Лекция 9 13.04

Кредитно-банковская система

1. Функции и роль кредита в рыночной экономике.

2. Появление банковского кредитования . Формы кредита.

3. Кредитная система. Ее развитие в современных условиях.

4. Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике.

5. ЦБ и его роль в рыночной экономике.

1. Кредит – (лат.) ссуда, долг.

Кредит – форма движения денежного накопления предоставляемого в ссуду. Он выражает отношения между кредиторами и заемщиками, обеспечивая при этом трансформацию свободного денежного капитала в ссудный.

· Всегда существует разрыв во времени с момента вложения до момента возврата денежных средств.

· Существует объективная необходимость минимизации издержек производства и обращения за счет оптимального соотношения собственных и заемных средств.

· Во многих отраслях экономики существует сезонность производства продукции.

· Очень часто возникает необходимость единовременного и в больших объемах инвестировать средства для развития в отдельных отраслях экономики.

· Поддерживать непрерывность индивидуального капитала.

Источники кредита:

1. Средства, возникающие в процессе формирования амортизационного фонда на полное восстановление основного капитала.

2. Часть оборотного капитала предприятий предназн. для приобретения сырья, топлива, материалов.

3. Часть оборотного капитала предприятий предназн. для оплаты труда работников. (Принимающая форму временно свободных денежных средств.)

4. Часть прибыли предприятий предназначенная для вложения в развитие производства, которая накапливается в течении определенного периода до необходимой величины.

5. Сбережения, доходы всех слоев населения предн. для приобретения каких-либо материальных благ (до определенного времени аккумулируется в банке).

6. Денежные накопления, доходы государства от различных видов его коммерческой деятельности, а также накопление сальдо образующиеся в государственном местном бюджете разных уровней

Функции кредита:

1.

2. Перераспределение денежного капитала.

3. Кредит содействует сокращению издержек обращения, вследствие замещения наличных денег, кредитными.

4. Кредит является важным средством ускорения концентрации и централизации капитала.

5. Кредит используется в рыночной экономики, как инструмент ее регулирования.

Свойства кредита

1. Возвратность ссудного капитала

2. Срочность

3. Материальная обеспеченность кредита

4. Свойство платности. Платность реализуется через ссудный процент. Выгодность сделки по ссуде денежных средств определяется нормой процента, который представляет собой отношение ссудного процента к величине ссудного капитала. Зависит от соотношения спроса и предложения на рынке ссудного капитала. Определяется экономической ситуацией и уровнем инфляции.

Соотношение спроса и предложения ссудного капитала определяется следующими факторами:

· Масштабами пр-ва

· Размерами денежных накоплений

· Величиной депозитного процента, представляющий собой ту сумму, которую выплачивает банк за привлечения средств населения.

· Самый мощный фактор -государственного регулирования. Может иметь форму рестрикции(сокращение) либо экспансии(увеличение)

2.Ростовщический кредит. Коммерческий кредит.

Предполагает продажу товара в долг с отсрочкой платежа. Орудие кредита – вексель, оплачиваемый через банк. Главная цель КК ускорение реализации товара и прибыли

Кредит должен быть:

· Массовый

· Регулярный

· Доступный по цене и срокам кредитования

· Достаточный по объему

Банковский кредит – предоставляется банками и др. кредитными учреждениями в виде денежных ссуд. Возможность предоставления кредита по умеренным процентным ставкам

Потребительский кредит – предоставляется банками, торговыми организациями частным лицам для оплаты товаров длительного пользования

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочных ссуд банками под залог недвижимости для приобретения или строительства жилья или покупки земли.

Государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заемщиками выступают государства и местные органы власти, а кредиторами – население и частный бизнес. Источники средств – ценные бумаги госуд. и местных органов власти.

Международный кредит – движение и функционирование ссудного капитала в сфере международной экономики и валютно-финансовых отношений, обусловл. тем, что кредитные отношения существуют не только внутри страны, но и между государствами. Предоставляется в товарной или денежной форме. Кредиторами и заемщиками являются государства, международные организации, банки, частные предприятия.

Для мобилизации и аккумуляции свободных денежных средств необходимы посреднические институты – банки

3.

Современная кредитная система является основным звеном рынка ссудных капиталов и состоит из следующих групп или ярусов:

1. ЦБ

2. Банковская система: коммерч., сберег., ипотеч.

3. Страховой сектор

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

Принципы:

1. Основным принципом построения КС является законодательное разделение функций ЦБ и всех остальных банков, составляющие банковскую систему страны

2. Контроль и регулирование ЦБ деятельности банков нижнего уровня

3. Запрет на участие ЦБ в конкурентной борьбе банков на денежном рынке внутри страны

Кредитные организации осуществляют свою деятельность по след направлениям:

1. Аккумуляция свободного капитала и денежных средств

2. Предоставление ссудного капитала промышленности, торговле и государству

3. Владение фиктивным капиталом и управление им.

4. Коммерческий банк – это кредитная организация, предназначенная для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Основное назначение банка – это посредничество в перемещении денежных средств. Основная цель деятельности – получение прибыли. Банковские операции: Пассивные – привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц.

Собственный капитал складывается из ****** резервов и накопленной прибыли

Депозиты: срочные и до востребования.

Активные операции: вексельные(покупка банками векселей у компаний и выдача ссуд под векселя), подтоварные(ссуды под залог товаров), фондовые ( с ценными бумагами, включают ссуды под ценные бумаги и банковские инвестиции, заключающиеся в покупке банками ценных бумаг), факторинговые ( взимание платежей и ведение бухучета по поручению клиента), трастовые ( операции банков по управлению имуществом и других услуг в интересах клиента, на правах доверительного лица), консультативные и информационные услуги и другие операции в соответствии с действующим законодательством

Функции КБ:

Аккумулирование временно свободного денежного средства, предоставление кредита, создают кредитные деньги, имитируют ценные бумаги.

5.

ЦБ возглавляет кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в национ экономике.

Функции ЦБ:

1. Эмиссия кредитных денег в наличной форме.

2. Аккумулирование и хранение кассовых резервов других кредитных организации, золотовалютных резервов государства

3. Кредитование КБ

4. Мобилизация денежных средств для реализации государственных программ

5. Контроль за деятельностью других кредитных институтов

Задачи:

Обеспечение стабильности национальной валюты, обеспечение платежного оборота. Содействие госконтролю за частными банками, обеспечение ликвидности и стабильности банковской системы

Инструменты ЦБ:

1. Операции на открытом рынке, выражается в продаже или покупке ценных бумаг на открытом рынке. Применяется проведение экспансивной и рестриктивной политики.

2. Политика учетной ставки – инструмент прямого регулирования ден-кредитного обращения. Выражается в изменении учетной ставки.

3. Политика миним. резервов. Варьирование нормы резервов, которые КБ обязаны держать в ЦБ.