Кредитные потребительские кооперативы граждан

Важное место на развитых финансовых рынках занимают общества взаимного кредитования. В РФ аналогичная структура представлена кредитными потребительскими кооперативами (КПК) граждан, дея­тельность которых регулируется Законом «О кредитных потреби­тельских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 г.

В соответствии с Законом (ст. 4) кредитный потребительский кооператив граждан (кредитный кооператив) — потребительский кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившими­ся для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы могут создаваться по при­знаку общности места жительства, трудовой деятельности, профес­сиональной принадлежности или другим признакам.

Число членов КПК не может быть менее 15 и более чем 2 тыс. человек. Имущество КПК образуется за счет паевых взносов его членов, доходов КПК от осуществляемой им деятельности, спон­сорских взносов и других источников. Личные сбережения членов не являются собственностью КПК и не обременяются исполнением его обязательств.

В КПК в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предостав­ляемых членам КПК. Фонд финансовой взаимопомощи формиру­ется за счет части собственных средств КПК, размер которой опре­деляется правлением КПК в соответствии с его уставом и решени­ем общего собрания членов КПК. а также личных сбережений его членов, передаваемых на основании договора в пользование КПК только для предоставления займов своим членам.

Часть фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать 50% его величины. Величина временно свободного остатка фонда финансовой взаимопомощи не может составлять более половины этого фонда. Временно свободный остаток фонда может использо­ваться исключительно для приобретения государственных и муни­ципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных сче­тах в банках.

Средства фонда финансовой взаимопомощи КПК используются для предоставления займов только его членам.

КПК не вправе:

• выдавать займы гражданам — не членам КПК:

• выдавать займы юридическим лицам;

• выступать поручителем по обязательствам;

• участвовать своим имуществом в формировании имущества третьих лиц;

• эмитировать собственные ценные бумаги;

• покупать акции и другие ценные бумаги (кроме государст­венных и муниципальных);

• осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках.

КПК должен формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов и может формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков. Размеры страхового и резервно­го фондов утверждаются общим собранием членов КПК.

В соответствии с уставом или решением общего собрания чле­нов КПК страхует риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика в государственных страховых компаниях или в страховых компаниях, созданных ассоциациями (союзами) КПК или при их участии для этих целей. В случае не­возможности страхования в этих компаниях страховщик утвержда­ется обшим собранием членов КПК

Устав или решение общего собрания членов устанавливают фи­нансовые нормативы деятельности КПК. В обязательном порядке устанавливаются ограничения на соотношения:

• суммы паевых взносов и суммы личных сбережений;

• собственных средств КПК и общей суммы обязательств КПК;

• величины резервного фонда и величины фонда финансовой взаимопомощи;

• размера займов, выдаваемых члену КПК, и величины фонда финансовой взаимопомощи.

Устав или решение общего собрания членов КПК могут уста­навливать и другие нормативы.

Решения о выдаче займов и порядке их возврата в соответствии с принципами, установленными общим собранием членов КПК, принимает комитет по займам. В КПК с числом более 100 человек избрание комитета по займам является обязательным. Если членов менее 100, то функции комитета по займам может выполнять прав­ление.

Таким образом, КПК являются полноценным посредником на финансовом рынке.

формирования фонда обязательного резервирования в ЦБ РФ. Од­нако существенный недостаток — полное отсутствие гарантии на­дежности КПК, поскольку он не контролируется ни ЦБ РФ, ни какой-либо другой специализированной структурой.

Первый КПК в РФ был образован в 1992 г. К началу 1998 г. число подобных структур составило 200, они объединили около 100 тыс. пайщиков. По данным на конец 2001 г., кредитные коопе­ративы в РФ объединены в Лигу кредитных союзов (57 союзов в 42 регионах) и Союз сельских кредитных кооперативов (150 сельских кредитных кооперативов в более чем 40 регионах).

В 2005 г., по данным Лиги, услугами КПК пользовалось 330 тыс. человек. Наиболее активно кредитная кооперация развива­лась в сельской местности. В начале 2006 г. там функционировало уже 334 кредитных кооператива. Развитие кредитной кооперации входит составляющей в приоритетный национальный проект «Раз­витие агропромышленного комплекса». Государство предполагает способствовать созданию кредитных кооперативов на селе о оказы­вать им финансовую поддержку. Целевой показатель 2006 г. — 600 кредитных кооперативов.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1 ■ Дайте определение финансовому рынку. Как классифицируют­ся финансовые рынки?

2. Охарактеризуйте развитие и развивающиеся финансовые рынки.

3. Какие особенности характерны для финансового рынка РФ?

4. Как регулируется финансовый рынок РФ?

5. Как развивается финансовый рынок России на современном этапе?

6. Что отличает договор займа от договора ссуды?

Охарактеризуйте роль коллективных инвесторов на финансо-

7- вом рынке РФ.

Дайте определение инвестиционному фонду и их классифика-

°∙ цию.

Что представляет собой доверительное управление?