Демократизация страхования

История развития страхования в прошедшие столетия заключалась в постепенном расширении охвата все большего и большего количества людей и все большего и большего количества рисков.

Страхование жизни появилось еще в XVII столетии, но первоначально оно распространялось только на довольно узкий круг искушенных в финансовых делах людей. Аналогичная ситуация складывалась и со страхованием от пожаров. Даже в экономически развитых странах эти виды страхования получили относительно широкое распространение только в XIX— XX вв. Что касается многих беднейших регионов мира, то и в наши дни им еще предстоит близко познакомиться со страхованием.

Первейшая задача страхования состоит в том, чтобы охватить уже существующими, хорошо понятными политиками гораздо более широкий сегмент населения. Например, основная трагедия происшедшего в Гаити в 2010 г. землетрясения, даже с учетом большого количества погибших людей, заключается в том, что застрахованными оказались лишь несколько из десятков тысяч зданий. Это означает не только отсутствие компенсации за понесенный ущерб. Еще более важным является прекращение надзора со стороны страховых компаний за соблюдением строительных кодексов. Данная практика, вне всякого сомнения, позволила бы добиться значительного сокращения и погибших, и материального ущерба. Начиная с 2007 г. страховое объединение Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility прикладывало огромные усилия, направленные на улучшение методов страхования в Гаити и других странах региона. Но к 2010 г., когда произошло землетрясение, ему удалось добиться не слишком значительного прогресса. В результате землетрясения магнитудой 7,0 погибли по меньшей мере 50 тысяч человек. Для сравнения, в 1994 г. жертвами землетрясения магнитудой 6,7 в калифорнийском Нортбридже (сравнимом с Гаити по численности населения и местоположению) стали 33 человека.

Всемирный банк выступил инициатором запуска программ, направленных на предоставление лучшей защиты беднейших фермеров от природных рисков, способных нанести значительный ущерб урожаю, следствием которого становятся массовые лишения или даже голод. Согласно оценкам, доходы около одного миллиарда жителей Земли не превышают одного доллара в день; при этом три четверти из них проживают в сельской местности и зависят прежде всего от положения в сельском хозяйстве¹. Для этих людей первостепенным является риск неурожая, нередко перерастающий в вопрос о жизни и смерти. В большинстве случаев экстренная зарубежная помощь приходит слишком поздно, когда фермеры, для того чтобы выжить, уже распродали свои скудные активы и пустили под нож домашний скот. В примитивных обществах управление риском неурожая осуществляется посредством попытки его распределения в рамках семьи^{[87] [88]. Проблема в том, что с недородом могут столкнуться все члены семьи. И поэтому такой подход к риск-менеджменту очень далек от идеала.}

В прошлом страховые компании пытались оказать помощь в управлении этим риском, предлагая страхование урожая, направленное непосредственно на защиту от недорода отдельно взятого фермерского хозяйства. Но данная политика влечет за собой угрозу недобросовестного поведения, выражающуюся в том, что фермер либо намеренно ограничивает усилия, прилагаемые в процессе труда, либо идет на прямое мошенничество, занижая данные об урожае. В ответ страхователи попытались привязать выплаты не к размерам урожая, но к погодным условиям, которые могли привести к недороду. Помимо прочего, фермеры не имеют возможности повлиять на погоду. Отметим, что для осуществления этой идеи необходимо преодолеть ряд трудностей, так как грань между просто плохой погодой и погодой, обусловившей низкий урожай, может быть очень тонкой.

С погодным страхованием связана еще одна проблема (она же ассоциируется с общей проблемой продвижения страхования в слаборазвитых странах). Бедные фермеры могут ничего не знать о концепции страхования и не понимать ее, а также не доверять обеспечивающим страхование институтам. Следствием этого становится нежелание платить страховые премии, необходимые для того, чтобы рассматриваемая концепция оставалась жизнеспособной. Решение следует искать в лучшем маркетинге страхования в слаборазвитых регионах и осуществлении усилий, направленных на завоевание доверия их жителей. Все это и означает гуманизацию страхования, и является частью общего процесса, направленного на гуманизацию всех областей сферы финансов.