Классификация страхования
Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в организации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации по форме проведения и по объектам страхования В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
На рынке действуют специализированные страховые организации, реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.
Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.
В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются действующим законодательством. К области обязательного страхования огносятся.
• обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте,
• обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел,
• обязательное государственное личное страхование должностных лиц Федеральной налоговой службы и таможенных органов РФ;
• обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы;
• обязательное медицинское страхование граждан РФ;
• обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИД;
• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы {пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и яр.),
• обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам,
• обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных организаций;
• обязательное социальное страхование граждан РФ.
Лобровоіьное страхование отличается от обязательного тем, что
гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физического или юридического лица и затем они закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается стрчховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.
Объект страхов шия является материальным носителем всех признаков. в том числе и экономических интересов страхования В страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в бывшем СССР определялись две отрасли: личное и имущественное страхование В рыночной экономике исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделить пять основных отраслей страхования: страхование личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.
1. Личное страхование — это отрасль страхования, где в качестве объектом страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.
2. Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений является имущество в различных видах. Его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие строкового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.
Субъектами являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лииа, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей По этим признакам различают имущество экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются следующие виды страхования:• страхование имущества от огня;
• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий,
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т д.
3. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая зашита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании от- ветстьенности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
4. Страхование экономических рисков — это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин Косвенные — упущенная выгода, банкротство предприятия и лр
Объектом социального страхования является уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах, всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.
В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяют первичное страхование и перестрахование При первичном страховании страховая сделка заключается между страховате лем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, шин из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем. При этом перестраховщики не вступают в правовые отношения со страховое нем
18.2.