумя рубриками: базовая правовая функция и максимизация экономической

Таблица A.1.2.1

Системы сбора кредитной информации в странах с переходной экономикой: базовая классификация

Источник: обследование ЕБРР систем кредитной информации. Примечание. Сербия не включает Косово.

отдачи. Базовая правовая функция системы кредитной информации предназначена для осуществления обмена точной и достаточно полной кредитной информацией для оказания помощи кредиторам в оценке кредитоспособности потенциального заемщика/должника, при этом учитывая чувствительность и конфиденциальность такой информации. Максимизация экономической отдачи в целом состоит в том, чтобы позволить всем функциям системы работать просто, в пределах надлежащих требований к сроку и уровню затрат, при этом различным пользователям должно быть понятно, как работает система и какие в ней действуют меры защиты. Также необходимо убедиться в том, что данная система соответствует контексту (социальному, экономическому и т.д.) страны - в настоящее время и в обозримом будущем.